Страховой полис КАСКО с франшизой

Перед заключением страхового договора необходимо выбрать подходящие условия страховки. Чаще всего страхователи хотят сэкономить на покупке полиса. Как страховка КАСКО с франшизой поможет это сделать, и какие при этом условия будет описано ниже.

Что это такое

Франшиза в страховании – это доля страховой компенсации, которая не будет выплачена страхователю после страхового случая.

При оформлении полиса КАСКО определяется такая сумма, которая может быть установлена в процентном соотношении, либо быть фиксированной. В любом случае, полисы с франшизой должны оформляться по желанию страхователя.

Такая страховка будет полезна при незначительных повреждениях, когда сумма страховых выплат небольшая, например, при получении автомобилем царапин. Почему при небольших выплатах?

Все дело в том, что страховщик при выплате компенсации страхователю, тратит денежные средства на оформление платежа по страховке, которые страхователь должен возместить компании, согласно договору.

Поэтому, при небольших повреждениях автомобиля, страхователь получит мизерную сумму, однако на оформление компенсации потратит уйму времени и сил.

К тому же страховка с франшизой стоит дешевле. Стоимость страхового полиса будет зависеть от размера франшизы. А вот размер франшизы стоит выбирать такой, при котором страхователь может без труда возместить убыток без помощи страховщика.

Виды как работает

Прежде чем оформлять страховку с франшизой, страхователь должен понимать, как она работает и какие существуют виды франшизы.

Условная

Такая франшиза предусматривает выплаты страхователю только в том случае, если размер ущерба больше чем установленная сумма франшизы, иначе страхователь компенсирует всю сумму.

Однако, если сумма убытка все же превысит франшизу, то страховая компания обязуется выплатить всю компенсацию.

Например, условная франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если страхователь получит ущерб не сумму до 20 тыс., то он сам будет платить за ремонт своего авто. Но если же сумма ущерба, например, 25 тыс. рублей, то страховая фирма выплатит все 25 тысяч.

Условная франшиза может быть установлена как в процентном, так и в фиксированном значении.

Безусловная

Такая франшиза оформляется чаще всего. Она подразумевает, что страхователь отказывается от части компенсации в любом случае.

Например, страхователь купил полис КАСКО с безусловной франшизой с фиксированной суммой – 15 тыс. рублей, но попал в аварию и потерпел убыток в размере 35 тыс. рублей.

Страховую компенсацию, которую получит страхователь легко посчитать: следует от 35 тыс. рублей отнять сумму выплат, которую страхователь обязался возместить сам, т.е. сумму франшизы – 15 тыс. рублей.

В таком случае страхователь получит компенсацию в размере 20 тыс. рублей. Однако, если страхователь получил убыток меньше чем на 15 тысяч, то он оплачивает ремонт самостоятельно.

Кроме того, безусловная франшиза может оформляться в процентном соотношении от суммы ущерба.

Например, франшиза — 20%, а ущерб 10 тысяч рублей. Тогда страховая компания выплатит 8 тысяч рублей. При ущербе, оцененном в 100 тыс. рублей, страховщик получит лишь 80 тысяч руб.

Динамическая

Динамическая франшиза – это подвид безусловной. При такой страховке после первого страхового случая компанией-страховщиком покрывается вся сумма компенсации. А с каждым следующим происшествием процент франшизы растет.

Например, динамическая франшиза при первом страховом случае будет составлять 0%, во втором – 5%, в третьем – 10% и так далее. Естественно, максимальный процент будет ограничен.

Льготная

Это франшиза, при которой в договоре прописываются страховые случаи, при которых она не применяется.

Например, если случилась авария по вине другого водителя, и это было условием льготной франшизы, то страховая компания полностью возместит убытки страхователя. Также в договоре могут быть прописаны и другие условия.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

При оформлении полиса КАСКО с франшизой есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Положительными сторонами такого страхования являются:

• обращение в страховую компанию происходит реже. Процесс оформления страховых выплат очень часто затягивается, и на довольно продолжительный период ремонта страхователь может остаться без автомобиля. А когда мелкие повреждения страхователь оплачивает сам, он не тратит свое время на оформление страхового случая;
• франшиза сокращает стоимость полиса. А, при безаварийной езде, КАСКО с франшизой обойдется страхователю значительно дешевле чем обычное комплексное страхование;
• возможность приобрести полис КАСКО от угона с франшизой. Страхование КАСКО предоставляет компенсацию по таким рискам, как ущерб и угон. К тому же, далеко не все страховые компании страхуют авто только от угона. Поэтому страховка КАСКО с большой франшизой (7% и более от стоимости автомобиля) может рассматриваться как альтернативный вариант.

