Какой коэффициент страховки ОСАГО

Большое количество применяемых коэффициентов при расчете стоимости полиса обязательного автострахования создает только видимость больших хлопот.

На самом же деле применение коэффициентов может существенно снизить стоимость страхового полиса, причем, из года в год при его продлении. Однако некоторые коэффициенты, наоборот, повышают цену на полис.

Подробное изучение этой темы может существенно помочь страхователям правильно сориентироваться, где, какой и каким образом тот или иной коэффициент влияет на цену страхового продукта ОСАГО.

Какие применяются при расчете полиса и их расшифровка

Весной 2018 года произошли изменения в страховом поле относительного обязательной автогражданки. Федеральный законодательный акт № 349-ФЗ от 28.11.15 г. касательно страхового дела, его организации в российском государстве, а также относительно правовых регламентов ОСАГО, внес в нормы страхования разные новшества.

По новым требованиям закона стоимость полиса ОСАГО, на которую влияют также и различные коэффициенты, существенно возросла для некоторых регионов, а для некоторых не сильно увеличилась.

Сегодня не все аварии страховщиками индексируются коэффициентами при продажах полисов автогражданки. Но в 2018 году Госдума и российский Центробанк собирается ввести новый коэффициент ОСАГО за нарушение ПДД.

Другими словами, если пока не все ДТП страховщиками рассматриваются как риск, то в 2018 году при покупке полиса любое нарушение водителем, даже самое незначительное в штрафном финансовом отношении, будет рассматриваться как риск и для страховых компаний.

Вот почему хотят ввести новый коэффициент, показывающий, что водитель привлекался сотрудниками ГИБДД к ответственности административного порядка.

Кроме этих, так называемых «перспектив», стоит подробно рассмотреть, какие на сегодня коэффициенты принято страховщиками применять, когда они определяют стоимость полиса ОСАГО для того или иного водителя.

КБМ

Очень часто при продлении полиса ОСАГО страховщик справляется о наличии или отсутствии аварий за последний год, когда еще действовал полис, требующий продления.

На случай, если год оказался для водителя удачным, и он проездил по дорогам без аварий, которые требовали бы выплат страховки, ему полагается скидка при покупке следующего нового полиса.

Такая скидка формируется, когда подключается коэффициент безубыточности ОСАГО. В свою очередь такой коэффициент складывается из класса водителя на начало и конец отчетного года (фактического действия страхового полиса).

Такой коэффициент еще называется «Бонус-Малус», что сокращенно выглядит как КБМ – коэффициент бонус-малус.

Получается, что выгоднее всего покупать полисы как обязательного автострахования, так и добровольного, только для аккуратных водителей, которые не попадают в аварию из года в год.

Такое, своего рода, премирование законопослушных, внимательных и опытных водителей благодаря специальным показателям составляют 5% скидки за каждый год.

Учитывается исключительно те аварии, которые требуют возмещения страховыми выплатами от компании пострадавшей стороне.

Те мелкие аварии, которые не потребовали возмещений ущерба от страховой компании, не засчитываются и могут восприниматься страховщиками как отсутствующие для них.

Интересующие страховщиков случаи аварии уже по умолчанию принесут некоторую убыточность для страхователя при дальнейшем продлении полиса.

Территории

Во всех населенных пунктах Российской Федерации, где административные районные центры подчинены Правительству России, применяются свои коэффициенты в отношении установления цены на полисы ОСАГО.

Если владелец автомобиль зарегистрировал, к примеру, в Москве и сам прописан в том же городе, то и коэффициент по отношению покупки полиса будет применен таким, как его установил федеральный закон по столице — 2.

Причем это не зависит от того, где будет чаще всего ездить на своем автомобиле страхователь. Даже если он на год уедет в другой регион жить, где коэффициенты применяются значительно ниже.

Все равно страховку ему придется оплачивать (вносить ежемесячные взносы) в размере, установленном страховым договором, заключенном в Москве. Все региональные (территориальные) коэффициенты сведены в единую таблицу.

Таблицу территориальных коэффициентов скачайте здесь.

По мощности автомобиля

Для водителей, имеющих допуск к вождению автотранспортных средств категории «В», применяются свои дополнительные значения в отношении мощностей автомобилей.

Чем меньше мощность, тем меньше будет повышающий показатель для расчетов. Обычно такого рода показатели определяются как коэффициент по лошадиным силам для ОСАГО.

Для определения такого коэффициента страховщик обязательно попросит у водителя паспорт транспортного средства (ПТС), технический паспорт на машину или регистрационное свидетельство, где указана мощность двигателя машины как в Ваттах или лошадиных силах.

На тот случай, если вдруг в документах автотранспорта не обозначена мощность двигательных агрегатов машины, используются данные из специальных заводских справочников, где этот транспорт был изготовлен.

Однако бывает, что в паспорта на машину не указаны данные о мощности в лошадиных силах, поэтому потребуется Ватты перевести в необходимый эквивалент – 1 кВТ равняется 1,35962 лошадиным силам (л.с.).

Возраст и стаж водителя

Одним из важных факторов при вычислениях цены страхового полиса, на которые страховщики почти в первую очередь обращают внимание, является опыт вождения страхователя и то, сколько ему лет на момент страхования.

Лица моложе 22 лет с опыт вождения менее 3 лет обычно рассматриваются в категории наиболее рискованной группы страхователей.

Ведь с небольшим стажем больше рисков попасть в ДТП, чем для аккуратных и опытных водителей. А это для страховщика – его расходы. Поэтому и применяются определенные коэффициенты за шоферскую опытность и соответствие возрастной категории.

Кроме того коэффициенты назначаются также за определенное количество водителей, которые будут допущены к управлению автомобилем.

Если в договоре страхования отмечено, что полис ОСАГО будет «работать» для определенного количества водителей, тогда к расчетам применяется один коэффициент.

При этом в обязательном порядке все водители должны вписываться как в содержание договора, так и в полисе. А если планируется допускать к машине неограниченное число водителей, тогда – другой коэффициент.

Соответственно, расчеты стоимости полиса, продающегося для одного водителя – собственника автомобиля, не включают в себя коэффициент за количество человек, управляющих авто.

Повышающий и понижающий после ДТП

За безаварийный год водитель получает «бонус», а за год, в котором произошла по его вине авария, требующая страховых выплат пострадавшей стороне – «малус».

Система скидок работает на основании двух понятий – класс водителя ОСАГО и, непосредственно, сам коэффициент бонус-малус.

Принцип определения коэффициента состоит в следующем – классу соответствует значение коэффициента. Когда страхователь хочет узнать, сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП, можно с уверенностью отметить, что ровно сроки действуют год.

Чтобы отследить эту выгоду, достаточно даже изучить таблицу, откуда страховщики берут данные коэффициентов.

В первой колонке указан начальный водительский класс, во второй – показатели КБМ, а следующие пять колонок отражают класс аварийности или безаварийности за прошедший год с количеством обращений за страховыми выплатами.

Колонка КБМ имеет прямое отношение к первой и последним колонкам. Кроме того, при заключении самого первого договора ОСАГО водителем-новичком законом определено сразу присваивать стартовый класс – 3, которому соответствует КБМ – 1.

Затем уже наличие скидки или наценки, индивидуального подорожания полиса зависит от самого водителя – его опыта вождения и аккуратности, чтобы не попадать в ДТП.

Буква «М» обозначает, что водитель имеет опыт наиболее частого попадания в аварию, а потому такой клиент представляется для страховщика самым опасным.

Износа деталей

Страхованию подлежит любой автомобиль на ходу, в том числе и старый. А это говорит об износе деталей. Слишком старый автомобиль всегда состоит в группе риска у страховщика. Ведь он часто ломается и может выйти из строя прямо на дороге при движении.

Коэффициент амортизации деталей, применяемый при расчетах страховых выплат после аварии, применяется в среднем 40% от страховых выплат. Методик расчета существует пять.

Однако страховщики чаще всего пользуются Единой методикой вычислений, в которую входит также и коэффициент износа каких-либо комплектующих или деталей машины.

При этом все необходимые значения амортизационных коэффициентов берутся из специально сведенной таблицы.

Нарушений

Если автовладельцем, страхователем допущены нарушения условий страхового договора, то при этом также учитываются свои коэффициенты в качестве штрафных санкций.

Случаи, когда применяются повышающие коэффициенты в наказание за нарушение пунктов договора, определены в п. 3 ст. 9 закона № 40-ФЗ от 25.04.02 г., отредактированный 28.11.15 г.

Такими нарушениями могут оказаться:

• подача ложных сведений о себе или своем автомобиле страховщику с целью снизить стоимость полиса или повысить объемы страховых выплат;
• умышленные действия, повлекшие за собой ДТП или наступление иного страхового случая;
• обнаружение, что виновник аварии – клиент страховой компании был пьян за рулем;
• управление машиной без водительского удостоверения при себе;
• действия страхователя, которые влекут за собой регресс по ОСАГО.

Сфера применения транспорта

При расчетах полисов в отношении различных категорий транспортов, применяемых в разных сферах, используются другие формулы, несколько отличные от стандартных.

Сезонность

Коэффициенты могут рассчитываться также и по сезонности езды. Если человеку не нужно ездить зимой на своем автомобиле, тогда, зачем платить лишние деньги за страховку. Вот в этих случаях и подобных ему используются такие коэффициенты.

Помимо сезонности также могут применяться и коэффициенты, зависящие от сроков страхования. По большому счету, такие коэффициенты применяются для тех автотранспортных средств, которые состоят на регистрационном учете в иностранном ГИБДД.

Когда эти машины находятся на территории российского государства, они также подлежат обязательному автострахованию гражданской ответственности, поэтому в случае будет применяться коэффициент с привязкой к срокам страхования.

Однако помимо иностранных водителей, владельцев машин с иностранными номерами, такой коэффициент может применяться за временное пользование страховкой.

Это расчеты для тех машин, которые следует доставить на место регистрации. По закону срок такой страховки не может длиться более 20 дней, а потому и коэффициент за сроки страхования будет применяться – 0,3.

Таблица коэффициентов ОСАГО

Если учесть коэффициент бонус малус ОСАГО таблица, которого может быть представлена также и с колонкой процентов, тогда страхователь уже может примерно знать, сколько будет стоить его страховка.

Данные в таблице сведены не только по классности безаварийного или аварийного года водителя, но также и каково получается процентное соотношение.

Другими словами, в каких случаях следующая покупка полиса обойдется с удорожанием из коэффициента бонус-малус, а в каких случаях – со скидкой.

Красным выделено подорожание полиса по причине того, что водитель, имеющий класс от «М» до 2 (КБМ = 2,45-1), попадал в ДТП в течение года.

Правила применения и срок действия повышающих

Следует отметить, что большая часть вышеперечисленных коэффициентов при исчислении цены полиса обязательного страхования водителей включается в специальную формулу. Этим алгоритмом расчетов пользуются все страховщики:

Как видно из формулы, КБМ, который может быть повышающим коэффициентом, присутствует в расчетной формуле страховки.

Для того, чтобы его применить наряду и с другими значениями, следует также определить, какова базовая тарифная ставка используется в страховой компании.

Всем компаниям даны Указания Центрального российского банка в отношении тарифного коридора, за рамки которого они не должны выходить, когда устанавливают базовую цену полиса ОСАГО.

От чего зависит территориальный

Территориальные коэффициенты, применяемые в случаях страхования по обязательному виду, определяются строго в соответствии с местом регистрации владельца автомобиля, подлежащего страхованию.

Здесь идет привязка к месту регистрации авто, потому что машины сейчас регистрируют территориальные центры ГИБДД, которые находятся в том же регионе, районе, где и прописан собственник авто.

То же самое касается и юридических лиц – адрес, по которому они зарегистрированы, совпадает с адресом регистрации машины, находящейся на балансе организации.

Федеральными законами по России определены разные коэффициенты не только в отношении исчисления транспортного налога, но также и обязательного автострахования ответственности граждан – автовладельцев.

Таким образом, территория, за которой закреплена зарегистрированная машина и ее владелец, «диктует» свои условия при определении суммы страховых взносов по ОСАГО.

Как узнать или проверить

После того, как вы уже узнали обо всех видах коэффициентов, которые применяются при расчетах стоимости страховки ОСАГО, вы можете предпринять некоторые действия для получения информации о своих коэффициентах.

Для того чтобы проверить коэффициент безаварийности ОСАГО понадобится либо позвонить своему страховщику, либо просто найти этот показатель в еще действующем полисе, произвести расчет самостоятельно или проверить коэффициент, который вам присвоен, в базе РСА или базе ЕАИСТО.

На сайте просто следует отыскать кнопку, где говорится о такой бесплатной услуге как проверка своего КБМ.

В открывшейся форме просто заполняются все необходимые поля:

• персональные данные водителя;
• серия и номер водительских прав;
• установить дату, когда вы совершаете проверку;
• а ниже просто ввести код – текст или цифры, которые предлагает ввести сервис, чтобы установить, что сервисом пользуется человек, а не программа-робот.

Потом нажимаете кнопку «Проверить КБМ» и получаете результат. Сохраненные данные отчета из РСА, к примеру, имеют свой уникальный номер, и обязательно будет сохраняться в базе РСА.

Проверить свои показатели по скидкам может каждый водитель, являющийся гражданином России.

Полученный отчет от РСА специалисты рекомендуют перед покупкой или продлением следующего полиса ОСАГО распечатать и иметь всегда при себе, когда вы общаетесь со страховщиком.

Выглядит такой отчет по коэффициенту «Бонус-Малус» следующим образом:

Из года в год коэффициент безаварийности может меняться, по этой причине водителям время от времени приходится проверять, есть ли у них скидка для покупки следующего полиса ОСАГО, или же на следующий год им придется несколько переплатить.

Не только КБМ, но и ряд других коэффициентов могут изменить стоимость полиса обязательного автогражданского страхования. Причем иногда это происходит в меньшую сторону, а иногда – в большую.

Одним из ключевых факторов удорожания полиса ОСАГО может оказаться переезд владельца автомобиля в регион, где фигурируют более высокие территориальные коэффициенты на страховку.

Видео: ОСАГО Часть 3 Борис Расчет тарифы коэффициенты