Автокредит для пенсионеров

Основное условие большинства банков, которые выдают кредит на приобретение автомобиля, — наличие у потенциального заемщика постоянного источника дохода и места работы.

Однако, смягчение общих требований к уровню дохода и возможность учета всех поступлений, в том числе пенсионных перечислений, позволило кредитным учреждениям принимать к рассмотрению заявки на автокредиты и от неработающих пенсионеров.

Какие банки дают в долг пенсионерам

Среди российских банков, которые кредитуют заемщиков пенсионного возраста, основное место занимают кредитные учреждения с государственным участием и большим запасом ликвидности и финансовой устойчивости.

Такое финансовое положение позволяет им выдавать более рискованные кредиты, наращивать кредитные портфели, не боясь понести значительные убытки.

Специализированных программ по кредитованию пенсионеров (заемщиков, которые являются неработающими пенсионерами на момент оформления кредита) на приобретение автомобилей (целевые кредиты) банками не предусматривается ввиду низкого спроса на такого рода продукты.

Для того, чтобы получить возможность купить автомобиль за счет кредитных средств, можно оформить кредит на потребительские нужды, указав в качестве цели кредитования – приобретение автомобиля.

В этом случае банк может предложить оформить отлагательное условие: обязательство заемщика передать автомобиль в залог банку в течение какого-либо срока с момента покупки.

Оформление проводится в том же порядке, как и при получении стандартного целевого автокредита:

• покупка автомобиля за наличный расчет или путем перевода на счет продавца-автосалона;
• получение ПТС, осуществление регистрации в государственных органах;
• передача ПТС по акту приема-передачи в отделение или головной офис банка.

Кредитование таким способом имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

1. Возможность приобрести автомобиль, не накапливая полной его стоимости.
2. Нет необходимости выплачивать из собственных средств первоначальный взнос.
3. Купить автомобиль можно и у частного продавца (при оформлении автокредита приобрести авто можно исключительно в салоне).
4. Автомобиль может служить дополнительным залогом, а значит, его страхование по рискам КАСКО может не осуществляться, или оформляться на меньшую сумму и срок.
5. Автомобиль может быть выведен из общей залоговой массы, как только уменьшится сумма кредита.
6. На кредитные средства можно оформить любые дополнительные услуги автосалона и оформить страхование.
7. Стоимость кредита гораздо выше целевого кредитования.

До конца 2020 года лидером по выдачам кредитов для пенсионеров был Сбербанк, однако, после окончания кредитования и передачи соответствующих полномочий в Сетелем банк, портфель такого рода ссуд существенно сократился.

Пенсионеры – одна из самых консервативных групп клиентов банков, и наиболее часто они обращаются в крупные широко известные банки. Наиболее узнаваемыми продуктами являются автокредиты пенсионерам от Совкомбанка.

Основные кредиторы по программам кредитования для пожилых людей и условия предоставления займов представлены в таблице:

Автокредит пенсионерам в Россельхозбанке – одно из самых выгодных предложений на рынке, которое позволяет приобрести автомобиль эконом-класса даже тем пенсионерам, которые не имеют дохода, кроме пенсии.

Автокредит неработающим пенсионерам предусматривает верхнее ограничение возраста на момент погашения кредита — 69-89 лет в разных банках. Безусловно, возрастающие риски банков, связанные с невозвратом кредита, возрастают, что сказывается на ставке.

Дополнительные расходы по займу – уплата премии по договору страхования жизни и здоровья. Некоторые кредитные учреждения существенно (до 5%) увеличивают процентную ставку по кредитам в случае отказа заемщика от такого страхования.

Для работающих пенсионеров доступны практически все автокредиты. Главное условие здесь – возраст не выше установленного программой страхования на момент погашения кредита (ориентировочно, 65 лет).

Условия кредитования в ведущих банков рассмотрены в таблице:

При кредитовании лиц старше 55 для женщин и 60 лет для мужчин, банки могут запросить страхование жизни и здоровья, а также поручительство платежеспособного лица, который будет нести ответственность по обязательствам заемщика в случае его смерти или утраты трудоспособности.

