Мошенничество в автостраховании

С усложнением процедуры выдачи полисов, регламентируемой Правилами страхования и новаторскими способами покупки продуктов через интернет, усложняются также и механизмы мошенничества.

Преступники в сфере манипуляций и различных ухищрений в автостраховании становятся виртуознее с каждым днем. Любая уважающая себя страховая компания имеет в своем штате целый отдел по борьбе с аферистами – отдел безопасности.

Кроме этого между собой страховщики сотрудничают по выявлению нарушителей, передавая друг другу их фото или сведения о том или ином зарегистрированном случае фальсификации и подделок полисов, сертификатов страхования.

Виды

По статистике за 2018 год, которая была оценена совместными усилиями страховых компаний, примерно около 15-20% выплат по страховкам КАСКО или ОСАГО идут в карманы мошенников.

Именно это является причиной, почему страховщикам приходится содержать также дополнительный отдел по безопасности, который разрабатывает свои ограничители для уменьшения мошенничества в их системах страхования. А это дополнительные затраты, которые приходятся на компанию.

Поэтому это один из тех факторов, которые существенно влияют на повышение стоимости полиса. Особенно речь идет о дополнительном автостраховании КАСКО.

Со стороны служащих СК

К механизмам афер относятся всевозможные способы, как можно обмануть так компанию, чтобы ее деньги пришли на счет обманщика. Такими преступлениями могут заниматься сами сотрудники страховой компании.

Не стоит думать, что всегда виноват только один работник. Чаще всего мошенническая система включает в себя целую структуру.

И в этой структуре находятся именно нерадивые специалисты самой страховой компании, которые захотели в обход своего же работодателя «заработать» лишние деньги на выплатах клиентам.

Служба безопасности в той или иной страховой организации фиксирует следующие случаи обманов и подделок, сделанных руками своих же сотрудников:

1. Явное и скрытое оформление КАСКО задним числом:
   • явно это происходит прямо в офисе, где сотрудник оформляет полис незаконным способом;
   • скрытый обман – это когда привлекаются независимые эксперты или сотрудники ГИБДД, которые подстраивают аварию.
2. Сотрудник компании может добавлять несуществующие ущербы, чтобы взять себе какой-то процент из сумм страховых выплат.
3. Страховка для машин, которые уже понесли ущерб в ДТП. Это не оформление полисов «задним числом», а несколько иная схема аферы.
4. Махинации с деталями, их стоимостью и состоянием.
5. Сокрытие сотрудником страховой компании того факта, что на момент ДТП водитель был пьян за рулем.
6. Подделка документов, использование списанных бланков полисов и даже намеренная их порча ради списания, а затем повторного использования.
7. Использование поддельных печатей и подписей руководства компании.

При оформлении задним числом скрытым способом происходит афера на базе сговора между дорожными полицейскими, экспертами или военными комиссарами и страховым агентом или сотрудником страховой компании.

Суть заключается в том, что с поврежденного авто производят подмену регистрационных номеров и VIN автомобиля на номера и VIN не побитого, точно такого же автомобиля. Тут же страховой агент оформляет полис на не побитый авто. Все фотографируется и вносится в базу.

После этого номера и VIN снова возвращаются на старый автомобиль, побывавший в подстроенной аварии. И водитель подает заявление вместе с полисом, оформленным таким образом, на получение страховых выплат.

При добавленных ущербах, которых в действительности не существует, сотрудник компании может находиться в сговоре с клиентом. Ведь ему же надо как-то получить реально денежные суммы.

Для этого он договаривается с клиентом, дает ему номер своей банковской карты, куда перечислять его долю. Но такая схема уже устарела и сегодня многие сотрудники могут даже сами себе перекинуть часть страховки.

Особенно, если они имеют доступы высокого уровня к базам данных, личным кабинетам на официальном сайте страховой компании и прочие доступы, позволяющие получать всю необходимую операторскую информацию для совершения транзакций – перечислений денежных сумм по банковским счетам.

Страхование машины, которая побывала только что в ДТП, возможно тогда, когда сотрудник компании скрывает этот факт, опять же, договорившись с пособниками.

Только в этот раз таковыми лицами часто выступают экспертные оценщики, работающие в штате или сотрудничающие со страховой компанией. Правда этот номер проходит больше для тех машин, которые имеют несущественные повреждения.

Подстроенная авария по документам позволяет нанести удар в тоже место, которое было повреждено ранее. Сумма ущерба автоматически увеличивается потому, как степень повреждения удвоилась.

Уже из вмятины получилось крыло, которое требует полной замены. А на самом деле машина никем не ударялась, в ДТП не была вообще и т.д.

Ситуация похожа с механизмом оформления полиса задним числом, только полис выдается в обычном режиме, а выплата производится по факту без аварийного (страхового) случая.