Также есть и негативный фактор приобретения полиса с франшизой. Она подходит не для всех.

Если водитель имеет малый стаж вождения и не еще не вполне уверенно чувствует себя на дороге, то страховка с франшизой может обойтись дороже стандартного КАСКО.

Ведь при возникновении более двух страховых случаев франшиза становится невыгодной для страхователя.

Какую лучше взять

На сегодняшний день так и не установлено, какая франшиза лучше. Однако большинство экспертов по страхованию считают, что минимальная франшиза наиболее выгодна для страхователя, так как она дает возможность получить деньги от страховой компании даже при небольшом ущербе. Несмотря на это, чем франшиза больше, тем дешевле обойдется полис КАСКО.

Во всяком случае, решать придется страхователю, ведь многое зависит от его опыта вождения.

Если водитель уверен в своих навыках и аккуратности управления автомобилем, то, безусловно, ему лучше подойдет страховка с более высокой франшизой, которая поможет приобрести полис по меньшей цене.

Но если водитель не отличается аккуратностью вождения или страхователем выступает водитель-новичок, то, конечно же, стоит обезопасит себя и взять страховку с минимальной или, вообще, с нулевой франшизой.

Как рассчитать онлайн

На сегодняшний день существует множество онлайн ресурсов, где предварительно можно рассчитать стоимость полиса КАСКО.

Несмотря на это, следует понимать, что это всего лишь приблизительная стоимость, а конкретная цена будет оглашена страхователем, непосредственно, перед самой покупкой полиса.

К примеру, можно взять онлайн-ресурс – портал о страховании «Страховой гуру».

По первой же ссылке в меню можно зайти в калькулятор, который рассчитает приблизительную сумму страховки, учитывая данные автомобиля и водителя, а также франшизу и другие особенности страхования.

Первым шагом расчета будет представление данных об автомобиле и страхователе: его модель, год выпуска, мощность, пробег и т.д. Все эти факторы влияют на стоимость страховки.

После заполнения всех полей, требуется нажать кнопку «Рассчитать страховку». Далее должно появиться окно с просьбой указать контактные данные (имя, и номер мобильного телефона) для идентификации на сайте. Расчет стоимости страховки – это бесплатная услуга.

После этого, нажав кнопку «Получить результаты…», можно получить приблизительные цены данной страховки в разных компаниях.

В понравившейся компании можно приобрести такой вид страховки, предварительно ознакомившись с условиями и оставив заявку.

Однако, такой расчет не учитывает франшизу. На официальном сайте большинства крупных фирм-страховщиков имеется свой калькулятор расчета полиса КАСКО, который учитывает франшизу.

А данный ресурс предназначен для сравнения цен на страховку в разных компаниях, что бывает очень полезно для водителя, не определившегося с выбором страховой компании.

Оформление

Перед оформлением страховки, следует детально ознакомится с правилами и условиями покупки полиса, а также задать интересующие вопросы страховщику.

Для того чтобы оформить полис КАСКО, необходимо представить страховой компании такие документы:

1. Паспорт и водительские права.
2. Документ о регистрации автомобиля или документ купли-продажи.
3. Заявление, которое предоставляется страховщиком.

Такие документы являются обязательными при любом автостраховании. Но следует предварительно узнать у страховщика полный список документов, так как он может отличатся в разных компаниях.

После представления документов, страхователь подписывает договор. Рекомендуется детально его изучить перед подписанием. Также, необходимо обратить особое внимание на такие пункты договора как перечисление страховых случаев, условия франшизы и износ.

Как происходит возврат

Возврат франшизы возможно осуществить только при наличии в страховом договоре соответствующего пункта.

Таким образом, если страхователь хочет сделать возврат франшизы, то он должен произвести оплату страховой компании, в размере недостающей части страховой премии, когда наступает страховой случай.

Затем компания-страховщик выплатит полную страховую компенсацию, покрывающую расходы своего клиента, независимо от их размера.

Подводные камни

Несмотря на то, что франшиза – это выгодное предложение страховщика, следует разобраться с некоторыми условиями, которые нужно учитывать при покупке такого полиса.

Во-первых, большинство страховых фирм в договорах оговаривают страховые случаи, в которых действует франшиза. Страхователь чаще всего может выбрать франшизу на отдельные части автомобиля.

