Как купить авто в кредит на выгодных условиях

Прежде чем приобрести автомобиль в кредит, придется потрать некоторое время на изучение работы системы автокредитования, узнать кто и на каких условиях кредитует, и существует ли возможность купить авто в кредит на выгодных условиях с пробегом.

Покупка машины б/у в кредит иногда требует затрат по времени на поиск хорошей модели и информации о ней больше, чем покупка нового авто.

Всё дело в том, что в последнее время активно продвигается государственная программа поддержки отечественного производителя, которая подразумевает обновление автопарка по всей стране, а старые авто по этой программе подлежит утилизировать.

Стоимость автомобилей с пробегом в разы ниже стоимости новых машин, а качество и техническое состояние б/у машины заслуживает внимания потенциального покупателя.

Почему выгодно купить автомобиль с пробегом

Купить авто в кредит на выгодных условиях с пробегом сегодня предлагают множество автосалонов и частных лиц.

Как ни странно, но у автомобилей с пробегом есть некоторые преимущества перед новыми машинами:

• автосалоны предлагают в основном машины, привезённые из-за рубежа;
• стоимость машин с пробегом в разы меньше стоимости новых машин, а технические данные не намного хуже, чем у автомобилей только сошедших с конвейера;
• ни один бизнесмен не рискнет переправлять через границу неликвидный автомобиль, поэтому риск купить битую или «тонувшую» машину – минимален;
• предыдущий хозяин, как правило, уже снабдил автомобиль необходимыми аксессуарами;
• предпродажная подготовка в салонах предусматривает мойку и техническое обслуживание автомобиля, соответственно, машина не только готова к использованию, но ещё и имеет товарный вид.

Возможные варианты оформления

Оформить авокредит возможно на разных условиях, таких как:

1. Без страхования КАСКО.
   Не все организации требуют заключения страхового договора. Однако такие уступки со стороны финансового учреждения чреваты большой процентной ставкой, что соответственно в разы повысит стоимость авто. Такие кредиты обладают большой степенью риска не только для банков, но и для заёмщиков.

   Избежав единовременной траты по КАСКО, в случае аварии, клиент всё равно должен выплачивать кредит плюс затраты на ремонт машины тоже лягут на его плечи.

2. Без первого взноса.
   В некоторых случаях возможно оформить автокредит без первоначального взноса. Такие кредиты – оптимальное решение для людей, которые на данный момент не могут заплатить нужную сумму. Но в будущем размер переплаты многократно возрастёт, потому что проценты по завышенной ставке обычно начисляются на полную стоимость машины.
3. С небольшим пакетом документов.
   Некоторые банки могут оформить кредит только при предъявлении паспорта и водительского удостоверения. Но кредитная история такого заёмщика, как правило, проверяется очень скрупулезно, и процентная ставка устанавливается не самая низкая.

   Оформление кредита такого вида будет оправдано, если итоговая переплата окажется небольшой.

Также условия по оформлению кредита отличаются у различных кредиторов. Ими могут быть: автосалоны, банки, кэптивные банки, брокеры и т.д.

Автосалон

Для оформления автокредита не обязательно обращаться в банк. Сегодня практически в каждом автосалоне находятся представители этих учреждений. Выбрав автомобиль, можно не покидая автосалон оформить кредит.

Поскольку все салоны сотрудничают с несколькими банками, то клиент имеет возможность предварительно ознакомиться с условиями автокредитования каждого из них. После чего, выбрав для себя оптимальный вариант, смело оформлять кредит непосредственно в автосалоне.

Банк

Главным условием выдачи кредита на покупку машины практически во всех банках является наличие страховки КАСКО по рискам «Угон» и «Повреждение».

В некоторых случаях эти организации требуют застраховать здоровье, жизнь и имущество заёмщика на период срока кредитования. Такие условия выгодны не только банку, но и клиенту.

Например, при угоне автомобиля все финансовые проблемы возьмёт на себя страховая компания и полностью покроет ущерб заёмщика.

В банках обычно предлагается большой выбор автокредитов с разнообразными условиями, процентными ставками, сроками погашения и т.д.

Кредитный брокер

Кредитный брокер может помочь получить клиенту по-настоящему выгодный кредит, с лояльными условиями погашения и минимальной переплатой.

Брокер по автокредитам – это ваш личный консультант и посредник, оказывающий услуги по быстрому и качественному подбору банка и программы по автокредитованию. В Европе и США около 90% всех крупных кредитных сделок заключаются через посредника.