Также производят махинации с деталировкой. При направлении на ремонт для СТОА могут указать завышенные стоимости запчастей, которые нужно заменить.

Компания перечисляет сумму на счет ремонтного блока не ту, которая по факту должна быть оплачена за ремонт машины, а намного большего размера. Разницу ремонтники делят между собой и служащим компании, который все это подстроил.

Если служащий скрыл от компании факт нарушения со стороны застрахованного лица, например, водитель был в пьяном состоянии, тогда страховка выплачивается в полном объеме без регрессов или суброгаций в счет компании (ст. 965 ГК РФ).

Застрахованному лицу говорят, что ему выплатят не всю сумму из-за факта его алкогольного опьянения, что является нарушением по Правилам страхования, а себе забирают часть от общей суммы страховки, которую компания насчитала в полном объеме клиенту.

Безусловно, чтобы получить часть денег обманным путем в обход счета клиента, потребуется специальный допуск к базам данных расчетных бухгалтерских счетов, принадлежащих страховой компании.

Только так часть денежных средств можно «перехватить по дороге» при начислении страховки клиенту.

Со стороны клиентов

Мошенничать могут не только профессионалы в сфере страхования, но также и сами клиенты, которые каким-то образом научились аферистским схемам.

Если клиенты новички в подобной преступной деятельности, тогда в любом случае они будут действовать не сами, а обязательно в составе целой группировки.

К махинациям со стороны клиентов могут относиться следующие варианты обмана:

1. Взятка экспертному оценщику, чтобы тот приписал несуществующие ущербы автотранспорту, побывавшему в ДТП.
2. Применение полисов, которые ранее были украдены у страховой компании.
3. Сговор со страховым агентом при заключении страхового договора задним числом.
4. Сговор с сотрудником компании о снижении страховых взносов.

Взятку эксперту или аварийному комиссару называют фальсификацией технической экспертизы. Ее могут предлагать прямо на месте случившегося ДТП.

Часто стараются предложить взятку еще до того, как прибудет на место аварии сотрудник дорожной полиции или иные сторонние лица, не имеющие отношения к афере.

Если эксперт согласиться, тогда он припишет несуществующие ущербы. Если оценщик был независимым, не состоящим в деловых отношениях со страховой компанией, тогда его заключение по оценке ущерба могут забраковать в самой страховой.

Вот почему всегда стараются договориться с оценщиком, присланным именно из страховой компании.

Похищенные страховые полисы все списываются со счетов страховщика, а потому их не найти затем в базе данных.

Таким образом, если клиент предъявит полис, который значится как похищенный, то этот случай сразу же выявится. Ведь номера такого бланка полиса в базе данных страховщика не существует.

Эта махинация разве что может в реальности сработать тогда, когда имеет место сговор с сотрудниками компании, которые могут вбить в базу данных фальшивый полис. Делается это, конечно же, с той целью, чтобы получить затем свои проценты по незаконной сделке.

Для большинства честных граждан не совсем понятны осознанные мотивы тех водителей, которые покупают фальшивые полисы, заведомо зная о том, что они не настоящие. Но в этом есть и свои преимущества, как они полагают.

Дело в том, что цель в данном случае направлена не на получение страховых выплат, а на то, чтобы без штрафов ездить по дорогам. Каждый раз, когда такого лжестрахователя будут останавливать сотрудники ГАИ, ему просто не придется платить штраф.

При этом он не платит никаких ежемесячных взносов, потому как обычно при покупке такого «документа» его оплата производится единоразово. Однако при ДТП он просто не получит никаких страховых выплат.

Ответственность за мошенничество в страховании

Повсеместная продажа поддельных или недействительных полисов по автомобильному страхованию лежит на совести не только мелких или крупных воров, но также и самих компаний.

Дело в том, что такие мелкие страховщики, как, к примеру: «Гранит», «Доверие», «ЛК-Сити» и другие, ушли из рынка страхования. Они, уходя, обязаны были сдать свои бланки полисов в РСА – Российский союз автостраховщиков.

Однако ими этого сделано не было. Вопрос: Куда эти полисы делись? И могут ли они использоваться по назначению? Конечно же, могут.

Вот здесь мошенниками как раз и будут являться в первую очередь те, кто знает об этих полисах – сотрудники бывших страховых компаний, утративших свои лицензии.

Любое подобное преступление всегда будет преследоваться по закону уголовного права (УК РФ), будь то мошенничество или подделка документов, что, по сути, не совсем одно и то же.

При мошенничестве могут осуществляться финансовые махинации, а при подделке документов – просто находятся в обороте недействительные документы, на основании которых начисляются деньги или незаконно соблюдаются какие-либо сроки.

