Договор страхования КАСКО

Помимо обязательного автострахования в России действует также и дополнительный вид страхового продукта – добровольное страхование (КАСКО).

На практике оно идет всегда в дополнение к полису ОСАГО и выдается гражданам, имеющим во владение автотранспортное средство в виде полиса своей типовой формы.

Закрепляется такой полис всегда договором, который, хоть специально и не регулируется законодательными актами, но, тем не менее, подлежит составлению на основании Правил КАСКО.

Правила эти утверждены законом № 4015-1 от 27.11.92 г. и обновлены 29.06.15 г. Нормы добровольного страхования всегда утверждаются гражданским законодательством, страховщиками или союзом автостраховщиков (РСА, например), о чем и говорится в п.3 упомянутого закона.

Существенные условия и форма

При составлении этого типа соглашения фигурируют свои юридические понятия, с которыми неизбежно может столкнуться любой покупатель данного страхового продукта.

К примеру, одним из важных терминов, на который следовало бы всем автовладельцам обратить внимание – это существенные условия договора КАСКО.

Именно этот пункт документа описывает ключевые моменты, касающиеся автомобиля, сроков страхования, методов и механизмов страхования и иных факторов.

В общей сложности все условия по договору можно определить в виде двух основных понятий:

1. Существенные или обязательные условия.
2. Дополнительные условия.

В первой части условий всегда отражаются основные моменты, которые имеют отношении к любому типу имущественного страхования (на основании ст. 942 ГК РФ). Вот почему они определены в ст. 943 ГК РФ.

Эти подпункты являются стандартными и будут всегда содержать следующую важную информацию:

• о предмете страхования – самом автотранспортном средстве;
• полный перечень страховых рисков, событий или случаев, при осуществлении, наступлении которых страховщик берет по договору на себя обязательства выплатить страхователю полагающие суммы;
• те или иные параметры по отношению компенсационных сумм;
• юридические, фактические сроки действия соглашения.

Большая часть разногласий между двумя сторонами договора, как правило, часто возникает на базе двух последних критериев.

Страховщик зачастую может нечетко обозначить страховые случаи или прописывает в договоре их неоднозначно, вот почему очень важно изучать в первую очередь именно этот пункт – что именно относит страховщик к случаям, обстоятельствам и ситуациям, когда в силу должны вступать его обязательства по выплате страховки.

Все непонятные моменты должны уточняться на месте со страховщиком еще до подписания такого соглашения.

К примеру, если под ущербом автомобилю подразумевается и угон тоже, то это обязательно должно быть прописано в договоре в виде уточнения. То же самое, и в отношении компенсационных выплат, которые зачастую страховщики любят снижать.

Для примера, можно обозначить страховые риски, по которым обычно страхуют в программе КАСКО:

• ДТП с участием более одного участника;
• столкновение машины с бордюрами, столбами, деревьями и другим недвижимыми объектами при участии одной машины;
• падение тяжелых или острых предметов сверху на автомобиль;
• самовозгорание или гибель авто при ином источнике огня (пожары, взрыв);
• чрезвычайные ситуации природных условий – наводнения, ураганы, оползни, паводок, гроза, землетрясение и прочие стихийные бедствия;
• предумышленные хулиганские и вандалистские действия посторонних лиц;
• необдуманные, случайные, неумышленные действия, повлекшие за собой порчу автомобиля.

Исключениями в страховых рисках могут оказаться следующие обстоятельства и условия:

• вождение автомобиля в пьяном виде (также относится сюда и наркотическое опьянение);
• случаи осведомленности водителя в неисправности своей машины и при этом эксплуатация такого авто;
• нарушения при транспортировке или хранении автомобиля;
• специальное нанесение ущерба машине со злым умыслом;
• случаи ДТП, когда за рулем находился водитель, не имеющих права управлять машиной;
• порча автомобиля вследствие военных действий или в результате террористической акции и другие условия.

В отношении дополнительных условий действует механизм обнародования такой информации. Как правило, такие условия могут списком вывешиваться в офисе страховой компании (особенно этот метод действует в крупных компаниях) в виде Положения.

А в договоре просто прописывается ссылка на такое Положение, изданное внутри компании, завизированное руководителем и фирменной мокрой печатью.

Такой способ необходимо было практиковать по той причине, что дополнительных условий может оказаться множество, и их перечень может занимать место на 20 страницах печатного текста, что уже похоже на настоящую брошюру.

