Закон ОСАГО с последними изменениями

Закон «Об ОСАГО» определяет все аспекты, связанные с приобретением и использованием автогражданки, которую обязаны иметь все собственники автотранспортных средств.

В соответствии с рассматриваемым документом заключаются договора на страхование, производятся страховые выплаты при наступлении страхового случая, решаются иные вопросы, возникающие у собственников автомобилей и страховых компаний.

Когда и кем был принят

Документ принят Государственной Думой 3 апреля 2002 года. 10 апреля того же года закон одобрен Советом Федерации и 25 апреля подписан Президентом РФ. В законную силу документ вступил 1 июля 2003 года. При принятии законопроекту был присвоен номер 40-ФЗ.

Поскольку с течением времени в государстве изменяется экономическая ситуация и изменяется ритм жизни людей в принятый документ периодически вносятся изменения, касающиеся стоимости полиса, суммы страховой выплаты и иных аспектов.

В 2020 году появилась возможность оформления дорожной аварии по упрощенной схеме (европротокол), увеличилась сумма максимальной страховой выплаты при ДТП, рассмотренном без участия сотрудников автоинспекции.

В 2020 году были увеличены выплаты при получении ущерба и вреда здоровью. Упростилась система оформления страхового полиса онлайн.

Все изменения вносятся соответствующими нормативными актами, например, ФЗ №349 от 28.11.2015, касается получения электронного полиса.

Основные правила страхования

Приобретение полиса ОСАГО – это обязательное условие для эксплуатации автомобилей на территории РФ.

Обязательность страховки обусловлена (статья 3):

• гарантированностью получения выплаты при наличии ущерба, причиненного имуществу или здоровью человека в результате дорожного происшествия;
• повышением заинтересованности водителей в соблюдении правил и норм дорожного движения.
  Законодательными органами разработаны общие правила страхования, к которым относятся (статья 5):
• порядок заключения страхового договора, а так же внесение изменений в этот документ, продление и преждевременное расторжение заключенного договора;
• сумма и порядок оплаты страхового полиса. Действующие тарифы в зависимости от субъекта РФ;
• сроки выплат по закону об ОСАГО;
• порядок действий застрахованного лица при наступлении случая, предусмотренного заключенным договором;
• расчет страховой выплаты в зависимости от полученного ущерба;
• порядок получения страховой выплаты;
• рассмотрение споров, возникающих между страховыми компаниями и владельцами полисов ОСАГО.

Что говорится в законе об ОСАГО

ОСАГО приобретается сроком на 1 год. По истечении указанного в документе периода документ может быть продлен так же на 1 год (статья 10).

Чтобы приобрести полис собственник обязан (статья 15):

1. предоставить страховщику требуемые документы:
   • заявление. Документ составляется клиентом компании и передается в организацию для рассмотрения. По согласованию заявление может быть заполнено сотрудником компании на основании предоставленных клиентом документов;
   • паспорт собственника автомашины или свидетельство о регистрации юрлица. Если страховка оформляется на организацию. То представитель обязан предоставить нотариальную доверенность;
   • документы, подтверждающие регистрацию автомашины в ГИБДД (регистрационное свидетельство, ПТС);
   • диагностическая карта;
   • водительские удостоверения всех лиц, допущенных по решению собственника к управлению.
2. предоставить автомобиль для осмотра, на основании которого выдается акт;
3. оплатить страховую премию.

В результате проведенных действий страхователь получает:

• один экземпляр страхового договора;
• страховой полис;
• дополнительный пакет документов: извещение о ДТП, памятки водителя и так далее.

С момента, указанного в страховом полисе, как дата начала его действия, застрахованное лицо имеет право на получение выплаты в предусмотренных договором ситуациях.

О компенсационных выплатах

Поскольку надежность страховых компаний проверяется страхователем самостоятельно, то не исключено, что страховщик прекратит свою деятельность до момента окончания действия автогражданки. На этот случай законно предусмотрено получение компенсационной выплаты (статьи 18 – 20).

Компенсационные выплаты производятся объединением страховщиков в следующих случаях:

• банкротство страховой компании, с которой заключен договор на обслуживание;
• отзыва лицензии страховой организации;
• лицо, причинившее вред не установлено соответствующими органами;
• лицо, ставшее причиной получения ущерба, не имеет полиса ОСАГО.

Максимальный размер компенсационных выплат составляет:

Если какие-либо выплаты были получены застрахованным лицом ранее, то размер компенсационной выплаты будет уменьшен на полученную сумму.

Выплата денежных средств объединением страховщиков производится по истечении 20 дней (исключая выходные и праздничные дни) с момента получения заявления от лица, получившего ущерб.

О регрессных выплатах

Любая страховая компания имеет законное право возместить понесенные убытки за счет средств лиц, признанных виновными в причинении ущерба. Данное право называется регрессивным требованием (статья 14).

