Полис КАСКО с телематикой

Многие сегодня слышали такого название страхового продукта как – «Очень умное КАСКО» или «Умное КАСКО». Это обозначает, что речь идет именно о полисе, включающем в спектр услуг, такой сервис – как телематика.

Чтобы достаточно уверенно ориентироваться в сфере дополнительного автострахования, следует сначала разобраться с этой тонкостью, насколько выгодно покупать такой продукт, в чем преимущества и недостатки пользования, каковы функции телематики, и зачем она вообще нужна автовладельцам, а также изучить другие детали.

Что это такое

Инициатива со стороны страховых компаний, как можно наиболее максимально повысить безопасность вождения своего клиента, всегда будет для них выгоднее, чем простая продажа страховых полисов для дополнительного автострахования.

Ведь каждой компании хочется, чтобы выплаты страховых взносов производились клиентами регулярно и при этом не наступал бы страховой случай, чтобы не пришлось расставаться с достаточно большими суммами.

Вот почему вводятся всевозможные вспомогательные инструменты, механизмы в виде дополнительных услуг. Одной из таких услуг, которая стоит на сегодня чуть ли не первой в арсенале именитых страховщиков, является – телематика.

Телематика – это такая сфера информатики, которая обеспечивает информацией при помощи спутниковой связи и приборов телекоммуникационного и принимающего сигналы оборудования, встраиваемого в специализированный диагностический разъем автомобиля, а также размещенного на прием телеинформации для страховщика.

Такой прибор называется – коробочка-передатчик. Она способна через систему GPS и ГЛОНАСС обеспечивать страховую компанию данными о том, насколько часто, застрахованный автомобилист ездит на большой скорости.

По манере вождения будет определяться степень рискованности попадания в аварию или шансы ее избежать. Чем аккуратнее ведет машину водитель, тем надежным он будет в «глазах» страховщика.

А это значит, что на следующий года, у него есть все шансы получить КАСКО со скидкой почти вполовину удешевляющую продукт. Одним словом, чем тише ты будешь ездить в телематическим прибором, тем больше дешевле для тебя обойдется плис.

Нужно сказать, что для водителей грузовиков, дальнобойщиков и других грузоперевозчиков КАСКО страховая телематика – это не новость. Они уже давно используют такой тип мониторинга – примерно, более десятка лет.

Телематикой управляют специальные операторы, которые занимаются обработкой большим потоком информации при помощи специальных компьютеров.

Для этого могут образовываться специальные станции, диспетчерские пункты и иные узловые формирования, где будет происходить обработка и хранение информации.

Обычно этим занимаются операторы сотовой и мобильной связи, которые находятся в тесном сотрудничестве со страховыми компаниями разного уровня и рейтинга.

При этом сам автомобиль оснащается специальным прибором, который также как и мобильный телефон, имеет свою СИМ-карту, аккумулятор и прочие похожести.

Однако питание прибора может быть осуществлено и через автомобильный аккумулятор, поэтому такие приспособления бывают разными.

Для чего нужна

Страховая телематика водителям необходима не только для того, чтобы получать скидку за безаварийную или аккуратную езду, но также и для иных целей.

Например, одним из ключевых моментов работы телекоммуникационного прибора будет являться выгодные условия для подписания самого страхового договора.

Многие страховщики если предлагают вам установку дополнительного оборудования сигнализации (охранной системы) или же телематического оборудования, тогда при вашем согласии, они лояльнее будут относиться также и к условиям страхования.

Предоставят возможность так настроить условия договора, чтобы клиент мог их использовать в своей выгоде. Также пункт договора – «урегулирование убытков» будет иметь упрощенную систему. Это такая своеобразная подстраховка.

Но самая главная причина такого механизма страхования с дополнительными услугами – это, безусловно, стимулирование водителей на более аккуратную езду.

Здесь фиксируется следующие моменты поведения водителя на автодороге:

• резкое торможение;
• остановка в неправильных или правильных местах;
• перестраивание из одного ряда в другой;
• обгон других машин (нежелательное явление с точки зрения страховщика);
• резко набирает скорость при неоправданных обстоятельствах;
• какую скорость водитель применяет чаще всего и другие параметры езды, которые передаются к сведению страховой компании, в которой был куплен полис КАСКО.