Кроме уголовного преследования, суд в некоторых случаях может рассматривать также и некоторые выдержки из статей гражданских правовых нормативов.

Законодательно такие преступления обуславливаются и рассматриваются на основании следующих статей и правовых актов:

Меры ответственности за нарушения законов России в сфере автострахования:

Номер статьи, пункта правового акта	О чем идет речь в законодательной статье	Мера ответственности согласно закону РФ: штраф, руб./лишение свободы	Мера ответственности согласно закону РФ: арест/обязательные работы, часов
ст. 159.5 УК РФ	мошенничество	120 000 — 500 000/1-4 года	4 мес./360 — 480
ст. 1064 ГК РФ	Ответственность за то, что компании был причинен имущественный вред.	Полное возмещение вреда и компенсации.	Полное возмещение вреда и компенсации.
ст. 327 УК РФ	Подделка документов или реализация на рынке фальшивой документации.	500 000 — 1 млн./3 года	-/3 года
ст. 325.1 УК РФ	Незаконное завладение номеров на машину.	200 000/1 год	-/360
ст. 325 УК РФ	Похищение фирменных печатей, штампов, логотипов.	200 000/2 года	4 мес./480
ст. 201 УК РФ	Злоупотребление служебным положением.	200 000 – 1 млн./2-5 лет	6 мес./480
Ст. 204 УК РФ	Подкуп должностных лиц (сотрудников ГИБДД, экспертных оценщиков, аварийных комиссаров).	10-50, 70-кратный размер суммы подкупа/2-3 года	6 мес./-

Законодательные нормы приведены выборочно потому, что на самом деле их очень много. В Уголовном кодексе, например, есть еще статьи о подлоге (ст. 292), взятках (ст. 291) или незаконная растрата имущества компании (ст. 160).

Вина, которая ложится на групповое совершение преступления в плане мошенничества, по закону увеличивается. Соответственно степень ответственности каждого участника возрастает.

Так, например, если группа преступников номерные знаки на машину переставила на другой автомобиль, тогда каждого из ее участников могут оштрафовать максимум на 300 тысяч рублей, либо отправить на обязательные работы в течение 480 (а не 360) часов, а лишение свободы производиться судом не до 2 лет, а уже до 4-х.

Примеры из судебной практики

Для исследования вопросов по типу, что делать, если мало заплатили по ОСАГО, действует механизм досудебного урегулирования.

Это говорит о том, что никакой суд не будет рассматривать ваш иск на страховую компанию, поданный вами как застрахованным лицом, если у вас нет досудебной претензии.  Такое требование в процедуре разрешения споров со страховыми фирмами появилось в 2018 году.

Сегодня не только недоплата по страховке, но также и все другие несогласия с компанией должны быть урегулированы через досудебный процесс. Если же никаких согласий не достигнуто, тогда можно уже подавать иск в суд.

При мошеннических механизмах, которые были обнаружены страховщиком со стороны застрахованного лица, страховая компания вправе подавать иски на своих клиентов.

Потому что при определении суммы компенсации, которую должен заплатить компании аферист, потребуется решение суда, где после рассмотрения дела, будет определена конкретная сумма ущерба, нанесенного компании гражданином или юридическим лицом.

Кроме ущерба по закону еще гражданин-штрафник обязан будет компании заплатить неустойку или компенсацию. Поэтому решение суда в этом отношении здесь будет играть ключевую роль.

Чтобы понимать, как в реальности могут сработать механизмы обмана мошенников и реакции на их преступления судебных органов, можно в деталях рассмотреть два случая.

Пример 1

В начале 2018 года (17 января) в городской черте автодороги гражданин Парий И.Г. попал в ДТП не по своей вине.

У виновника не оказалось при себе страхового полиса ОСАГО. Понимая, что страховых сумм он лишается, потерпевший гражданин Парий И.Г. захотел предложить виновнику следующую схему:

1. Обойтись без полицейских или автокомиссаров.
2. Самим сфотографировать все детали последствий.
3. Виновник идет заключать договор ОСАГО.
4. Вновь имитируется авария с повреждением сфотографированных повреждений.
5. Вызвать ГИБДД.
6. Показаниями подтвердить, что авария произошла в рамках действующего договора страхования ОСАГО.
7. Деньги, полученные от компании, поделить.

При расследовании этого дела страховая компания обнаружила такой план действий мошенников и подала в суд на обоих участников ДТП.

Суд рассмотрел дело на основании ч. 2 ст. 159.5 и осудил не виновника аварии, а потерпевшего, которого признал инициатором афёры. Мерой наказания был назначен штраф в 70 000 рублей.

Пример 2

Одна преступная группировка была оштрафована через суд в размере 170 000 рублей. Она состояла из рядов полицейских структуры ГИБДД в г. Казани.

