Расторжение договора страхования КАСКО

При возникновении острой необходимости расторжения страхового договора по добровольной программе страхования КАСКО, потребуется заранее подготовиться.

Необходимо узнать, в каких случаях допустимо без потерь для клиента расторгать соглашение со страховщиком, определить, подходит ли ваша ситуация под уважительную причину.

Обязательно уточнить, какие документы следует подавать при прекращении отношений с компанией, в каком порядке, куда следует обращаться и вернуть ли уже выплаченные клиентом деньги.

И, наконец, какие могут быть причины для того, чтобы страховая компания сама захотела расторгнуть с вами договор КАСКО, а также справиться обо всех возможных регулированиях спорных вопросов, когда дело вероятнее всего будет доходить до суда.

Возможные причины

В ст. 958 ГК РФ (п. 1) указывается, что те ситуации, когда отпадает необходимость что-либо далее страховать, тогда это уже является автоматически причиной для прекращения действия соглашения, которое было достигнуто между страховой компанией и ее клиентом.

То же самое касается и добровольного страхования КАСКО, когда, к примеру, автомобиль подлежит утилизации из-за старости или произошла его гибель в виду наступления не страхового случая.

Однако это еще не единственный случай, когда возможно расторжение договора КАСКО со страховой компанией.

Кроме этого есть еще такое юридическое понятие, как «соглашение сторон», которое работает не только в сфере кадровых служб, но также и у страховщиков (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Если говорить об одностороннем расторжении соглашения, тогда в юридической практике существуют варианты проявления подобной инициативы как с одной стороны, так и с другой.

Есть ситуации, когда возможно решение прекратить договорные отношения по инициативе страховщика (пункты 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).

Как правило, основной причиной является тот факт, что от страховщика страхователем были скрыты важные сведения. Другой же стороной медали при одностороннем прекращении страхового соглашения является непосредственно желание самого клиента – страхователя (ст. 450 ГК РФ).

Для этого также должны быть свои уважительные причины, хоть законодательный акт и подтверждает, что клиент может расторгнуть договор буквально в любое время.

При продаже автомобиля

Продажа автотранспортного средства, которое было застраховано не только в поле обязательного автострахования (ОСАГО), но также и добровольного – КАСКО, предполагает заключение договора купли-продажи. А этот процесс влечет неизбежно за собой смену собственника.

Страховой полис был оформлен на одного собственника, а тут уже владельцем стал другой человек. Значит, нужно расторгнуть договор с прежним владельцем и заключить договор с настоящим – новым владельцем автомобиля.

Если, конечно же, новый хозяин машины захочет добровольно страховаться. Если согласиться, тогда новый договор просто заключат на основании договора купли-продажи, равно как и расторжение предыдущего соглашения КАСКО произойдет на основании документа, подтверждающего куплю-продажу имущества.

В связи со смертью страхователя

Кончина страхователя – это также веская причина, по которой следует прекращать действие страхового договора. Причем даже если у него найдутся правопреемники – наследники.

Все равно, после вступления в наследство, придется переоформлять договор КАСКО на нового владельца движимого имущества, подлежащего добровольному страхованию. Однако здесь процедура соблюдает последовательно.

И это обозначает, что при желании продолжать страховаться, все права, равно как и обязанности, по страховому соглашению переходят уже правопреемнику.

Если же наследник не желает продолжать страхование, тогда договор просто прекращается по естественным причинам – смерть клиента.

При отзыве лицензии

Ситуация с отзывом лицензии страховщика требует незамедлительного действия со стороны клиента, ведь компания, у которой отозвали лицензию фактически не может уже осуществлять свою деятельность по закону.

В этом случае правовым гражданским актом предусмотрено дозволение клиенту начать процесс расторжения договора самому (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Расторгнуть договор могут как временно, пока не вернут лицензии страховой компании, так и навсегда. Все зависит от желания клиента и обстоятельств, складывающихся в самой компании.

Другие

Среди основных причин, по которым страхователь имеет право расторгать договор страхования безнаказанно, существуют и ряд других ситуаций.

Если имущество уничтожено по причинам наступления не страхового случая, тогда клиент вправе начать расторжение соглашение в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Кроме этого, к существенным причинам, по которым будет вполне уместно расторгать страховой договор в одностороннем порядке, относятся любые нарушения одного из пунктов, условий договора той или иной стороной (ст. 451 ГК РФ).