Предоставить поручительство возможно и в добровольном порядке с целью снижения процентной ставки.

Во всех кредитных программах обязательным является страхование КАСКО. В том случае, если КАСКО банк не требует, стоимость кредита для заемщика увеличивается на 3-5% годовых.

Где можно взять автокредит пенсионерам без первоначального взноса

Программы кредитования без первого взноса из собственных средств позволяют людям пенсионного возраста приобрести автомобиль, не осуществляя накоплений.

Нужно помнить, что для банка наличие собственных средств в сумме первоначального взноса является дополнительным подтверждением платежеспособности, а значит, процентная ставка по такого рода ссудам возрастает:

Требования к заемщикам и ограничение по возрасту

При кредитовании по программам целевого кредитования на приобретение автомобильного транспорта, банки устанавливают максимальный порог возраста – 65 лет на момент погашения кредита.

Если кредитуется пенсионер, по программе специализированного кредитования на потребительские нужды, этот порог возрастает до 75-89 лет в зависимости от банка (чем старше может быть плательщик по кредиту, тем выше становится переплата за пользование кредитными средствами).

Дополнительные требования кредитных организаций:

• наличие регистрации в регионе кредитования;
• стаж работы на последнем месяце по разным условиям от 3 до 6 месяцев;
• платежеспособность (по справке из пенсионного фонда – для неработающих, по сведениям от работодателя – для работающих заемщиков);
• наличие первоначального взноса, поручителей, возможность оформить страхование жизни и КАСКО.

Оформление в банке

Для того, чтобы получить ссуду на приобретение автомобиля, заемщику необходимо предоставить в отделение банка полный комплект документов, требующийся кредитору: подтверждение доходов, занятости, удостоверение личности.

В том случае, если программой кредитования предусматривается предоставление дополнительного залога или поручительства, предоставляются дополнительные бумаги:

• полный комплект документов по поручителю или созаемщику;
• сведения о собственности на автомобиль;
• документы и выписки по недвижимому имуществу, предоставляемому в залог.

После подачи заявки на кредитование, банк в течение нескольких дней принимает решение о возможности предоставления ссуды и согласовывает стоимость выбранного автомобиля с автосалоном.

После внесения первоначального взноса в кассу продавца, осуществляется подписание договорных документов, и кредитор переводит средства на счет автосалона. С этого момента заемщик имеет право получить ключи от автомобиля.

Оформление в автосалоне

Кредитование в автосалоне гораздо удобнее для заемщика. оно предусматривает рассмотрение заявки в течение нескольких минут, предоставление минимального комплекта документов и подписание договоров прямо на месте.

Специфика такого кредитования подразумевает, что поручителей и дополнительный залог предоставлять в качестве обеспечения не требуется.

Основной минус такого заимствования – высокие ставки банка по ссудам.

Банки, предоставляющие услуги пенсионерам с господдержкой

Программа государственного субсидирования автокредитования предусматривает ограничения на приобретаемый автомобиль: кредитуются определенные модели, собранные или полностью произведенные на территории Российской Федерации.

Требования к возрасту заемщика стандартны для автокредитования – до 65 лет на дату погашения ссуды.

Кредит по госпрограмме предоставляется только работающим пенсионерам на следующих условиях:

Ссуда предоставляется на срок до 3 лет и сумму не более 800 000 рублей (200 000 рублей заемщику требуется оплатить из собственных средств).

Банки, осуществляющие автокредитование, не предъявляют особенных требований к заемщикам, которые находятся на пенсии. Главное их условие – платежеспособность заемщика и наличие у него требуемого обеспечения.

В том случае, если кредитование осуществляется по специализированным программам для пенсионеров, ставка существенно увеличивается, как и переплата по кредиту в связи с необходимостью страхования жизни.

Автокредит пенсионерам до 75 лет выдается только по программам потребительского кредитования.

Видео: Автокредит ТВ — автокредит для пенсионеров