Автокредит по двум документам без первоначального взноса

Затруднительное финансовое положение в сочетании с необходимостью покупки автомобиля вынуждает многих потенциальных заемщиков обращаться за кредитом без первоначального взноса.

Если времени на оформление необходимых документов нет, банки предлагают специальные программы кредитования при предоставлении всего двух документов.

Что это означает

Большая часть стандартных кредитных продуктов предполагает внесение заемщиком части стоимости автомобиля за счет собственных средств, а также предоставление определенного банком-кредитором комплекта документов.

Таким образом банк минимизирует собственные риски:

• утраты заемщиком работы (исследуя трудовой стаж);
• предоставления поддельного документа (путем многоуровневой проверки всего комплекта);
• выдачи кредита неплатежеспособному заемщику (наличие определенной суммы накоплений подтверждает способность клиента выплачивать ссуду в срок).

Однако, с целью привлечения дополнительных клиентов, развития партнерских отношений с автодилерами и повышения оборачиваемости средств в условиях снижения спроса на кредитные продукты, банки реализуют программы кредитования по двум документам и без первоначального взноса.

Банки, предлагающие автокредит без первоначального взноса по двум документам

Количество программ кредитования на покупку автомобиля без первоначального взноса в течение последнего года существенно сократилось.

Этому способствует и увеличение ставки рефинансирования Центробанка, которая повлекла за собой рост ставок кредитования и снижение спроса, так и некоторые опасения кредиторов, которые связаны с общей тенденцией к сокращению доходов населения.

Стремясь снизить возможные убытки и застраховать свою деятельность от потерь, банки развивают программы кредитования с первоначальным взносом, делая акцент на надежности заемщиков, а не на объемах прибыли.

Объединяющие в себе всю совокупность рисков программы автокредитов без первоначального взноса по двум документам крупные банки развивать прекратили.

Ниже в таблице рассмотрено, какие банки дают автокредит без первоначального взноса и по минимальному комплекту документов:

Продолжение таблицы:

Исключением являются программы АйМаниБанка, предлагающие кредитование с первым взносом 0% и без предоставления справок о доходах при условии суммы кредита менее 1 000 000 рублей.

В этом случае ставка составит от 17 до 38% в зависимости от срока и суммы кредитования. Максимальная сумма кредита – 2 млн.руб, а срок – до 7 лет.

Дополнительные требования при оформлении

Несмотря на ослабления процедуры рассмотрения заявок, банки требуют тот же набор гарантий от клиента:

• покупаемый автомобиль должен быть в течение определенного срока заложен банку (обычно процедура является совершенной после передачи в банк ПТС и подписания договора залога);
• автомобиль страхуется от рисков угона и ущерба на весь срок кредитования, а страховая сумма должна покрывать сумму кредита (иногда – сумму кредита и процентов по нему за первый год при погашениях строго по графику); предложения без страхования КАСКО встречаются крайне редко, а ставка по ним начинается от 30%.
• может потребоваться страхование жизни заемщика, особенно при крупных суммах кредита.

Выгода для заемщика

При оформлении кредита без первоначального взноса по 2 документам, заемщик получает главное преимущество – отсутствие временных затрат на оформление необходимых документов и накопление первоначального взноса.

Многие банки, учитывая срочность получения ссуды для клиента, в качестве дополнительного бонуса предлагают рассмотрение заявки и принятие решение в течение 1-2 часов.

При этом срок действия решения часто продлевается с 1 до 6 месяцев, что позволяет заемщику определиться с требуемым автомобилем или дождаться специального предложения автосалона и разного рода распродаж и скидок.

Ценовые параметры кредита – одни из самых высоких на рынке, однако, высокий уровень прибыли банка позволяет ему снизить или полностью исключить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание кредита.

Кредитор может также предложить льготный выпуск кредитной карты или иные преференции (бесплатный он-лайн банк, повышенную ставку по вкладам и проч).

Кредитование по двум документам предоставляет возможность заемщику получить кредит, даже если он работает неофициально, на фри-лансе или же имеет неподтвержденный неофициальный доход.

Зачастую предоставление справки о заработной плате по форме банка влечет за собой увеличение процентной ставки до уровня кредита по 2-м документам.

О плюсах и минусах автокредитования, рассказывается в статье: плюсы и минусы автокредита.