Так как бампер и стекло чаще всего страдают при ДТП и других обстоятельствах, то следует выбирать на них нулевую франшизу, конечно если это будет возможно.

Во-вторых, страхователю, обычно, предоставляется выбор страхового полиса КАСКО с учетом степени износа или без него. Конечно, стоимость страховки будет зависеть от этого выбора.

Однако, если страхуется новая машина, которой нет еще и двух лет, то можно выбирать страховку, с учетом износа. Таким образом сумма страховой компенсации практически не поменяется.

Тем не менее, для автомобилей старше двух лет, следует выбрать страховой полис без учета степени износа. И несмотря на то, что стоимость страховки увеличится, страхователь сможет покрыть стоимость ремонта своего автомобиля.

В-третьих, утрата товарной стоимости по КАСКО с франшизой не возмещается, если это не прописано в договоре. Необходимо понимать, что договор страхования по КАСКО индивидуален, и составляется исходя из предпочтений клиента.

Конечно большая часть пунктов договора не обговаривается и на их условия повлиять никак нельзя, но та незначительная часть может повлиять на стоимость и дальнейшую сумму выплат компенсирования ущерба.

Стоит ли брать

Как было указано ранее, страховка КАСКО – это выгодное предложение далеко не для всех водителей. Поэтому стоит приобрести страховой полис с франшизой только в тех случаях, когда это наиболее выгодно.

Такими случаями могут быть:

• если страхователь имеет большой стаж безаварийного вождения. В этом случае, если водитель покупает страховку КАСКО с франшизой и все так же аккуратно управляет своим авто и не попадает в аварии, то такая страховка экономит приличную сумму;
• если страхователь имеет возможность за свои деньги ремонтировать мелкие повреждения автомобиля. Даже не попадая в аварии, могут возникнуть непредвиденные сложности с автомобилем;
• если страхователь хочет застраховать автомобиль от угона и полной гибели. В подобной ситуации франшиза должна быть большой, а водитель должен учитывать, что ремонт повреждений, покрываемых франшизой он должен будет оплатить самостоятельно.

Франшиза по КАСКО на кредитный автомобиль

Очень часто при покупке кредитного автомобиля банк предлагает перечень страховых компаний, с которыми он сотрудничает, а также определённые условия страховки, которые отличаются от стандартного страхования по КАСКО.

Чаще всего покупка в кредит без приобретения полиса КАСКО попросту невозможна. Кроме того, такая страховка обойдется водителю более чем 100 тыс. рублей.

Поэтому в данном случае франшиза играет главную роль, ведь страховка с франшизой будет стоить до 70% дешевле, чем страхование без нее.

Несмотря на это, перед покупкой авто в кредит рекомендуется сначала узнать перечень компаний-страховщиков, с которыми работает банк, и их условия страховки, и только после этого решать стоит ли брать кредит на автомобиль в данном банке.

Как вернуть с виновника ДТП

Если произошла авария по вине другого водителя, то франшизу по КАСКО можно возместить ущерб в полном объеме. В такой ситуации страховой случай рассматривается и по двум страховкам – ОСАГО и КАСКО.

Так как ОСАГО является обязательным для всех водителей, то страховая фирма виновника ДТП должна возместить ущерб. В этом случае стоит обратиться в страховую компанию виновника и потребовать компенсацию в размере, соответствующем франшизы.

Для этого страхователь должен пройти независимую экспертизу и по своей страховке КАСКО, и по направлению страховщика виновника по ОСАГО.

Также нужно подготовить документы (справку о ДТП, протокол и постановление), которые должны быть в двух экземплярах, чтобы предоставить их в свою компанию и компанию виновника.

А затем необходимо как можно быстрей получить компенсацию с фирмы-страховщика виновника.

Желательно, чтобы выплаты по ОСАГО были начислены раньше, чем страховщиком пострадавшей стороны будет предъявлена претензия страховой компании виновника, так как сумма возмещения будет от этого зависеть.

Можно сделать вывод, что франшиза в страховании по КАСКО – это довольно выгодное предложение страховых компаний. Она помогает клиенту фирмы экономить свои денежные средства.

Однако, для оптимальной выгоды, перед покупкой полиса с франшизой следует разобраться в ее видах и подобрать наиболее подходящий вариант, учитывая при этом особенности своего вождения и финансовых возможностей.

Видео: КАСКО. Что такое франшиза в КАСКО.