В целом, можно выделить основные условия страхования из такого Положения:

1. Информация о франшизе.
2. Какие существуют условия по агрегатности размеров выплат.
3. Какие услуги может оказывать страховая компания при наступлении страхового случая, например:
   • предоставление услуг экспертного оценщика;
   • вызов эвакуатора за счет компании;
   • выезд и прибытие на место ДТП специалиста СК;
   • юридическая консультация при оформлении документов;
   • и другие моменты.
4. Существующие по данному соглашению ограничения в условиях предоставления страховых услуг.
5. Ситуации, когда страховая компания будет вправе отказывать клиентам в выплатах.
6. Другие условия.

Условия по договору страхования добровольной программы отличны от условий договора по программе обязательного автострахования ОСАГО.

По большому счету, если попытаться определить термин «договор КАСКО», то можно с уверенностью сказать, что это документ, который всегда даст водителю возможность возместить ущерб, причиненный автомобилю хулиганами, возместить какую-то стоимость машины при ее угоне или получить компенсацию при любом другом уроне, нанесенном автомобилю.

К наиболее важным условиям такого вида страхования относится непредумышленность в нанесении вреда автотехнике. Вот именно эти и иные тонкости должен отражать страховой договор.

Срок действия

По поводу сроков, в течение которых документ будет иметь юридическую силу, можно сказать следующее – чаще всего такие договора заключаются сроком на 1 год.

Если страхователь желает оформить договор менее чем на 12 месяцев, тогда ему это обойдется дороже потому, что рассчитывать стоимость полиса будут помесячно.

Минимальный срок действия такого договора не должен составлять менее 1 месяца. Кроме этого, статьей 958 ГК РФ определены возможности для клиентов-автовладельцев, когда они вправе расторгнуть договор по полису КАСКО.

Обычно это происходит при подаче письменного заявления выгодоприобретателем (страхователем/держателем полиса), а также при условия, если автомобиль достиг состояния, классифицируемого как «полная гибель» и подлежит утилизации.

В этих случаях, а также в случае смерти страхователя (клиента), договор может расторгаться досрочно.

Образец договора страхования КАСКО

Типового бланка договора по продукту страхования КАСКО не установлено законодательными нормами или правовыми актами. Поэтому каждая страховая компания вправе определять форму договора в рамках своих стандартов.

Самыми основными пунктами договора, которые встречаются практически во всех страховых компаниях, могут оказаться следующие:

1. Предмет договора, где обозначаются стороны и прописываются их обязательства.
2. Объектом страхования всегда будет автотранспортное средство или несколько таковых.
3. Страховые случаи – перечень основных рисков.
4. Суммы, которые действуют при данной программе страхования – выплаты, премии, компенсации.
5. Место, регион, территория, на которую распространено страхование.
6. Интервал времени для страхования – указывается не только по месяцам, но также и по времени наступления действия и окончания действия договора – часы, минуты.
7. Обозначаются обязанности и права с обеих сторон.
8. Вторая – основанная часть соглашения всегда содержит Порядок, при котором устанавливаются причины для определения размера страховки.
9. Параметры конфиденциальности.
10. Обозначение меры и степени ответственности обеих сторон.
11. Каковы могут быть обстоятельства, которые должны признаваться по договору как обстоятельства непреодолимой силы.
12. Информация об обеспечении реализации соглашения – определяется в суммах и национальной валюте.
13. Пункт, относящихся к спорным моментам и порядку их разрешения.
14. Сроки действия соглашения, а также порядок, регламентирующих ситуации, требующие внесения тех или иных изменений в документ – обычно это осуществляется путем заключения дополнительного соглашения.
15. Последний пункт – прочие условия с приложениями.

Подписывается договор сторонами только после указанных реквизитов. Все скрепляется печатями, если договор был составлен между юридическими лицами.

Если же между страховой компанией и физическим лицом, тогда печать должна стоять, естественно, только под реквизитами страховщика.

То же самое относится и к заключению договора между СК и индивидуальным предпринимателем, не имеющим своей печати.

Образец договора скачать здесь.

Порядок оформления

Обязательное требование законодательства России о том, чтобы все договора страхования заключались в письменной форме, относится и к оформлению договора по полису КАСКО.

Такое требование прописано в ст. 940 ГК РФ. Поэтому все попытки сомнительных страховщиков продавать только лишь полис без наличия договорной основы – являются неправомерными.

Заключается же соглашение на основании устного заявления страхователя, выражающего желание приобрести полис добровольного страхования своего авто.