Советы при обращении к брокеру:

1. Обязательно проверьте, как давно работает компания в сфере брокерских услуг, кто был их клиентами, сколько заключено сделок и какие банки сотрудничают с брокерской фирмой.
2. Комиссия за услуги брокера обычно составляет 10%, если ваш «консультант» предлагает во много раз увеличить сумму кредита, ради получения прибыли для себя – стоит подумать сотрудничать ли с таким «специалистом» дальше.
3. Согласившись оплатить услуги брокера фиксированной суммой, у вас не остаётся гарантий, что брокер будет работать в полную силу, т.е. качественно.
4. Если свои услуги брокер предлагает бесплатно, то это значит, что их оплачивает банк за рекламу их услуг и привлечение новых клиентов. В таком случае отсутствует объективность оценки всех вариантов, и клиент лишается права выбора.

Случаются ситуации, когда условия кредита вполне приемлемы для заёмщика, а банк отказывает. В этом случае кредитный брокер поможет убедить банк в готовности клиента вернуть кредит. Он подскажет, какие бумаги нужно собрать.

Преимущества брокера:

• поможет заключить максимально выгодную сделку, поскольку ему известны все нюансы платежей и комиссий в разных банках;
• поможет предварительно рассчитать сумму ежемесячной выплаты по разным программам кредитования;
• поможет оформить пакет документов и купить авто в кредит на выгодных условиях с пробегом;
• поможет получить большую сумму для покупки более дорогого автомобиля.

Честный кредитный брокер никогда не даст 100% гарантии на успешный исход его работы. Участие кредитного брокера повышают шансы на получение займа. Но если у клиента есть прошлые просроченные платежи или невыплаты – это усложнит работу данного специалиста.

Банки охотно работают с клиентами, которые пользуются услугами кредитного брокера. Уже само его присутствие в сделке показывает на то, что заемщик серьёзно относится к финансам и сам по себе человек надёжный.

Изучить процентные ставки по льготному автокредиту в 2020 году можно в статье: автокредит процентные ставки в 2020 году.

Возможен ли в Альфа банке автокредит без первоначального взноса, узнайте здесь.

Кэптивный банк

Крупные производители автомобилей, кроме предоставления льготных автокредитов, активно продвигают свои специализированные автомобильные (кэптивные) банки, которые в последнее время стали пользоваться большой популярностью в России.

Для нашей страны это новинка, хотя за границей они впервые появились в 80-х годах прошлого столетия.

Кэптивный банк – это специализированная кредитная организация от автопроизводителей, которая занимается продажей своих автомобилей в кредит. Такие банки составляют ощутимую конкуренцию обычным финансовым организациям.

Несмотря на привлекательные и доступные условия кредитования в кэптивных банках, их доля на рынке автокредитования не более 10%, кроме того такие банки имеют некоторые недостатки:

• небольшой ассортимент предлагаемых авто. Ведь предложения автобанков ограничено только машинами собственной марки, хотя они и представлены полным модельным рядом;
• слаборазвитая филиальная сеть. Как правило, кэптивные банки находятся только в городах с населением более миллиона человек;
• кэптивные банки не выдают кредитов без значительного первоначального взноса и без КАСКО.

Но и преимущества кэптивных банков весьма значительные:

1. Система работы по принципу «одного окна». Эта услуга позволяет клиенту оформить заявку и сразу получить кредит, не покидая дилерского центра. А выбрать самое приемлемое предложение, оформить необходимые бумаги и получить консультации по всем вопросам клиенту помогает менеджер по кредитованию от официального дилера.
2. Взаимодействие с производителем. Сотрудничество с непосредственным производителем помогает разработать самые привлекательные и удобные для клиента программы кредитования.
3. Кэптивный банк – сервис-провайдер марки по финансовым услугам. Это делает возможным предложить каждому клиенту индивидуальные условия кредитования для каждой отдельной модели машины.
4. Процент автокредита на машины, которые продают партнёры кэптивных банков всегда ниже, чем процентная ставка в обычных банках. Даже если процентная ставка меньше всего на 1%, всё равно за срок кредита будет сэкономлена значительная сумма.
5. Продажа авто с пробегом. Не в каждом автосалоне дилера можно купить авто в кредит на выгодных условиях с пробегом, зато практически в каждом кэптивном банке есть программы по кредитованию покупки машин с пробегом.

Производители не могут контролировать цены на свою продукцию в коммерческих банках, поэтому им выгодно создавать собственные банки для ее реализации.

Следовательно, условия для покупателей в кэптивных банках будут наиболее выгодными для конечного потребителя.

Продукты, предлагаемые универсальными финансовыми учреждениями, ориентированы на автомобильный рынок в целом.

