Плюсы и минусы автокредита

Постоянно растущий спрос и увеличение благосостояния населения России стимулирует банки развивать программы автокредитования и расширять перечень продавцов и производителей-партнеров.

Параллельный рост уровня конкуренции заставляет кредитные учреждения снижать процентные ставки и предлагать своим потенциальным заемщиком широкий спектр дополнительных льгот и скидок.

Автокредит – один из наиболее удобных и доступных способов приобретения автомобиля при недостатке собственных средств. Однако и у него есть свои минусы.

Положительные стороны для заемщика

Кредит на покупку автомобиля позволяет множеству семей страны обрести собственный автомобиль или заменить модель на более современную.

Основные преимущества использования автокредитования:

1. Возможность приобрести автомобиль, не осуществляя длительных накоплений.
   

   Учитывая уровень инфляции и постоянный рост стоимости автомобилей, приобретение его на заемные средства сегодня может быть более выгодным, чем покупка на обесцененные собственные деньги через какое-то время.

2. Партнерские программы кредитных организаций и автосалонов и дилерских центров обеспечивают заемщику дополнительную выгоду при приобретении автомобиля. Льгота может предоставляться в виде скидки в процентах от стоимости автомобиля, фиксированной суммы или снижении уровня процентной ставки и отмены комиссий банка. Некоторые продавцы предлагают существенные скидки на техосмотры, негарантийный ремонт и профилактику.
3. Развитие государственной программы содействия автокредитованию на приобретение автомобилей, собранных в России, позволяет приобрести автомобиль по минимальной процентной ставке, ниже рыночной на 8,5% (при ставке рефинансирования Центробанка – 12,5%).
   

   Участие в программе утилизации также дает дополнительную скидку на приобретение нового автомобиля отечественного производства.

4. Автосалоны и дилерские центры предлагают своим клиентам, которые заключают кредитный договор с определенным банком, возможность использования программы trade-in или buy-back. Согласно программе trade-in покупатель может передать в салон собственный автомобиль, а его стоимость будет учтена в качестве оплаты первого взноса по кредиту или дополнения к нему. Buy-back предполагает возможность для клиента осуществить возврат автомобиля в салон, даже если кредит за него еще не погашен.
5. Получение автокредита чаще всего происходит в минимальные сроки (до 3 дней), что позволяет заемщику приобрести автомобиль в течение срока действия различного рода акций производителей и существенно сэкономить.

В чем состоят недостатки

Как и любой кредит, ссуда на автомобиль предусматривает переплату за пользование кредитными средствами. Процентные ставки по автокредитам достигают 30% в год, при условии наиболее быстрого и комфортного для клиента получения по двум документам или без первоначального взноса.

Дополнительные комиссии кредитора (например, за выдачу кредита или сопровождение его) могут существенно увеличить эффективную ставку процента по кредиту.

Помимо этого, к отрицательным сторонам кредита на автомобиль можно отнести:

• необходимость предоставления автомобиля в залог. Собственник авто не может продать, сдать в аренду и произвести любые другие действия с автомобилем до момента полного погашения кредита;

Залог оформляется передачей в банк паспорта транспортного средства, на руках у собственника остается только заверенная банком копия.

• на кредитные средства можно приобрести автомобиль только в автосалоне. Многие автовладельцы знают, что автомобили с пробегом зачастую предлагаются салонами по завышенным ценам и в достаточно плачевном состоянии. Проверки технического состояния автомобиля при этом провести невозможно, в отличие от покупки у частного продавца;
  

  Предоставление автокредита производится путем перечисления на расчетный счет автосалона, поэтому приобретение автомобиля «с рук» возможно только при получении обычного нецелевого потребительского кредита по более высоким ставкам.

• обязательное страхование автомобиля по программам КАСКО. Причем в большинстве случаев банки требуют оформления полиса в аккредитованной страховой компании, страховые тарифы в которой не всегда выгодны для заемщика. Период страхования – весь срок кредитования;

Снижение рыночной стоимости автомобиля в процессе эксплуатации и уменьшение объема долга при заключении договора на весь срок кредитования не учитывается, что сказывается на размере страховых премий.

• для покупки автомобиля в кредит необходимо иметь первоначальный взнос (за исключением специализированных программ по повышенным процентным ставкам) в размере от 10% от стоимости автомобиля;

Если клиент не удовлетворяет каким-либо требованиям банка (стаж работы, возраст, подтверждение дохода), эта сумма может быть увеличена.

• ограниченное число программ кредитования для лиц пенсионного возраста и молодежи;
• банки не выдают автокредиты на стандартных условиях, если заемщик трудоустроен неофициально, имеет доходы, которые невозможно подтвердить документально (например, от сдачи недвижимости в аренду).

Плюсы и минусы автокредита через салон

Серьезную конкуренцию банковскому кредитованию составляют программы по предоставлению ссуд напрямую в автосалоне, в котором приобретается автомобиль, с помощью сотрудников банков-партнеров.

Иногда такие ссуды в сочетании со скидками салона позволяют получить беспроцентный кредит на авто. Основное достоинство такого метода кредитования – оперативность рассмотрения и выдачи средств.

Решение о предоставлении займа принимается в течение 1-2 часов. А выдача производится сразу после подписания договора, образец которого уже имеется в автосалоне. Вся процедура занимает до 3 часов.

Другие плюсы получения ссуды в автосалоне:

1. Возможность рассмотреть сразу несколько программ различных банков, представленных в салоне и выбрать наиболее подходящую.
2. Чаще всего, автосалону не требуется присутствие поручителей и оформление договора поручительства.
3. Оформление происходит по минимальному комплекту документов и без подтверждения платежеспособности.

Конечно, удобство для заемщика не может не сказаться на уровне процентной ставки по кредиту – она будет примерно на 5 процентных пунктов выше, чем в офисе банка при предоставлении полного комплекта документов и поручительства.

Кроме того, программы автосалона не предусматривают получение субсидий по госпрограммам.

Преимущества и негативные стороны без оформления страховки

Обязательное предоставление полиса КАСКО используется кредитными организациями как инструмент для снижения собственных рисков – в случае крупного повреждение или тотальной гибели транспортного средства сумма выплаты будет направлена на погашение автокредита, что избавит банк от потерь.

Заемщик же, стремясь сэкономить на оформлении полиса, часто пытается оформить кредит без предоставления страховки.

Получение такого кредита имеет несколько плюсов:

• реальная экономия на страховой премии, которая может быть связана с несколькими причинами:
  • выбор более выгодной программы страхования в неаккредитованной банком компании;
  • страхование на год с последующим переоформлением (стоимость автомобиля, как и размер страховой суммы и премии снижается с каждым годом);
• возможность использовать страховые выплаты по своему усмотрению ( в случае кредитования с обязательным КАСКО страховая компания обязана согласовать с банком возможность выплаты средств напрямую заемщику, очень часто по таким программам возможен ремонт только путем направления на СТОА);

На этом плюсы автокредитования без КАСКО заканчиваются. А вот минусов гораздо больше:

• аккредитованные страховые компании имеют более высокие тарифы, но и высокую надежность. Собственник автомобиля всегда может быть уверен в решении любых возникающих вопросов в кратчайшие сроки. Страхование в сторонней компании такой гарантии дать не может;
• процентная ставка по кредитам без КАСКО возрастает на несколько процентов по сравнению со стандартным кредитованием, так как риски банка потерять залог существенно возрастают;
• кредитные продукты без КАСКО предоставляются при более высоком первоначальном взносе и на меньший срок;
• если автомобиль будет утерян («тотальные» повреждения или угон), заемщику придется выплачивать кредит полностью из собственных средств. Все эти риски заемщик берет на себя в полном объеме.

Сравнительные характеристики программ в российских банках

Автокредитование в банках России осуществляется на следующих условиях:

продолжение таблицы:

Автокредитование не зря пользуется заслуженным спросом среди заемщиков банков. Это один из самых нужных в современных условиях кредитный продукт.

Для того, чтобы купить авто в кредит на выгодных условиях и сократить переплаты, перед получением ссуды следует провести внимательную аналитику рынка и постараться предоставить банку максимальные сведения о своих доходах и платежеспособности.

Видео: Автокредиты без первоначального взноса: их плюсы и минусы

Ваши отзывы