Для того чтобы правильно все оформить, страхователю продукта КАСКО необходимо предъявить страховщику следующий пакет документов:

1. Основные документы:
   • копия и оригинал паспорта гражданина РФ или иной страны, если имеется временное проживание иностранного гражданина на территории России;
   • удостоверение водителя;
   • паспорт автомобиля;
   • свидетельство регистрации авто.
2. Дополнительные бумаги:
   • талон техосмотра или диагностическая карта ТО;
   • квитанции на оплату каких-либо установок в автомобиле, которые были вмонтированы вне заводских условий;
   • доверенность на тот случай, если полис приобретает не владелец автомобиля, а его представитель;
   • доверенность с разрешением управлять авто лицу, которому доверяет владелец машину;
   • договор безвозмездной аренды автомобиля (копия);
   • если случай относится к продлению уже существующего полиса, тогда следует предъявить копию старого/предыдущего полиса КАСКО.

Немаловажным будет также обратить внимание на тот факт, что страхователь будет иметь право осмотреть автомобиль перед тем как подписать с вами договор.

Для этого у каждой страховой компании имеется свой экспертный оценщик – специалист, который выявит все повреждения, дефекты, нарушение в работе агрегатных систем и даст заключение – акт осмотра, на основании которого уже страховщик решит, заключать ли соглашение с владельцем такого авто, или – нет.

Специалист сверяет VIN-код, присутствующий на авто и в документах, номер кузова, регистрационные знаки, работу двигателя и других систем (например, механизма ремней безопасности), внешнее состояние кузова, фар и т.д., а также подтверждает наличие у владельца машины двух комплектов ключей от машины.

Возможно ли продление

Продление страхового договора, как, впрочем, и любого другого варианта соглашения, еще называют пролонгацией. Продлевать такое соглашение можно неограниченное число раз.

При этом даже страховщики предусматривают некоторые скидки для своих постоянных клиентов. Особенно льготы действуют при непрерывном неоднократном продлении.

Обычно для этой процедуры специалисты рекомендуют обращаться за месяц до фактического окончания срока действия договора.

Для этого подается письменное заявление, производится заново расчет стоимости полиса и взносов, подлежащих уплате страхователем. Продлить нельзя будет действие данного документа только при смене собственника авто или при изменении самого автомобиля.

Отказ в заключении договора

Отказать в заключении соглашения по страховому продукту КАСКО страховщики могут в следующих случаях:

1. Когда автомобиль не подходит по техническим и функциональным параметрам. Например, машина является слишком старой или поломанной, подлежащей капитальному ремонту.
2. Если водитель имеет маленький стаж вождения авто в своей категории.
3. В случаях обмана водителя. Например, в процессе оформления выяснится, что авто будет использоваться в качестве такси, а по данному виду транспорта у страховщиков свои тарифы и работают свои степени рисков.
4. Обнаружение несанкционированной установки на машину любого дополнительного оборудования, которое не было предусмотрено по заводскому проекту данной модели. Этот факт обычно фиксируется отсутствием соответствующих документов.
5. Подозрительный и необоснованный отказ от франшизы.
6. Нахождение в пакете документов потенциального клиента поддельных или просроченных документов.

Неустойка

Организация страхового дела в России тарифицирует посредством Центробанка лишь приобретение население полисов ОСАГО.

В отношении КАСКО все определяет именно договор, при составлении которого стороны договариваются и соглашаются с теми или иными условиями.

Поэтому при невыполнении своих обязательств по договору страховщик рискует получить штраф или его через суд страхователь может обязать выплатить неустойку в размере 3% за каждый просроченный день, если выплаты задерживались при наступлении страхового случая.

Такой регламент закреплен посредством статьи 28 Закона о потребительских правах и их защите.

Что такое переуступка

Когда происходит замена страхователя, тогда речь о переуступке прав, согласно договору уступки, который должен заключаться отдельно от страхового соглашения.

Такое практикуется на основании Определения Конституционного Суда РФ № 1600-О-О от 17.11.11 г. Переуступка осуществляется исключительно только с согласия выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ).

Только вот на основании судебного определения (п.2 данного документа), а также на основании ч. 2 ст. 956 ГК РФ такое действие нельзя производить в том случае, если основной выгодоприобретатель (страхователь, клиент, автомобилист) уже успел внести какие-то суммы по страховке на счет страховщика (страховой компании).

То же самое относится и к тем случаям, когда основной страхователь уже успел предъявить к страховщику требования, вы платить суммы по договору при наступлении страхового случая. Тогда замена лица, с правом обладателя полиса, не моет быть осуществлена.

Договор страхования не имеет строгого типового бланка, формата, который был бы утвержден законодательно.

Все варианты таких договоров заключаются на основании правил страхования КАСКО, а также договорными обязательствами между обеими сторонами – страхователем и страховщиком.

Тем не менее, некоторые моменты в данном документе регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также Правилами, утвержденными Российским Союзом автостраховщиков (РСА).

Поэтому формы договора могут отличаться в пунктах списка страховых рисков и определения компенсационных выплат.

Видео: КАСКО. Оформи договор КАСКО.