Франшиза при страховании автомобиля

Многие страхователи, которые не в первый раз страхуют свой автомобиль, не раз могли сталкиваться в условиях страхового договора с таким понятием как «франшиза».

Выгодность такого предложения оценивается, на взгляд специалистов и клиентов страховых компаний, может считаться противоречивым мнением.

Лучшим способом составить свое мнение о таком страховом продукте – это изучить, какие условия страхования предлагают в случае с включением франшизы компании, какие виды договоров бывают и в чем состоит выгода.

Объяснение предмета

Франшиза – это возможность воспользоваться целым комплексом благ, которые могут появиться в процессе пользования каким-либо брендом или признанной бизнес-моделью.

Обычно в таких случаях заключается договор франчайзинга, где самим франчайзером непосредственно является владелец, изобретатель бизнес-модели либо же творец, собственник того или иного бренда, товарного знака, запатентованной технологии и т.д.

В таких деловых отношениях обе стороны договариваются о взаимовыгодных обязательствах и получении благ. Оформляется всегда такое соглашение на основании законов, охраняющих интеллектуальную собственность.

Однако, задаваясь вопросом: «Франшиза что это такое при страховании автомобиля?» – отыскивается ответ, раскрывающий несколько иную суть страхового франчайзинга.

В автостраховании франшиза – это, прежде всего, какая-то часть ущерба, которую в процессе оформления страховых выплат и наступлении страховых случаев, страховщик не может выплачивать страхователю.

Вообще слово «франшиза» может быть переведено с французского языка как – льгота. Однако такая льгота в первую очередь имеет прямое отношение страховой компании.

Она предусматривается страховым договором, его условиями и позволяет страховщику выплачивать сумму страховки только в определенном пределе, который не должен превышать величину, заданную договором франчайзингу.

Законодательством в страховое дело такое понятие введено 21.01.14 г. путем внесения соответствующих изменений в законы № 4015-I от 27.11.92 г. и № и № 234 от 23.07.13 г..

Франшиза в этих законах определяется в нескольких вариантах характеристик, которые можно свести в небольшой перечень особенностей такого финансово-экономического механизма:

• франшиза является в процессе начисления выплат при наступлении страхового случая, как некоторая часть, которую можно признать не покрывающимися страховкой убытками;
• лимитированная часть устанавливается по договору в процентном соотношении от суммы страховки (в виде пропорциональной доли);
• часть по франчайзингу вполне может быть обозначена в договоре как не процент от страховки, а фиксированным размером определенной денежной суммы;
• не является обязательным условием страховой деятельности в любом виде автострахрования.

Пример можно описать следующий. Если, допустим, по страховому соглашению величину франшизы условия обозначили в 15000 руб.

После того, как наступил страховой случай – к примеру, ДТП с ущербом на сумму 13000 руб., то такой ущерб по договору не может быть возмещен. А вот если объем ущерба по страховому случаю составит 15000 руб. и более – тогда страховщик должен будет выплатить страховку клиенту в полном объеме.

При этом стоит отметить, что стоимость полиса для клиента, согласившийся подписать договор с франшизой, существенно снизиться по величине. Все размеры франшизы должны определяться Правилами страхования ОСАГО, КАСКО, а также страховым договором.

Разновидности

Разные виды и подвиды этой страховой технологии, внедряемой лишь в определенных случаях, когда страхуются машины или целый автопарк, предлагают разные возможности осуществления оплаты клиентом компании, выдающей автополисы. Тип франшизы также обязательно должен быть оговорен в тексте договора.

В практике определяются следующим виды франшизы, которые применяются в автостраховании лишь в добровольном порядке для клиента:

1. Условная. В этом случае размеры ущербов после наступления страхового случая, превышающие установленные размеры в договоре, не рассматриваются страховщиком к выплате клиенту. И, наоборот, когда размер ущерба по страховому случаю превысил размер по договору, тогда страхователь обязан выплатить все в полном объеме.
2. Безусловная. Каким бы ни был размер ущерба, всегда страховщик из выплат будет вычитать сумму франшизы. И в то же время тариф на продажу таких полисов будет существенно снижен, в чем клиент может почувствовать свои выгодные перспективы, если будет аккуратно водить авто и не попадать в аварии. Ведь тогда он просто оплатит заниженную стоимость за полис, и все.
3. Временная. Здесь главную роль играет срок действия того обстоятельства, которое оговорено в условиях страхового соглашения. Такие обстоятельства неизбежно приводят к обозначенным страховым случаям. Протекание таких обстоятельств, если обнаружены короче по срокам, установленных в договоре, тогда страховка не выплачивается.
4. Высокая. Применяется часто к дорогостоящим (крупным по денежной форме) договорам страхования. В этих случаях обычно франшиза начинает свой финансовый порог от 100 тыс. долларов и более. Здесь страховая компания сперва возмещает убытки по наступлении страхового случая, а, затем, от страхователя будет получать компенсацию в том размере, который соответствует франшизе.
5. Динамическая. Сумма франшизы имеет свойство при таких условиях меняться. Структура таких изменений механически происходит по этапам. Например:
   • при первом страховом случае – ущерб может возмещаться полностью;
   • при наступлении второго – задолженность перед пострадавшим погашается полностью;
   • по обнаружении третьего страхового случая – выплаты уменьшаются на 10%;
   • четвертый же случай, требующий страховых выплат, потребует уменьшения суммы выплаты на 15%.
6. Льготная. При этом виде механизма в соглашении будет оговорено, в каких случаях будет применяться франшиза, а в каких нет. Такими случаи могут оказаться ситуации, когда возникла необходимость предъявить клиенту сброгационные требования по причине его виновности в автодорожном происшествии.
7. Регрессная. В этих случаях при возмещении ущерба страховая компания возмещает убытки потерпевшему полный ущерб, не учитывая франшизу, которая прописана в договоре страхования. В то же время страхователь, после того, как ущерб будет выплачен, обязуется вернуть компании компенсацию (регресс) в размере суммы франшизы, которая четко указана в договоре страхования. Обычно это применимо на условиях выявленной вины клиента в наступлении страхового случая.
8. Обязательная. Применяется на условиях страховых компаний, их тарифного руководства, в отношении продуктов добровольного страхования КАСКО – а точнее, продления (пролонгации) договоров в случаях, когда убытки по данному клиенту имели место по предыдущим договорам.

Можно привести небольшой пример, каким образом «работают» те или иные виды франшизы. При условной разновидности, допустим, полис КАСКО стоит 5000 руб.

После того как владелец полиса попал в аварию, сумма, подлежащая возмещению ущерба составила 4800 руб. Страхователь ничего не выплатил пострадавшей стороне по полису виновника аварии, и последнему пришлось оплатить ремонт своими средствами.

А вот если бы повреждения пострадавшей машины оценивались бы, к примеру, в 5300 руб., то тогда страхователь оплатил бы ремонт потерпевшему.

В случае применения безусловной франшизы и ущерба на сумму 12000 руб., 5000 руб. оплачивает клиент компании, а остальную сумму (7000 руб.) внесет на счет потерпевшего в ДТП страховщик.

Размеры по законодательству

Использование такого экономико-финансового механизма, как франшиза, позволяет существенно снизить объем стихийных мелких страховых выплат, которые могут распылить фонд страховой деятельности.

Размеры франшизы обязательно должны определяться федеральными законами, договорами страхования. Определяется ее размер по каждому страховому соглашению индивидуальному в отношении каждого водителя.

Чаще всего страховая компания определяет по договору франшизу такой, какая могла бы быть посильной к оплате клиентам. Причем, размер франшизы должен покрываться страхователем без ущерба для себя и страховщика.

Самым популярным в автостраховании по КАСКО размером франшизы является сумма в 10 тысяч рублей. Для примера, как выглядят разные типы франшизы в отношении сумм ущерба, можно рассмотреть таблицу.

Размеры страховых выплат на основании разных видов франшизы по договору страхования КАСКО:

Для разного вида автострахования с франшизой действуют свои правила установления размера сумм. Так, на основании максимальный предел франшизы при оформлении полиса ОСАГО – не более 2% от страховой суммы.

Максимально компенсируемой суммой не может быть величина более 16000 рублей. В случае превышения, разница будет оплачиваться виновников ДТП.

При оформлении полисов КАСКО действуют более демократичные правила установления размеров франшизы (законом не определены), которые будут описаны ниже.

Но одно можно сказать с уверенностью – практически каждый раз размер зависит от количества запросов клиента возместить убытки и ущерб по ДТП, а также от величины суммы самих убытков, ущербов.

Чем выгодна франшиза в страховании

На первый взгляд может показаться, будто франчайзинг выгоден исключительно для страховых компаний. Однако так может только показаться для тех, кто не углубляется в суть франшизы и того как она влияет также и на клиента.

На самом же деле этот механизм работает на обе стороны в равной степени выгоды, только при определенных условиях, наступающих для клиента, либо страховщика.

Хочется все же отметить отдельно несколько моментов выгодных ситуаций, которые отличаются для водителя отдельно. А для страховой компании – отдельно.

Для водителя

У страхователя есть возможность не затрачивать силы, дополнительные деньги и время на компенсацию мелкого ущерба после ДТП через страховую компанию, тогда как он может решить ситуацию самостоятельно – без вовлечения страховой компании.

Но при этом, клиент получает своеобразную скидку при покупке полиса, ведь стоимость полиса с франшизой существенно занижена, чем без нее.

Правда если водитель такой попадет в серьезную аварию, где сумма ущерба будет меньше франшизы, а сама франшиза обозначена в договоре немаленькой – тогда, возможно, никаких выгод страхователю не видать.