Статистику собственной езды за определенный промежуток времени может посмотреть также и сам водитель.

Для этого специалисты из страховой компании помогают ему устанавливать специальное приложение (программное обеспечение) на его смартфон, планшет, ноутбук.

Если же у водителя нет таких приборов, тогда он может регулярно запрашивать подобную информацию у своего страховщика.

В УралСибе в 2018 году специалисты, аварийные комиссары и технические эксперты провели исследование. Они определили, что самая большая вероятность попасть в аварию – это ночное время суток.

Причем, даже не важно, насколько плотное сквозное движение на автодорожном полотне ночью. УралСиб фиксирует, что такая вероятность аварийности, по ночам повышается в три раза.

Кроме суточного фактора, крупнейший страховщик провел также проверки вероятности появления страхового случая при повышении скорости. Если скорость движения авто увеличивать в 10 раз, то риск попасть в аварию возрастает на 50%.

Преимущества и недостатки

Умное страхование по программе добровольного автострахования КАСКО с телематическим мониторингом предполагает не только свои выгоды, но и некоторые ограничения, которые запросто могут для клиентов или страховщиков стать недостатками.

Например, КАСКО с телематикой Ингосстрах, Ренессанс, УралСиб, Росгосстрах, Интач и другие крупнейшие компании – все они используют ограничения по договору. Но для страхователей они могут включаться исключительно только на добровольных началах.

Поэтому каждому клиенту, которому что-то предлагается перед подписанием соглашения. Необходимо тщательно взвешивать каждую деталь.

Для автолюбителя

Может сложиться такое впечатление, что в плюсе останутся лишь страховщик, а страхователи, при этом должны напрягаться, чтобы аккуратно водить свой автомобиль и выполнять все профилактические требования страховой компании. Однако это не так.

Можно отметить следующие преимущества, которые теоретически могут осуществиться и для водителей:

1. Стимуляция безаварийности – своеобразная самодисциплина для водителя.
2. Возможность получения скидок за аккуратное вождение (при покупке нового полиса) в дополнение к безаварийному году (при продлении старого полиса).
3. Возможность получать статистические сведения на телефон или в офисе компании, чтобы быть в курсе своего статуса в страховой истории по продукту КАСКО.
4. При наличии передатчика – трехосевого акселерометра – у водителей есть преимущество получения страховых выплат без лишнего оформления справок из ГИБДД и прочего.
5. Ограничения по страховому договору при телеметрии страхователь (клиент — автовладелец) может себе выставлять самостоятельно.

Конечно же, сам по себе полис КАСКО стоит недешево, его не каждый водитель сможет себе позволить. Но для тех автовладельцев, которые решились на добровольный вид страхования в качестве подмоги на разные случаи жизни, которые могут произойти при вождении, тогда компания готова предоставлять таким водителям скидки.

Сами по себе эти скидки действуют только для опытных водителей, имеющих, например, стаж шофера более 20-30 лет. Таким водителям полагаются скидки в существенных объемах уже сразу при покупке полиса.

Но если водитель молодой и хочет сэкономить на приобретении такого продукта, тогда страховая компания просто предложит ему дополнительные услуги.

Замечено, что большинство компаний готово предоставить 30%-ную скидку всем водителям, которые согласятся на телематику. Только следует подчеркнуть, что скидкой воспользоваться водитель сможет не сразу.

Всегда специалист установит для новичка так называемый «испытательный срок». Обычно длительность этого периода составляет от месяца до трех, а иногда и на целый год.

Если автомобилист будет испытывать телематику по рекомендации страховщика целый год, не попадет в аварию, тогда у него будет скидка 30%, плюс – применен будет повышающий коэффициент за безаварийный год.

На фото показан скриншот программного обеспечения из мобильного телефона . Перегрузки бокового ускорения, аккуратность премирована в 100 баллов (зеленым цветом), время и частотность поездок по определенному маршруту.

Но только всеми этими благами можно будет воспользоваться на следующий год – при продлении КАСКО.

В период испытательного срока водитель должен показать страховщику, что он является достаточно благонадежным клиентом, который не будет провоцировать наступление страховых случаев.

Если будут частые превышения скоростей, попадание в аварии, обгоны и различные рискованные поступки со стороны водителя, тогда на скидку рассчитывать не придется.

При случившемся мелком ДТП трехосевой передатчик, например, который работает на частоте 100 Гц, не потребуется водителю собирать справки о страховом случае, ведь все данные фиксируются при помощи передатчика и хранятся у страховщика.

Даже если регистрационные параметры сотрудников ГИБДД будут противоречить телеметрии, то страховщик всегда будет отдавать предпочтение последней, когда будет производиться начисление страховой выплаты по КАСКО.

При этом телеметрия может срабатывать не только при столкновении машин, но и наезде на стоянке, наезде на бордюр или любое другое препятствие, при хищении деталей с авто.

Практически при любом страховом случае такой помощник, как телеметрия, поможет в расчетах размера страховки.

Если ограничительный километраж страховщик новичку может выставить на год около 30 35 тысяч километров при применении 100-110 км/ч, то такой параметр новичок, согласившийся на использование телеметрии, легко может себе установить меньшим объемом.

Например, водитель сам знает свои возможности, и он может выставить себе в договоре ограничение на годовой километраж – 15 000 км/год при скорости – 110 км/час.

Для страховых компаний

Для страховщика имеются свои выгоды, которые являются определением не только из области экономии на аккуратности водителей, но также в организационной области.

Так, телеметрия позволяет наиболее точнее управлять наступлением рисков или их предполагаемым отсутствием.

Это, в свою очередь, помогает страховщикам даже прогнозировать наступление случаев, когда нужно производить выплаты, а значит, планировать свою деятельность как компании.

В общей сложности, можно отметить следующие плюсы для страховщиков при включении в свои программы телеметрии:

1. Экономия и заработок на опытных водителях.
2. Возможность планировать свою деятельность с практически точным прогнозом, какова вероятность большого скопления страховых случаев за определенный период времени возможна.
3. Управление рисками.
4. Облегченное оформление и расчет страховых выплат в связи с точными данными, которые дает телеметрия по страховому случаю.
5. Уменьшение количества мошенничества. Оборудование телеметрии не позволит водителям провести какую-либо аферу с применением полиса КАСКО.
6. Есть возможность по договору вместе с клиентом выставить ограничения – километраж на период действия мониторинга, регион, территория использования автодорог, временной интервал, когда машина должна использоваться водителем.

Наличие мониторинга также позволяет страховым компаниям договориться (но только с согласия клиента!) о тех или иных ограничениях по условия страхования, прописанными в договоре.

Так, клиент если по ночам не ездит на своем авто, то ему будет выгоднее ее использовать только в определенное время суток.

Это фиксируется в договоре страхования как ограничение и дает для страховщика преимущество – если страховой случай наступает ночью, тогда он не признается страховым из-за договорных ограничений. А, следовательно, клиент не получит страховку.

Поэтому каждому клиенту в этом моменте следует тщательно все взвесить и обдумать, насколько нужны ему такие ограничения. Особенно, это не выгодно будет для клиентов, хотящих застраховаться от хищения или ущерба.

Ведь машину могут угнать ночью, или отломать какую-либо деталь – все это часто происходит именно ночью. Точно так же следует все обдумать и насчет ограничительного километража.

Если пробег машины за год превысит установленную норму, которая прописывается в ограничениях в договоре КАСКО, тогда страховой случай, наступивший при превышающем пробеге, не будет засчитываться компанией для начисления компенсационных выплат.

Насколько телематика снижает стоимость страховки

Нужно еще осветить одну тонкость – каждая компания практикует свой механизм работы с телематикой. К примеру, покупая полис КАСКО с мониторингом на 1 месяц в компании Интач, вы можете уже получить 20% скидки на весь период страхования.

Только вам придется 1 месяц поездить с прибором-передатчиком, чтобы подтвердить свой статус безаварийности и аккуратного водителя.

Уже можно сказать, что у этого страховщика достаточно высокий уровень доверия к клиентам, чем он и подкупает большую часть водителей в свое территориальном ареале.

Однако другие компании, например, «Независимость», позволяют ездить с прибором 1 год, и при этом скидка будет действовать только для тех, кто согласен продлевать полис – скидка действует уже на следующий год.

Также следует сказать, что наиболее часто КАСКО с телематикой покупают опытные водители. И это понятно – такие шоферы знают свое дело на уровне высокого мастерства, они уверенные пользователи техники повышенной опасности и многие из них даже являются знатоками всех правил и законов.

Поэтому такой страховой продукт является для них достаточно дешевым, с гарантированной скидкой. Те же опытные водители, а также специалисты в сфере продаж новейших моделей авто предупреждают – на некоторые марки машин не т смысла оформлять КАСКО с телематикой и ограничением.

Ведь у них есть автоматическое ускорение, что чревато потерей скидки при автостраховании. К примеру, такими машинами являются BMW M3, Chevrolet Aveo.

По стоимости комплект телематического оборудования на одну машину стоит в среднем примерно 7000 руб. (6990 руб.). А стоимость страховки КАСКО ежемесячно дорожает с каждым годом.

К тому же цена полиса всегда будет зависеть еще и от критериев самой машины, а также параметров водителя (КМБ, и прочие коэффициенты). Можно сказать, что цена полиса КАСКО на тот или иной автомобиль может быть рассчитана в следующем диапазоне – от 150 до 500 тыс. рублей.

При безаварийности в течение года, да еще и богатом опыте вождения (особенно для водителей-профессионалов), скидка составит около 50%.

Таким образом, этим шоферам полис обойдется в цене – от 15 тыс. до 250 тыс. рублей. Очевидно, что если опытные водители будут пользоваться телеметрией, то экономия получается существенная.

Кроме того, следует внимательно заключать такой договор еще и по той причине, что если страховщик выставляет условием страхования различные объезды, а не только превышение скорости, тогда учтите, что каждый раз, когда вы объезжаете препятствия (например, открытый канализационный люк), тогда вам будет урезаться и скидка.

Ведь телеметрический прибор зафиксирует лишь факт излишнего объезда, а не мотив и причину, по которой вы это сделали.

В досудебном разбирательстве в таких случаях очень помогает видеорегистратор, чьи зафиксированные сведения о событиях позволять перед страховщиком подтвердить, что объезды были оправданные и даже с целью сохранить авто, а не, наоборот.

СК, предлагающие такие услуги

Каждая страховая компании проводит телематику по-своему. Кто-то использует мониторинг при помощи спутниковой связи, а это обозначает, что и установка приборов в авто производится своя.

А кто-то приспособился сотрудничать с операторами мобильной телефонной связи, чтобы обеспечивать страховщиков своевременной и достоверной информацией о вождении водителя, у которого стоит определенного уровня оборудование.

Так, к примеру, компания УралСиб или Ренессанс активно используют услуги оператора МТС. А вот Ингосстрах имеет свои станции спутникового мониторинга.

Правда, нужно сказать, что Ингосстрах на сегодня пока что определяет только место, где автомобиль находится. Как говорят специалисты – каждый страховщик по-своему играет в телематику.

Основные страховые компании России и их условия для выдачи полисов КАСКО с телематикой:

Наименование страховщика	Интервал времени для применяемого мониторинга, месяцев	Категории автовладельцев	Требования к автотранспортному средству
АльфаСтрахование	3-6	Для клиентов, купивших полис в АльфаСтраховании по бизнес-программе – «АльфаБизнес». Клиенты от других страховых компаний. Автовладельцы не старше 65 лет.	Машина должна быть не старше 7 лет и выпущена на иностранном заводе-изготовителе. Марки авто, для которых может проводиться мониторинг, ограничены. Перечень уточняется у менеджеров компании.
Интач Страхование (Intouch)	До 1 года	Водительский стаж от 3 лет.	Любой не старый автомобиль – год выпуска, не позднее 7 лет со дня его выпуска из завода.
Ренессанс	От 1 месяца до года	Все водители и юридические лица.	Иностранные марки, входящие в перечень допустимых, который находится в компании.
Уралсиб	1 год	Возраст водителей – от 24 до 70 лет. Стаж – от 3-4 лет.	Машина должна быть не старее 5 лет. Любой производитель.
Ингосстрах	До полугода	Хорошая страховая история для своих клиентов или клиентов других компаний.	Возраст авто со дня заводского выпуска – от 5-7 лет.

Видео: Как телематика позволяет сэкономить на КАСКО