Где можно получить автокредит на подержанный автомобиль без справок и поручителей, смотрите в таблице.

Как выбрать банк

При выборе кредитора, заемщики чаще всего обращают внимание на ставку, которую предлагает банк, а также максимальную суммы выдаваемых кредитов.

Однако, для того, чтобы оценить общую сумму переплаты по кредиту и купить авто в кредит на выгодных условиях, необходимо рассчитать особый показатель – эффективную ставку.

Такая ставка отображает всю совокупность затрат на обслуживание кредитных средств. Иногда эффективная ставка превышает базовую для кредитной программы в 1,5-2 раза.

Помимо ставки за обслуживание кредита стоит обратить внимание и на другие параметры кредитования:

1. Необходимость страхования автомобиля. Если программа не предусматривает отсутствие КАСКО, следует узнать, какие тарифы действуют в компаниях-партнерах банка и есть ли возможность осуществить страхование в сторонней компании. В этом случае клиент может подобрать оптимальный вариант страхования, сэкономив на страховой премии.
2. Условия страхования – срок и сумма. Многие банки требуют от заемщика оформления договора КАСКО на весь срок кредитования плюс 1-3 месяца. Буфер в несколько месяцев позволяет банку застраховаться от потерь, если автомобиль будет угнан или поврежден в конце срока действия договора, а заемщик в связи с этим пропустит последние платежи по кредиту. Для клиента банка гораздо выгоднее оформлять страховку на год с последующей пролонгацией. После первого года страхования заемщик может рассчитывать на скидки от страховой компании как постоянный клиент, а уменьшающаяся сумма кредитования позволит сократить страховую сумму и, соответственно, снизить переплату.
3. Наличие у банка автосалонов-партнеров. Если кредит предлагается на партнерский автомобиль, скорее всего, дилер даст дополнительную скидку или какие-либо выгоды (на сервисное обслуживание, например).
4. Возможность различных способов погашения. Небольшие банки не имеют достаточного количества представительств и офисов для того. Чтобы заемщику было комфортно погашать ежемесячные платежи. Удобнее производить погашения через терминалы, в салонах связи или почтовых отделениях.

Почему ставки по автокредитам без первоначального взноса и по двум документам выше, чем по стандартным программам

Выдавая кредит, банк всегда несет риски потери (невозврата выданной ссуды). Эти риски снижаются, если:

• кредит обеспечен залогом ликвидного имущества;
• по договору есть созаемщики и поручители, которые подтвердили свою платежеспособность официально;
• заемщик предоставил полный пакет документов;
• в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности использовались: вклады и депозиты; выписки с расчетных счетов; первоначальные взносы за счет собственных средств.

При кредитовании на приобретение автомобиля без первоначального взноса по двум документам, из этих условий соблюдается только одно – авто предоставляется в залог. Риски по такому виду кредитования максимальны.

Для того, чтобы банк не потерял ликвидность и смог исполнять свои обязательства для каждой ссуды формируется резерв из собственного капитала банка.

Сумма резерва исчисляется в процентах от величины ссуды согласно указаниями Центробанка и извлекается из оборота.

Чем выше риски банка (а по кредитам по двум документам без первоначального взноса такие риски максимальны), тем выше ставка резервирования. Таким образом, банк не только принимает на себя риски. Но и теряет прибыль за счет создания большого резерва.

Часть своих потерь банк закладывает в ставку кредитования, перекладывая их на плечи заемщика.

Дополнительно в ставку кредитования закладываются риски потерь по другим кредитам той же программы. По сути, за возможные просрочки других клиентов, расплачиваются добросовестные заемщики.

Такой способ снижения рисков используется, если формирование резерва происходит по портфелям ссуд, а не по каждому отдельному кредиту.

Если приобретение автомобиля не является насущной необходимостью, для заемщика гораздо выгоднее приобретать его в кредит по стандартной программе.

При предоставлении поручительства, всех необходимых документов и собственных средств для уплаты первоначального взноса, величина эффективной процентной ставки будет существенно ниже, чем по программам с упрощенными условиями.

В том случае, если приобретение автомобиля требуется срочно, в некоторых случаях выгоднее для заемщика будет получение обычного потребительского кредита по двум документам.

Видео: Автокредит Помощь в получении кредита