Еще одним обстоятельством может оказаться увеличение рисков, которые существенно превышают порог тех, которые прописаны в договоре. Обычно об этих рисках нужно сообщать страховщику при заключении соглашения.

Например, если изменились условия хранения автомобиля, то это уже влечет к увеличению риска хищения или порчи такого имущества.

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги

Если вы хотите четко знать, как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги, вам следует вспомнить, что любая компания в случаях досрочного прекращения с ней договорных отношений применяет определенный процент взыскания с клиента.

Это так называемый РВД – расход на ведение дела. И величина этого процента всегда будет колебаться – примерно от 10% до 40%, в зависимости от пакета услуг по договору и других обстоятельств и сложностей.

Чем шире спектр услуг, тем это влечет за собой больше оформительских работ. Механизм применения РВД происходит следующим образом – в начале из страховки (страховой премии) должны вычесть процент РВД, а уж потом только будут рассчитываться пропорции, чтобы определить, сколько требуется вернуть денег клиенту.

Следует обратить особое внимание на то, что страховщики имеют полное право применять такой процент. Для этого существует разрешительный регламент в законе – п. 3 ст. 958 ГК РФ. Выплаты клиенту должны производиться также согласно условиям договора КАСКО.

При расчетах возвратной суммы учитываются следующие моменты:

• находят соотношение не истекшего срока договорных отношений к общему сроку по договору;
• неоплаченные страховые взносы должны вычитаться;
• вычитаются РВД (документальное оформление, комиссия брокерам или агентам и прочее);
• учет сумм страхового возмещения, которое уже по договору было произведено (при условиях, когда допускается покрывать несколько страховых случаев в рамках действия одного договора).

Есть еще одна существенная деталь, касающаяся возврата денежных сумм, которые страхователь уже успел выплатить компании.

На тот случай, когда обнаружится, что в договоре КАСКО не обговорен порядок и правила расторжения такого договора, выплаченные клиентом, суммы возвращаться ему не будут.

Такое правило действует на случай досрочного прекращения соглашения со стороны клиента. К договору всегда должны прилагаться Правила страхования, где указаны также и все нормы, как проводить процедуру расторжения договора.

Но если, вдруг, по какой-то причине, в Правилах такого порядка нет, который бы указывал, в какой последовательности нужно расторгать соглашение, тогда автоматически начинают действовать общие Правила прекращения договора в досрочном порядке, какие применяются в отношении прекращения гражданско-правовых договоров.

Составление заявления

Заявление пишется в произвольной форме потому, что типовой стандартной формы для расторжения договора КАСКО в законодательных и регулирующих правовых законах, актах, Постановлениях, Положениях или Указаниях – не существует.

Поэтому документ составляется в произвольной форме, однако, с учетом основных важных пунктов его содержания:

1. Шапка – верхней части листа в правом углу пишется обращение, к кому вы обращаетесь с заявлением и свои персональные данные:
   • должность и фамилия, имя руководителя;
   • наименование предприятия – страховой компании;
   • юридический или почтовый адрес страховой компании с индексом;
   • далее слово «От» и пишется фамилия и инициалы заявителя;
   • адрес с индексом заявителя, где он прописан или проживает.
2. Название документа – «ЗАЯВЛЕНИЕ». И ниже названия сразу пишется кратко, о чем документ (преамбула) – «о расторжении страхового договора».
3. Содержание документа:
   • описывается факт страхования – заключение договора, его реквизиты, дата, риски действия и прочее;
   • причина расторжения с указанием доказательной базы – документов;
   • информация о произведенных уплаченных взносах – сумма;
   • просьба прекратить действие соглашения с определенной даты;
   • просьба направить выплаты на определенные реквизиты счета в банке клиента.
4. Приложение – здесь просто перечисляются документы, прилагающиеся к заявлению.
5. Дата и подпись заявителя.

Образец заявления скачать здесь.

Необходимые документы

При процедуре прекращения страхового соглашения потребуется подготовить и предъявить страховщику следующий пакет бумаг:

• гражданский паспорт РФ или его копия, но только заверенная нотариусом;
• сам страховой полис КАСКО;
• все квитанции, которые подтверждали бы уже внесенные взносы по страховке;
• копию договора, если автомобиль продавался;
• если вдруг машину продали при помощи генеральной доверенности, тогда потребуется ее копия;
• ПТС – техпаспорт на машину, и его копия (на случай продажи машины, в ПТС уже должен быть вписан новый владелец);
• в ситуации, когда машина утилизируется или она погибла, угнана, пропала, подает справка из ГИБДД о снятии ТС с учета;
• в случае смерти страхователя подают документы подтверждающие факт его кончины – свидетельство, а также документы дающие право наследовать застрахованное имущество – свидетельство о вступлении в наследство;
• реквизиты счета в банке или копия сберегательной книжки, чтобы страховая компания знала, куда ей перечислять причитающиеся деньги своему бывшему клиенту.

Иногда страховщик может запросить диагностическую карту или талон техосмотра, чтобы убедиться в том, что техосмотр был пройдет вовремя. Кроме этих документов сотрудники компании могут запросить еще некоторые бумаги как дополнительные.

Однако зачастую так действуют те компании, которые хотя еще потянуть какое-то время с выплатами. Поэтому на случай безосновательных запросов лишних документов, клиенту проще всего попросить, чтобы компания сделала письменный запрос дополнительного перечня документов, которые ему надо представить.

Этот документ, по крайней мере, всегда может пригодиться, если вдруг понадобиться обратиться в суд с претензией на недобросовестную работу компании.

Куда обращаться

За расторжением страхового договора, несомненно, придется обращаться к своему страховщику, у которого вы покупали страховой полис КАСКО. Страховщик обязан принять у вас заявление на рассмотрение дела.

Если же этого не происходит, тогда вы имеет право подавать претензию на имя директора страховой компании с жалобой на то, что ваше заявление не принимают.

Ответ должен последовать также в письменном виде, где должно быть подробно разъяснено, почему и по каким причинам не принималось ваше заявление.

Практически в любом случае страхователь вправе подавать такое заявление (ст. 958 ГК РФ), поэтому отказы страховщика безосновательны.

Если же и претензия не подействует, тогда подается судебный иск со всеми приложенными к нему письменными доказательствами отказов компании. Однако в большинстве случаев, компании не выгодно тягаться по судам, поэтому они принимают такие заявления.

Порядок

Чтобы прекратить отношения со страховой компанией в одностороннем порядке, да еще и при этом минимизировать свои потери, необходимо следовать следующему алгоритму:

1. Изначально изучается досконально содержание самого договора. Отмечайте себе на вооружение не только собственные обязанности и права, но также и обязанности страховщика.
2. Обратите особенное внимание, есть ли в договоре условие, что при его досрочном расторжении клиенту возвращаются суммы тех выплат, что он уже произвел.
3. Определить момент, который как нельзя подойдет кстати для расторжения договора.
   

   Если в условиях внесения взносов было дозволение делать это равными частями, тогда самым выгодным наступлением срока для расторжения соглашения будет именно день оплаты или предыдущий перед платежным днем.

4. Обращением в страховую компанию будет считаться подача письменного заявления в компанию, а не просто устное уведомление.
5. Если компания принимает заявление – это обозначает, что она в течение максимум 2 недель должна рассмотреть все условия расторжения и произвести необходимые расчеты выплат клиенту.
6. При этом полис КАСКО водитель обязан сдать в страховую компанию обратно. Страховщик его должен будет утилизировать по истечении определенного срока архивации, но использоваться он уже не может.

Существует негласное правило сотрудничества со страховщиками – чем раньше вы заявите о своем желании расторгнуть договор по КАСКО, тем больше вероятности, что вам выплатят все ваши взносы, которые вы уже произвели, за вычетом РВД.

Также, если ваш срок действия договора будет закончен уже буквально через пару месяцев, то страховщики крайне редко в таких случаях возвращают деньги.

Как происходит расторжение по инициативе страховщика

Как уже отмечалось, на основании пунктов 1, 3 ст. 959 Гражданского Кодекса Российской Федерации компания вполне будет иметь право сама начать процесс расторжения договора со своим клиентом.

Если после заключения соглашения у страхователя (клиента компании) произошли те или иные изменения, могущие повлиять на данные, указанные в договоре, о нем самом, об автомобиле, то страхователю следует сразу же уведомлять о таких переменах своему страховщику.

