Банк не принимает полис КАСКО

Одним из основных условий любого кредитного договора с залогом является обязательное страхование залогового имущества от повреждений.

Получая автокредит, собственник автомобиля обязан приобретать полис КАСКО до момента окончания обязательств по кредиту (до полного расчета с банком).

Указанная обязанность закреплена в Гражданском Кодексе (статья 343). Может ли собственник автомашины самостоятельно выбирать страховую компанию и что делать, если банк не принимает приобретенный страховой полис, читайте далее.

Возможные причины

Отношения между получателем кредита и банком, выдавшим кредит, регламентируются заключенным кредитным договором.

Договор автокредитования может быть заключен на условиях:

• предоставления полиса КАСКО на весь срок. В этом случае клиент вправе самостоятельно подбирать страховую организацию, удовлетворяющую страхователю;
• полис КАСКО должен приобретаться исключительно в аккредитированных банком страховых компаниях. В такой ситуации оформление страхового полиса возможно только в определенном перечне компаний, представленным банком.

Если страховой договор заключен на условии приобретения страховки в аккредитированной организации, то банк имеет право отказать в приеме страховки, не удовлетворяющей условиям договора.

Дополнительными аспектами обязательного страхования залогового имущества являются:

• страховая сумма. Как правило, по условиям кредитного договора, кредитуемое лицо обязано иметь страховку на сумму, равную задолженности в банке. Требование банка о страховании автомобиля на большую сумму не законно;

Если страховая сумма меньше задолженности по кредиту, то кредитная организация имеет право не принимать предоставляемый полис.

• определение выгодоприобретателя. Кредитный договор предусматривает, что в случае причинения ущерба залоговому автомобилю получать страховые выплаты может собственник автомашины, а случае угона или полной гибели – кредитное учреждение. Несоблюдение этого условия является основанием для отказа в приеме страховки;
• наличие франшизы. Большинство банков допускают заключение страхового договора на залоговый автомобиль с франшизой. Однако ее условия и размер должны быть дополнительного оговорены с представителем банка.

Постановление Правительства от 30.04.2009 года гласит, что кредитная организация обязана принимать полисы КАСКО, если:

1. страховая компания отвечает требованиям банка по следующим факторам:
   • оценка финансовой устойчивости страховой компании удовлетворительна;
   • платежеспособность страховщика подтверждена документально;
   • страховая компания предоставляет информацию о клиенте, необходимую банку;
   • опыт работы страховщика составляет более 3 лет;
   • рейтинг страховщика соответствует требованиям кредитного учреждения.
2. страховой договор оформлен в соответствии с законодательством:
   • все условия страхования КАСКО могут толковаться однозначно;
   • страховая сумма соответствует задолженности перед банком;
   • документ не обременяет страхователя дополнительно навязанными опциями;
   • документы, предоставленные для приобретения полиса, могут быть проверены кредитующим банком;
   • договор устанавливает сроки выплат, соответствующих требования кредитора.

Таким образом, банк может отказать в приемке полиса обязательного страхования залогового имущества, если страховой договор не предусматривает или не выполняет одно из вышеперечисленных условий.

Что делать, если отказали в приеме полиса

Если установленных законом оснований для отказа в приобщении КАСКО к кредитным документом нет, а банк отказывает в этой операции, то собственник автомашины, являющейся залогом может:

• написать претензию к руководству банка;
• сообщить о противоправных действиях кредитного учреждения в вышестоящие организации;
• обратиться с исковым заявлением в суд.

Последнее действие желательно предпринимать, если:

• направленная банку претензия осталась без рассмотрения. Как правило, подобные документы должны рассматриваться в течение 30 дней. Так же претензии требуют мотивированного ответа;
• вышестоящие организации так же оставили обращение без рассмотрения.

Куда нужно пожаловаться на банк

Итак, сообщить о противоправных действиях банка можно:

• в Центробанк. Для этого достаточно заполнить простую форму на сайте организации, предоставив все необходимые для принятия решения документы. Обратиться в Центральный Банк можно так же заказным письмом. Главное, чтобы письмо было с уведомлением о получении. К письму так же прилагаются копии документов, основными из которых являются кредитный и страховой договор;
• в Роспотребнадзор. Статьей 16 закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора (в том числе и кредитного) признаются недействительными, если они ущемляют права одной из сторон и приводят к возникновению убытков;

В отношении автокредита данные правила трактуются следующим образом: ущемление прав – это ограничение в выборе страховой компании, а убыток может возникнуть в случае завышенной стоимости страхового полиса.

• в антимонопольную службу, так как подобный отказ противоречит свободе выбора потребителей.

Каждая жалоба должна содержать четкое обоснование и доказываться документами.

Как составить претензию к банку

Первое действие собственника автомашины, после отклонения полиса КАСКО – это направление претензии к руководству кредитного учреждения.

Документ должен содержать:

• ФИО управляющего банком и ФИО лица, направляющего претензию;
• номер и дату заключения кредитного договора;
• номер и иные реквизиты страхового договора и приобретенного полиса;
• название страховой организации, в которой приобретен страховой полис;
• объяснение сложившейся ситуации. Чем более полно будет описана ситуация, тем больше шансов достичь желаемого;
• возможные последствия для сотрудников банка. Данное упоминание может быть упущено, так как не является обязательной составляющей документа;
• просьбу в приобщении страховки к кредитным документам, и признание исполнения условий кредитного договора;
• дату составления документа и подпись человека, направляющего претензию.

Примерный образец претензии представлен здесь.

Что предпринять, если банк не принимает полис КАСКО с франшизой

Франшиза – это установленная страховым договором денежная сумма (или процент), которая не выплачивается страхователю при наступлении страхового случая.

Франшиза при страховании автомобиля, находящегося в залоге у банка допускается, если:

• лицо, получающее автокредит, выплачивает первоначальный взнос в размере не менее 30% стоимости машины. Данный фактор позволяет минимизировать риски банка в случае возникновения мелких дорожных происшествий, а размер страховой выплаты перекрывает изъяны, полученные автомобилем;
• страховым договором предусмотрена условная франшиза. При этом действие опции распространяется исключительно на мелкие дорожные аварии, не способные сильно повредить внешнему виду автотранспортного средства. При угоне или крупном ДТП размер франшизы не влияет на страховую выплату.

Следует помнить, что франшиза является дополнительным риском для кредитного учреждения, выдавшего автокредит.

Если условием кредитного договора или дополнительным соглашением между банком и заемщиком установлено, что КАСКО можно оформлять с франшизой, а сотрудник банка не принимает предоставленный страховой полис, то можно:

• обратиться к руководству банка (или офиса) для устного решения возникшей проблемы. Как правило, такая тактика приносит положительные результаты, так как не противоречит условиям основного договора;
• подать письменную претензию банку (как это сделать описано выше);
• обратиться в вышестоящие организации или суд.

Однако при отсутствии возможности использования франшизы кредитным договором или при несогласовании приобретения страховки с банком все претензии будут не обоснованы, то есть банк вправе отказать в приобщении такого полиса. В этой ситуации будет необходимо переделать полис КАСКО.

Ситуации, когда кредитное учреждение отказывается принимать КАСКО на кредитный автомобиль, случаются достаточно часто.

В связи с этим законодательными органами приняты дополнительные документы, которые четко регламентируют реальные причины отказа. Все остальные действия банка не являются законными.

Существует множество способов доказать собственнику автомобиля свою правоту и добиться желаемого результата.

Видео: КАСКО. Узнай все особенности оформленного полиса