Схема работы кэптивных банков прямо противоположна: эксклюзивное предложение готовится под соответствующую целевую группу покупателей и под каждую модель в частности.

Режим онлайн

Практически все финансовые организации выкладывают в глобальной сети на своих сайтах программы предоставления автокредитов, список документов необходимых для их оформления и прочую информацию, которая касается автокредитования.

Анкета – обязательный атрибут каждой заявки на предоставление кредита на авто. Получить её и заполнить можно на официальном сайте банка. Заявка и анкета отправляется через интернет, но собеседование и заключение договора происходит при личной встрече заёмщика и представителя банка.

Кроме личных данных покупателя, в онлайн заявке можно указать какой автомобиль хочет приобрести клиент, какого года выпуска, стоимость, цвет, сумму и срок автокредита.

Преимущества онлайн мониторинга:

• возможность обращения сразу в несколько банков;
• простота и скорость заполнения заявки;
• одобрение кредита в течение 30-ти минут;
• воспользовавшись калькулятором, расположенным прямо на сайте, можно рассчитать количество и частоту выплат.

В сети появилось много специализированных сервисов, на которых выложена информация о автокредитах, предлагаемых несколькими банками. Т.е. посетив всего один сайт можно найти себе подходящий вариант займа.

Плюсы и минусы каждого способа получения автокредита

Все автокредиты условно можно разделить на несколько видов:

• займ, оформление, которого производится непосредственно в автосалоне;
• кредит, предоставляемый кэптивным банком;
• оформление кредитов онлайн;
• банковский кредит;
• кредит, предоставляемый кредитным брокером.

Вполне естественно, что каждый из видов имеет свои положительные и отрицательные стороны. Но такое суждение довольно неточное, поскольку один и тот же вид услуг для одного клиента может быть идеальным, а для другого совершенно неприемлем.

Поэтому постараемся субъективно оценить все плюсы и минусы каждого из видов кредитования:

Что учитывать при выборе заимодавца

При выборе кредитора нужно быть предельно внимательным и серьёзным. Не стоит стесняться перечитывать пункты договора по нескольку раз, проверять банковские расчеты лично и задавать «неудобные» вопросы.

Выбор кредитора – это первый и важный шаг в получении кредита, поэтому в общении между кредитором и заёмщиком не должно быть нерешённых вопросов и неоговорённых пунктов.

Выбор кредитора это важный шаг в получении кредита на покупку авто. Существует ряд других важнейших вопросов, на которые следует обратить внимание.

Ознакомление и заключение договора в присутствии юриста

При заключении договора люди, как правило, нервничают, волнуются, спешат и зачастую допускают непростительные ошибки. Давно известна уловка под названием «мелкий шрифт внизу текста, под сноской».

Именно в этом неприметном тексте серого цвета нечестные банки прописывают условия совершенно не выгодные для заёмщика.

Например, банк в одностороннем порядке, без уведомления заёмщика вправе изменить процентную ставку.

Для профессионального юриста обнаружить такие «подводные камни» и указать на них не составит большого труда, а вы, возможно, избежите негативных банковских условий.

Дополнительные комиссии и скрытые платежи

Формально эти платежи являются незаконными, потому как банк уже получает прибыль и плату за услуги в виде процентов.

Дополнительные «услуги» могут быть завуалированы под формулировками «перевод денег на счет автосалона», «рассмотрение заявки», «открытие счета» и прочие на первый взгляд простые и естественные услуги банка. Однако за 3-5 лет выплат может накопиться довольно внушительная сумма.

График платежей

В кредитном договоре прописаны время и суммы, которые нужно оплатить. В графике платежей должен быть чётко указан размер платежа и сумма процентов, которые выплачиваются банку ежемесячно.

Купить авто в кредит на выгодных условиях с пробегом в сегодняшнем удобном и уютном мире можно и без большого количества денег на первом этапе. Это стало возможным благодаря банковскому развитию и государственной поддержке программ автокредитования.

Более того, сегодня почти каждый крупный автопроизводитель имеет свою специализированную программу кредитования, рассчитанную на несколько лет вперёд.

Но по негласному мнению, как банкиров, так и заёмщиков, самым дешёвым и надёжным остаётся автокредит с предоставлением полного пакета документов, со строгой проверкой благонадёжности клиента и с чётким контролем чистоты сделки с обеих сторон.

О том, как оформить автокредит на подержанный автомобиль у частного лица, есть информация в статье: как оформить автокредит на подержанный автомобиль.

Как можно сделать досрочное погашение автокредита в Росбанке, читайте здесь.

Рассчитать автокредит в Сбербанке поможет полезная статья.

Видео: Самые выгодные автокредиты: обзор банков