Их деятельность заключалась в следующем:

1. Преступники находили страхователей по продуктам ОСАГО, являющихся автовладельцами иномарок с уже имеющимися повреждениями.
2. Главное для мошенников – это убедиться в согласии таких владельцев сотрудничать в обмане.
3. Затем они, скооперировавшись, имитируют аварию и все оформляли надлежащим образом.
4. На основании всех протоколов, схем и других документов подаются документы страховщику на получение страховки.
5. Сумма распределялась между участниками афёры.

Как уберечься от обманщиков

На сегодня РСА делает все для того, чтобы максимально активизировать внимательность водителей при покупке полисов автострахования.

И это не только профилактическая или разъяснительная работа с автомобилистами, но также и иные инструментарии. К примеру, существует такая Памятка для всех водителей, которая помогает распознать фальшивый бланк полиса.

Поддельный полис можно определить по следующим особенностям:

• отсутствие рельефной структуры серии и номера документа;
• защитная нить металлизированного вида должна быть «ныряющей» и проходить через весь бланк;
• логотип РСА и водяные знаки должны быть видны обязательно на просвете;
• не должны быть никакие дефекты в штампах, фирменных логотипах или печатях.

Таким образом, серия и номер подлинного бланка полиса обязательно должны прощупываться, водяные знаки просвечиваться при поднесении бланка к свету, а металлизированная нить должна проходить по всей бумаге.

Чтобы еще максимально обезопасить себя от обмана возьмите на вооружение несколько фундаментальных советов от специалистов:

1. Чтобы не возникало противоречий между вашим пониманием Правил страхования и действиями страховщика в будущем при наступлении страхового случая, необходимо сразу (до заключения соглашения) изучать тщательным образом, как самого страховщика, так и условия страхования, которые он выдвигает.
2. Внимательно подбирайте компанию для страхования своей автоответственности или машины. Для этого воспользуйтесь следующими критериями:
   • уточните, сколько лет компания стабильно ведет свою деятельность на страховом рынке в сфере автозащиты по соответствующим рискам;
   • просрочены ли лицензии или нет;
   • каков рейтинг компании в экспертной градации и по шкале народного мнения (сейчас для этого есть специальные сайты, профессионально отслеживающие самые свежие данные по надежности компаний);
   • посмотрите на финансовые показатели компании – его капитал, сколько и в каком объеме за последний год или месяц было сделано страховых выплат клиентам (одним словом – богата компания, или бедна, будет ли она экономить на клиентах);
   • имеет ли компания открытую систему по предоставлению подробной информации о своей деятельности.
3. Обратите внимание, нет ли в выбранной вами страховой компании следующих подозрительных моментов:
   • слишком низкие тарифы на услуги – страховщик явно искусственно завлекает побольше клиентов;
   • имеются ли отзывы от прежних покупателей полисов о завышении оценочной (рыночной) стоимости авто – это делается для увеличения страховых взносов;
   • страховщик не подбирает обслуживающий персонал из профессионалов, ведет себя в этом вопросе неразборчиво, нанимая неквалифицированных специалистов – интересы клиента на втором плане;
   • внятной политики насчет того, как формируется его страховой фонд, у страховщика нет – возможно, законность деятельности компании под вопросом.
4. Желательно всегда сотрудничать только с крупными страховщиками, имеющими вес и несущими ответственность перед страхователями за счет своего бренда, дорожащими своим именем.
5. Перед подписыванием каких-либо бумаг, все досконально следует прочитывать и уточнять, если есть какие-либо сомнения.

При противоречивых действиях страховой компании, которая отказывается выплачивать суммы или слишком сильно занизила их объемы, сначала подают досудебную претензию на имя руководителя организации.

После того как претензия была рассмотрена, но дело так и не решено по каким-либо причинам, застрахованное лицо имеет полное право обратиться в судебную инстанцию за разрешением споров.

Все платежи нужно осуществлять исключительно через официальные счета страховой компании, находящие в том или ином банке.

Всегда при любой оплате вам на руки должны выдаваться квитанции, платежки, чтобы у вас при себе были доказательства оплаченных сумм полагающихся взносов.

Мошеннические действия могут быть произведены руками сотрудников самой страховой компании, посредниками (дилерами, агентами, брокерами), а также клиентами.

Каждый тип мошенничества или подделки документов (страховых полисов) будет наказуемо судом по своим меркам, на основании уголовного или гражданского права.

Современные методы отслеживания аферистов позволяют уменьшить риски продаж фальшивых полисов, или держать у себя недобросовестных сотрудников. Поэтому рано или поздно мошенники все равно попадутся.

Видео: Мошенники в сфере автострахования