Но если водитель проездит весь год без приключений, тогда ему в финансовых расходах придется лишь оплатить стоимость полиса.

Следует еще раз отметить главную деталь – размер франшизы для полиса КАСКО по законодательству устанавливается строго при согласии клиента и на такую сумму, которая будет посильна для самостоятельной оплаты клиентом на случай аварии.

Здесь действует главное правило – чем большей размер франшизы, тем дешевле стоимость полиса КАСКО. Однако и здесь следует подойти грамотно и воспользоваться несколькими рекомендациями специалистов при выборе размера франшизы для своего страхового договора.

Помните о следующем:

1. Просчитайте, какие временные интервалы пользования франшизой будут для вас наиболее выгодными и приемлемыми. Одним словом, сколько времени вам надо на самостоятельное урегулирование мелких компенсаций при незначительных авариях, и сколько времени будет затрачиваться при урегулировании проблемы через страховщика, договор с франшизой. Приблизительно разница составляет 5-12 часов, в зависимости от ситуации и сопутствующих факторов.
2. Теперь можно прикинуть, какова стоимость часа вашего времени. Например, ваш доход в месяц составляет 60 тыс. руб. вы их делите на 160 рабочих часов, которые стандартно приходятся на месячный период. Получается: 60 000 : 160 = 562 руб./час.
3. Если из-за оформления аварии через страховую компанию вы вынуждены будете еще пропустить абонемент в фитнес-клубе, тренировку в спортзале или бассейн, то это еще один ваш расход, который вам не нужен. Возможно, в этом случае вам дешевле будет самостоятельно решить вопрос со второй стороной ДТП.
4. Однако если вы тратите время на регулирование вопросов в связи с возмещение ущерба после ДТП в размере около 10 часов, тогда ваши расходы существенны и, может быть, выгоднее воспользоваться франшизой. Ведь 10 ч. х 562 руб./час = 5620 руб. А если в договоре страхования размер франшизы определен в 5000 рублей, тогда, несомненно, для вас выгоднее воспользоваться услугами страхового договора.

Касательно выгоды для водителя можно отметить еще один аспект – не стоит запрашивать слишком маленькую франшизу, в ней тогда нет никакого смысла.

Если вы захотите определить ее размер в 100 рублей при оформлении полиса КАСКО, то все равно нет такой замены детали или покраски какого конструктивного элемента в районе такой цены за ремонтные услуги.

И сторонам договора страхования все равно придется заниматься полным оформлением пакета бумаг, которые повлекут за собой расходы, куда больше 1000 рублей.

Мысленно прикиньте, какая сумма будет для вас не накладна при возмещении ущерба, такую сумму и обговаривайте со страховщиком.

Для страховой компании

Компании, осуществляющие деятельность автострахования, каждый раз при оформлении мелких выплат вынуждены нести свои убытки, которые скрыты от глаз клиентов.

Так, например, зачастую случается оказия – страховая выплата должна быть произведена клиенту, выгодоприобретателю на сумму 1000 рублей, а за оформление такой выплаты страховая компания вынуждена заплатить 2000 рублей.

Теперь понятно, почему для страхового учреждения имеет смысл в этих случаях подключать механизм франшизы – чтобы страховщик не несет свои финансовые потери.

Ведь при франшизе расходы на оформление выплаты покрывает страхователь. Такой подход используют страховые компании по всему цивилизованному миру.

Как оформляется

Если в договоре, заключенном со страховой компанией должна содержаться франшиза в страховании автомобиля КАСКО, тогда водитель – собственник автотранспортного средства может сам предлагать как ее размеры, разновидности, так и условия при которых она будет вступать в действие, когда наступит страховой случай.

Не стоит стесняться предлагать свои варианты страхования, страховщики не хотят упускать тех клиентов, которые готовы рассматривать оформление страховки с франшизой, ведь это и их выгода тоже.

Для оформления страхового соглашения следует предоставить следующие документы:

• гражданский паспорт и его копию;
• паспорт на машину (ПТС);
• регистрационное свидетельство на машину;
• удостоверение водителя и его копию;
• написать заявление на заключение договора страхования по КАСКО (или ОСАГО) с припиской о том, что вы желаете использовать механизм франшизы.

Каждому автовладельцу следует помнить, что, несмотря на скидку по стоимости полиса, все-таки франшиза – это своего рода обязательство самого страхователя, лица, которое страхуется.

И эти обязательства по договору придется выполнять, когда наступит определенный момент для этого. Поэтому стоит все соизмерить задолго до подписания договора автострахования с франшизой.

Самый приемлемый вариант страховаться с франшизой – это полис КАСКО от угона. Ведь тогда сумма покрытия имущественного ущерба в любом случае будет выше франшизы, зато за полис вы заплатите значительно меньше, чем если бы приобретали его без франшизы.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО