Утрата товарной стоимости по КАСКО

Возмещение утраты товарной стоимости по комплексному автострахованию до сих пор является открытым вопросом практически для всех водителей, застрахованных по данному виду страховки.

Данная статья поможет разобраться в том, при каких условиях можно получить такое возмещение и что необходимо делать страхователю при возникновении такого риска.

Что это такое

Утрата товарной стоимости (УТС) – это понижение стоимости транспортного средства в последствии его эксплуатации, а также после ремонта повреждений нанесенных в результате ДТП.

То есть автомобиль, который использовался на протяжении какого-либо периода времени и, возможно, попадал в аварии, будет стоить дешевле нового на величину УТС.

Утрата товарной стоимости определяется ухудшением внешнего вида, понижением прочности деталей или их повреждением при ремонте автомобиля.

При этом возникает вопрос: зачем страховой компании платить возмещение УТС, если автомобиль и так со временем эксплуатации изнашивается и теряет свою стоимость по сравнению с новым?

Все дело в том, что УТС может быть возмещена страхователям по КАСКО в некоторых случаях. Обычно она начисляется при ремонте или замене некоторых деталей, когда данные процедуры влияют на внешний вид или на особенности дальнейшего использования автомобиля.

Если же после ремонта автомобиля, внешний вид и качество его работы не изменилось – УТС не начисляют, так как нет риска ущерба в следствии ремонта, поврежденного авто.

Когда возможны выплаты УТС по КАСКО

Покрытие утраты стоимости авто предусмотрено не для всех автомобилей. Оно может насчитываться для таких машин:

1. Автомобилей отечественного производства не старше трех лет с пробегом не более 50 тыс. км и с износом ниже 40%.
2. Иностранных авто не старше пяти лет с пробегом не более 100 тыс. км и с износом менее 40%.
3. Грузовых автомобилей не старше двух лет.
4. Транспортных средств, не получавших повреждений в ДТП.

При этом стоит учитывать, что срок эксплуатации автомобиля начинает отсчитываться с момента его выпуска. Такую дату можно найти в документах на машину.

Кроме того, УТС не может быть начислена для автомобилей, которые отремонтированы на сумму, не превышающую 10% его рыночной стоимости.

Если застрахованный по КАСКО автомобиль отвечает вышеперечисленным условиям, то страхователь имеет право на выплату УТС даже если компанией была выплачена компенсация, покрывающая другие риски по КАСКО, однако страховые организации чаще всего отказываются добровольно выплачивать эту компенсацию.

Поэтому, чтобы увеличить шансы на выплату такого расхода, страхователю необходимо выполнить ряд условий еще на этапе заключения страхового договора:

1. Нужно оговаривать возможность выплаты утраты стоимости. Некоторые страховые программы уже содержат в себе риск, покрывающий УТС. Но они, как правило стоят дороже.
2. В исключениях необходимо убрать пункт об УТС. Иначе страховщик будет иметь все основания не выплачивать компенсацию за данный ущерб.
3. В договоре можно также указать максимальное возмещение УТС в процентном соотношении либо от стоимости авто, либо от страховой премии.

Содержание таких условий в договоре добровольного страхования, как правило, помогают страхователю получить возмещение за понижение стоимости их авто, а если страховщик все же отказывается от такой выплаты, то у страхователя будут все основания на подачу иска в суд.

Однако водитель, застраховавшийся по такой программе КАСКО, должен знать о том, что срок на выплату такого риска ограничен тремя годами после происшествия, поэтому не стоит тянуть с решением такой проблемы, при ее возникновении.

Как рассчитать

Утерю товарной стоимости рассчитывает оценщик, пользуясь определенной методикой и обладающий специальными навыками и знаниями.

Размер УТС, обычно, зависит от таких основных факторов:

• количество внешних элементов кузова, подлежащих окраске;
• количество деталей, требующих ремонта;
• рыночная стоимость автомобиля.

Результатом расчета утери стоимости является сумма утрат цены каждой детали, которая была отремонтирована.

Однако в расчет попадают далеко не все детали, а только те, которые влияют на внешний вид автомобиля и его ходовые характеристики. При этом размеры утраты товарной стоимости могут достигать 20%, а иногда и более.

Как написать заявление

Чтобы получить выплаты утраты товарной стоимости автомобиля у страховщика, следует выполнить поэтапно ряд действий:

1. В офисе страховщика заявить о намерении возместить ущерб по утрате стоимости авто, и подать заявление на такую выплату. Следует также сделать копию такого документа и оставить ее себе, так как она в дальнейшем может пригодиться.
2. Предоставить оценщику автомобиль для определения величины УТС. Возможно лучшим вариантом будет провести оценку в независимой компании, а не в организации предоставляемой страховщиком, так как оценщики, сотрудничающие со страховыми компаниями, часто занижают стоимость ущерба. Разумеется, что так можно поступить, если иное не сказано в страховом договоре.
3. В том случае, если страховщик выплатил компенсацию по КАСКО, но не выплатил УТС, следует написать страховщику досудебную претензию.
4. Если же компания отказывается компенсировать утрату стоимости авто, нужно подать иск в суд.

Довольно часто страховые организации отказывают в выплате, либо оставляют страхователя без ответа. Поэтому страхователю приходится подавать иск в суд, чтобы произвести взыскание УТС по КАСКО.

Также, чтобы соблюдать все правила досудебного дела страхователь должен уведомить страховщика о том, что если выплата ущерба не будет произведена, то страхователь будет вынужден подать иск в суд.

Для этого пишется досудебная претензия, которая должна быть направлена от имени страхователя. Четкой стандартной формы такого документа нет, однако возможно использовать бланки, которые размещены на сайте страховщика.

Также претензия обязательно должна быть подтверждена заключением независимого специалиста, который проводил оценку повреждений авто.

Образец досудебной претензии:

После подачи страховщику вышеуказанного документа, страховая организация может оспорить сумму выплат по УТС, либо отказать в выплате вообще.

Оспаривание может длиться не более 30 дней и в случае отказа произведения выплат по компенсации данного ущерба следует обращаться в суд. Для этого требуется написать исковое заявление.

Образец искового заявления по уплате УТС:

Утрата товарной стоимости при ремонте на СТО

После ремонта, застрахованного по КАСКО поврежденного автомобиля будет возвращена лишь его рабочая способность, но прежняя его стоимость не возвращается при выплатах ущерба, поэтому следует дополнительно указывать в заявлении просьбу о выплате УТС.

Утрата товарной стоимости может быть произведена при таком ремонте:

• возобновление формы кузова, если он был перекошен;
• замена несъёмных деталей кузова;
• ремонт частей кузова;
• покраска внешних деталей автомобиля (корпуса, кузова, бампера и т.д.)
• капитальный демонтаж салона, при котором было повреждение заводской сборки.

Такой ремонт автомобиля часто снижает его товарную стоимость, поэтому страхователю рекомендуется требовать у компании-страховщика возместить ущерб УТС, независимо от того был ли автомобиль поврежден в следствии аварии или нет.

Примеры из судебной практики

«А.Е.» подал иск в суд на страховую компанию «Астро-Волга» для взыскания денежных средств, по причине недоплаты страховой компанией удовлетворительной компенсации. Обоснованием таких требований послужили указания истца:

«20.09.2012 г. произошло ДТП с участием автомобиля «Х», собственником которого является А.Е., при его управлении Ф.И.О.1, и автомобиля «У» при его управлении собственником Ф.И.О.2.

Во время расследования обнаружилось нарушение пункта 13.4 ПДД РФ, которое было осуществлено действиями Ф.И.О.1. При аварии оба транспортные средства получили повреждения.

ТС истца застрахован по КАСКО в компании «Астро-Волга». СК выплатила А.Е. компенсацию в размере 25 639,24 руб. 

С такой выплатой страхователь не согласен, т.к. сумма ремонта автомобиля без учета износа – 56 353.7 руб., согласно отчета СТО от 23.01.2013 г. УТС автомобиля составил 16 486.96 руб., а за составление отчета было выплачено 2 тыс. руб.»

А.Е., в связи с данными обстоятельствами, попросил суд взыскать разницу между суммой ремонта авто и суммой, выплаченной страховщиком, в размере 27 714.46 руб. со страховой компании «Асто-Волга» в свою пользу.

А также взыскать с вышеуказанной СК в свою пользу сумму расходов на:

Также истец требовал оплатить компенсацию морального вреда на 30 тыс. руб. и штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя, в добровольном порядке, в размере 50% от суммы, вынесенной судом в пользу истца.

22.03.2013 судом было постановлено:

В следствии открытого судебного заседания, иск А.Е. удовлетворить частично. Взыскать денежные средства с СК «Астро-Волга» в пользу А.Е. за:

Общая сумма взыскания с СК «Асто-Волга» составила 53 901,42 руб. Остальные требования истца были отклонены судом. Также СК «Астро-Волга», в следствие решения суда, была вынуждена оплатить в местный бюджет госпошлину – 1676,04 руб.

Таким образом, суд будет на стороне страхователя, при выполнении водителем правомерных условий для получения компенсации по УТС, поскольку утеря стоимости авто считается существенным ущербом и должна компенсироваться по КАСКО.

Даже при вопросе страхователя: «возместят ли мне УТС по КАСКО если я виновник ДТП?», суд примет решение в его пользу, поскольку сама программа КАСКО предусматривает компенсацию ущерба в случае повреждения авто и не имеет значения кто в этом виноват.

Видео: 23 Утрата товарной стоимости