Однако если этого не будет сделано, компания имеет полное право расторгнуть соглашение со своим клиентом. Тем более, если выясниться что эти перемены существенно влияют на степень страхового риска, увеличивая ее.

Причины, которые считаются значительными и влекут за собой неизбежное расторжение договора КАСКО по инициативе страховщика, всегда должны быть прописаны в страховом договоре или полисе, который получает на руки страхователь.

Кроме этого клиенту после заключения договора всегда на руки выдается памятка с Правилами страхования, где также указываются существенные мотивы для прекращения договора со стороны страховщика.

Поэтому для клиента эти условия не являются новостью, но могут быть им упущенным из виду по его собственной невнимательности.

Перечислим следующие обстоятельства, при которых страховая компания вправе прекратить с вами страхование:

• потерян ПТС (паспорт на машину);
• утрата свидетельства о регистрации авто;
• смена фамилии, о чем клиент забыл сообщить страховщику;
• нарушение одного из пунктов договора самим клиентом и другие обстоятельства.

На тот случай, когда подобные и иные похожие ситуации своевременно устранены страхователем, компания уже не имеет права расторгать договор с клиентом.

Причины для разорвания договора до начала действия

Если в договоре не указывается условие, когда ему вступать в силу, тогда автоматически он приобретает юридическое значение сразу же послед подписания и внесенного первого взноса по страховке КАСКО.

Однако бывает так, что в самом договоре прописано, что он будет вступать в силу только по истечении 5 дней после подписания или после первой же внесенной выгодоприобретателем (страхователем) страховой суммы по взносам.

Вот именно в такие моменты могут возникнуть разные обстоятельства, которые неизбежно повлекут за собой расторжение договора, фактически еще не вступившего в силу.

Причины могут быть следующие:

• обнаруженные страховщиком ошибки в документах клиента;
• подозрения в мошенничестве клиента;
• нахождение заведомо подложных документов в пакете, предоставленном страхователем, которые сразу при личном общении с ним сотрудником стразовой компании замечены не были;
• не внесенный первый взнос по страховке со стороны страхователя и другие причины, которые могут перекликаться или быть идентичными с теми, которые мы рассматривали ранее.

В судебном порядке

Сразу нужно отметить, что при расторжении договоров или иных судебных разбирательствах страховщиков со своими клиентами, существует порядок разрешений подобных споров.

И один из пунктов такого порядка – это досудебное урегулирование. В случае, когда происходит расторжение договора КАСКО в одностороннем порядке по инициативе клиента, но при этом, у него не исчезла необходимость страховать предмет договора, клиента может затребовать выплаты, которые ему попросту не полагаются по закону (ст. 958 ГК РФ).

Одним словом наказывать клиента за одностороннее расторжение договора по своему желанию никто не будет, но и выплаты ему не будут произведены.

Законом разрешено клиенту подавать заявление на расторжение соглашения КАСКО в любом случае, когда ему заблагорассудиться, однако выплаты при этом будут осуществляться строго в рамках договора.

Не все клиенты читают внимательно свой договор, вот почему они торопятся сразу же жаловаться в суде на страховщиков. Но такие вопросы можно решать и вне судебной инстанции, поэтому законом предусмотрено досудебное урегулирование.

Обращаться в суд всегда следует только после того, как поданная претензия на имя руководителя страховой компании письменно была отвечена, но она не удовлетворила запрос клиента, а отказ был безосновательным.

Только с копией претензии, своего заявления, которое вы подавали страховщику на расторжение с ним отношений, полисом КАСКО, своим паспортом и документами на машину следует уже подавать исковое заявление в судебную инстанцию.

И только при вынесении положительного решения судом в пользу страхователя, с ним будет расторгнут договор – но уже на основании решения суда, а не документов клиента, который он предоставлял ранее.

Подытоживая, вывод напрашивается сам собой – расторгнуть в одностороннем порядке договор со страховщиком клиент может, но вот не всегда ему могут выплатить те взносы, которые он уже успел уплатить за страховку.

А если и получить какие-то погашения возвратными деньгами, то не в полном объеме, не 100% того, что было им уплачено. А если в договоре страхования КАСКО вообще ничего не указывается насчет порядка расторжения соглашения, тогда и вовсе страховщики могут ничего не платить.

Видео: КАСКО. Расторжение каско.