Класс КБМ по ОСАГО

Сегодня продолжает действовать правило под названием КБМ – коэффициент бонус-малус. Он подразумевает под собой некоторое число, применяемое при вычислении величины стоимости страхования ОСАГО. Формируется данный коэффициент с учетом очень большого количества факторов.

Что это такое

Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Под данным термином с необычным названием подразумевается некоторое число, которое применяется для расчета величины стоимости страхования ОСАГО. Представляет собой скидку за езду без возникновения страховых случаев.

При этом сам данный коэффициент может быть двух типов:

• понижающий;
• повышающий.

Необходимо помнить, что с использованием данного коэффициента связано очень большое количество самых разных особенностей, нюансов.

К самым важным можно будет отнести следующее:

• при вычислении стоимости полиса ОСАГО страховая компания обязана использовать сведении о данном коэффициенте из специальной автоматизированной базы (АИС);
• если информация по конкретному клиенту по какой-то причине отсутствует в рассматриваемой базе – будет использован КБМ, равный единице;
• использование данного бонуса было установлено законодательством уже в 2003 году;
• коэффициент не применяется или же всегда устанавливается равным единице в следующих случаях:
  • в страховках «транзитного типа» — если необходимо застраховать авто лишь до момента прибытия в пункт назначения, при транспортировке;
  • если выполняется страховка ТС, которое по какой-то причине было зарегистрировано в других государствах.

Следует помнить, что существует сразу несколько понятий КБМ:

• коэффициент водителя – применяется для всех водителей, которые допущены к управлению конкретным страхуемым автомобилем;
• коэффициент собственника – определяется для собственника конкретного транспортного средства;
• коэффициент расчетного типа – используется для вычисления конечной стоимости полиса рассматриваемого типа.

КБМ последнего типа используется в конечной формуле. Первые два – для формирования КБМ расчетного типа. Разобравшись с процедурой осуществления расчета КБМ, водитель сможет самостоятельно заранее определить стоимость полиса ОСАГО в конкретном случае.

Обычно максимальный коэффициент выбирается в случае, когда к управлению допущены все водители без исключения.

Как определяется и от чего зависит

Для определения коэффициента бонуса-малуса необходимо использовать специальную таблицу. Она позволяет определить данную величину для какого-либо конкретного водителя.

В первый год страхования водителю всегда присваивается класс №3. Он равен единиц и на конечную стоимость полиса рассматриваемого типа никак не влияет.

Если в течение года происходит какое-либо количество страховых случаев и по ним клиент получает возмещения – класс меняется в меньшую сторону.

Например, в случае возникновения 2 выплат величина коэффициента бонуса-малуса может вырасти до 0. В таком случае размер его будет составлять 2.3.

Соответственно, величина базовой ставки вырастет более чем в два раза. Специальная таблица позволяет разобраться с пропорциональной зависимостью количества возникших ДТП и величиной класса КБМ.

Чем меньше будет выплат, тем ниже КБМ. Максимальный класс – 13. В случае его присвоения величина коэффициента составит всего 0.5. Но для получения данного класса должно иметь место полное отсутствие ДТП. Также требуется выполнение некоторых других условий.

Но рассматриваемое правило распространяется исключительно на полис ОСАГО, который подразумевает страховку ограниченную.

В случае, если полис позволяет управлять транспортным средством любому водителю, имеющему соответствующие права, процедура вычисления КБМ несколько усложняется.

Таблица КБМ по ОСАГО

Прежде, чем обращаться непосредственно в страховую компанию для приобретения полиса обязательного страхования автогражданской ответственности – стоит внимательно ознакомиться с процедурой расчета стоимости.

В частности – с таблицей коэффициентов бонус-малус. Это позволит избежать мошенничества со стороны страховой компании.

Класс аварийности и безаварийности

Класс аварийности водителя изменяется каждый год. Причем на него влияет большое количество самых разных факторов.

Суммарное количество аварий прямо пропорционально влияет на размер КБМ:

Если на протяжении нескольких лет водитель практикует только безаварийную езду или же просто не обращается за возмещением, ДТП не зафиксированы – можно уменьшить стоимость полиса ОСАГО, обязательного к приобретению, в два раза (снизить на 50%).

Пример:

Если стоимость страхового полиса ОСАГО составляет 7 тыс. рублей, то при применении КБМ 0.5 цена страховки составит уже 3.5 тыс. рублей – в два раза меньше. Если же величина КБМ будет составлять 2.45, то стоимость ОСАГО обойдется уже в 17 150 рублей.

Именно поэтому у водителей сегодня имеется мотивация управлять автомобилем как можно более осторожно. Это позволяет не только снизить вероятность возникновения ДТП (что служит причиной потери времени, средств), но также уменьшить затраты на приобретение полиса обязательного страхования.

С учетом того, что в некоторых случаях цена может доходить до нескольких десятков тысяч рублей – это является серьезным аргументом. Стоит заранее разобраться с тем, сколько классов в ОСАГО.

Какой максимальный

Максимально высокий класс по ОСАГО на данный момент – 13. Он позволяет снизить стоимость приобретения полиса в два раза.

Но при этом необходимо помнить, что существует достаточно обширный перечень самых разных условий, выполнение которых обязательно для получения права на скидку.

К наиболее существенным можно отнести:

• анализ аварийности езды всегда осуществляется на основании заключенных ранее договоров по ОСАГО – если они отсутствуют, то КБМ равен 1;
• класс коэффициента бонуса-малуса рассчитывается только один раз в течение всего страхового периода – если ранее ДТП не происходили, но после случились, то стоимость ОСАГО увеличится при следующем заключении договора.

При этом важно помнить о сохранении скидки вне зависимости от того, с какой страховой в дальнейшем будет заключено новое соглашение. При переходе к новому страховщику бонус-малус или сохраняется, или увеличивается при наличии выплат по ДТП.

Право на получение скидки за безаварийное вождение водитель получает только в случае, если срок действия предыдущего договора уже истек. Данный факт проверяется через специальную единую базу РСА. Она содержит подробную информацию обо всех выданных полисах.

Ещё одним важным нюансов является аннулирование скидки при расторжении договора страхования до момента его фактического окончания. При этом не имеет значения – имелись или же нет выплаты по данному договору ОСАГО.

При этом в случае приобретения нового полиса будет заключено новое соглашение. КБМ устанавливается прежний – рассчитанный на момент заключения старого договора.

Опредение цены, если в полис вписано несколько водителей с разным классом
В случае, если в страховку вписывается несколько человек, то осуществляется расчет данного коэффициента для каждого из них. И при этом выбирается наибольшее значение.

Например, если осуществляется расчет скидки и при этом:

В таком случае будет при расчете стоимости ОСАГО использоваться только скидка в размере 10%. Коэффициент в таком случае составит 0.9 – именно на этот КБМ осуществится умножение в рассматриваемом случае. Аналогичным образом осуществляется данная процедура во всех остальных случаях.

При этом если по какой-то причине произойдет ДТП с тем, у кого КБМ составляет 0.9, то на расчет коэффициента остальных водителей это никак не повлияет.

При этом увеличение скидки для остальных водителей, если с их участием ДТП не будет иметь место, предусматривается на 5%.

Если осуществляется оформление на неограниченное количество водителей – учитывается коэффициент КБМ только владельца транспортного средства.

Но необходимо помнить, что на данный момент многие страховые компании увиливают от использования КБМ. В случае, если скидка не предоставляется, можно будет обратиться с претензией, а после в суд.

Как сэкономить на полисе

С каждым годом стоимость страхования обязательной автогражданской ответственности становится все больше. Именно поэтому очень актуальным является вопрос осуществления экономии на полисе.

Сегодня наиболее простыми способами снизить стоимость полиса ОСАГО являются:

• выбор максимально недорогой страховой компании;
• приобретение авто с небольшой мощностью двигателя;
• место приобретения;
• наличие/отсутствие ограничения на страховке;
• безаварийная езда.

На данный момент на территории Российской Федерации свою деятельность ведут несколько десятков различных компаний. Причем они предлагают достаточно большое количество самых разных страховых продуктов. В том числе обязательных – ОСАГО.

Так как конкуренция достаточно серьезная, страховые компании идут на различные ухищрения ради привлечения клиентской базы. В том числе на снижение стоимости полиса. Именно поэтому стоит проанализировать аналогичные предложения различных страховых компаний.

Существенную роль играет мощность двигателя. Так как данный параметр учитывается при вычислении стоимости страхового полиса. Необходимо данный момент учитывать в обязательном порядке.

Если вам кажется, что ОСАГО чересчур дорого – стоит попробовать приобрети автомобиль с менее выдающимися характеристиками. Особенно дорого обходятся транспортные средства с моторами более 150 л.с. Для них коэффициент максимально велик.

На стоимость ОСАГО существенно влияет место прописки. Так, максимально низкие коэффициенты аварийности в области. Потому купить полис в каком-либо районном центре будет дешевле, чем в региональном.

Наиболее дорогие полисы реализуются в Москве и Санкт-Петербурге. Так как плотность движения там максимальная. И самым действенным, но, в то же время, сложным способом уменьшить стоимость страховки является безаварийная езда.

Сегодня КБМ (коэффициент бонус-малус) должен применяться всеми страховыми компаниями – но при этом необходимо в обязательном порядке проверять процедуру вычисления. Так как зачастую страховые агенты избегают необходимости предоставления скидки путем умолчания.

Видео: Как рассчитать скидку за безаварийное вождение КБМ