Страховщик может потребовать возмещения с виновника полученного ущерба, если:

• вред имуществу или здоровью причинен вследствие умышленных действий;
• виновник на момент аварии находился в состоянии алкогольного (иного другого вида) опьянения;
• виновник ДТП не мог управлять автомашиной;
• лицо, причинившее вред, покинуло место дорожного столкновения;
• водитель, ставший виновником аварии, не указан в страховом полисе, как лицо, допущенное к эксплуатации застрахованного автомобиля;
• дорожное происшествие, в результате которого нанесен ущерб, произошло в период временного приостановления действия полиса. В основном это касается собственников автомашин, которые приобретают полиса ОСАГО только на определенный период времени (например, весна – лето);
• собственник автомашины не передал документы о происшествии страховой компании в указанный правилами период времени. В большинстве случаев на эту процедуру отводится 5 дней;
• до окончания срока, указанного в договоре страхования, без извещения страховой компании страхователь начал производить ремонт транспортного средства или утилизацию;
• на момент ДТП диагностическая карта не действительна.

Регрессивное требование может быть предъявлено не к лицу, причинившему вред, а к оператору станции технического осмотра, если ущерб был нанесен вследствие неисправности автомашины, которая должна была быть выявлена при проведении осмотра.

О прямом урегулировании убытков

Законом об ОСАГО так же предусмотрено прямое возмещение убытков при исполнении следующих условий одновременно (статья 14.1):

• в ДТП участвует не более 2-х автомашин, имеющих действующий страховой полис;
• ущерб нанесен исключительно имуществу, то есть, в аварии нет пострадавших людей.

Прямое возмещение не исключает права потерпевшего обратиться за денежной компенсацией в случае обнаружения вреда здоровью, если такой вред обнаружен после получения денежных средств по страховому договору.

То есть, при оформлении ДТП европротоколом пострадавший не почувствовал изменений в состоянии личного здоровья и получил выплату от страховщика на возмещение ущерба имуществу.

Через некоторое время врачи констатировали ухудшение здоровья и выдали заключение, что причиной обнаруженных изменений стало дорожное происшествие.

Потерпевший, приложив к заявлению необходимые документы, имеет право получить денежные средства на восстановление здоровья, но уже от страховой компании, заключившей договор с виновником ДТП.

О независимой экспертизе

Если между страховой компанией и пострадавшей стороной есть разногласия по поводу оценки полученного ущерба, то производится независимая экспертиза (статья 12.1).

Независимая оценка может производиться специализированной организацией или экспертом, имеющим определенные законодательством документы. При проведении экспертизы используется единая методика определения ущерба, утвержденная Банком России.

При проведении оценки определяется:

• количество требуемых материалов и запасных частей;
• стоимость проведения ремонтных работ;
• износ исследуемого транспортного средства;
• стоимость пригодных для использования агрегатов автомобиля.

Компания, производящая оценку автотранспорта, несет полную ответственность за предоставление недостоверной или заведомо ложной информации, как страховой компании, так и собственнику ТС.

О тарифах и коэффициентах

При оформлении ОСАГО учитываются страховые тарифы и дополнительные коэффициенты (статья 9).

Тарифы устанавливаются Банком России и зависят от следующих факторов:

• региона регистрации автотранспорта;
• технических характеристик страхуемого автомобиля.

Дополнительные коэффициенты рассчитываются страховой организацией индивидуально для каждого клиента исходя из предоставленных данных, к которым относятся:

• количество обращений за получением страховой выплаты в предыдущие периоды;
• количество людей, допущенных собственником к управлению автомашиной, а также возраст и водительский стаж каждого человека;
• сезонность действия полиса;
• возможность эксплуатации автомашины с прицепом.

За правильностью проведения расчетов производится постоянный контроль со стороны государственных органов.

Об ответственности страховщика

Страховая компания обязана выплатить сумму ущерба в полном объеме при полном соблюдении условий договора со стороны застрахованного лица.

Ответственность страховщика на нарушение закона об ОСАГО заключается:

• в выплате неустойки при просрочке перевода денежных средств потерпевшему;
• в возможности отзыва лицензии за неоднократные нарушения в области страхования.

Законом об ОСАГО неустойка определяется:

• в размере 1% ежедневно, если потерпевшему задерживается страховая выплата;
• 0,5% ежедневно, если компания затягивает с ответом о принятии решения о страховой выплате или мотивированном отказе.

Страховой случай

ОСАГО предусматривает возмещение вреда в случаях причинения вреда здоровью или имуществу в результате дорожного столкновения.

В выплате будет отказано, если (статья 6):

• страховой полис оформлен на автомобиль, который не принимал непосредственного участия в ДТП;
• автотранспортное средство принимает участие в соревнованиях и/или испытаниях;
• с виновника происшествия необходимо получить моральный вред и/или упущенную выгоду;
• вред имуществу нанесен перевозимыми грузами;
• ущерб получен в результате погрузки или разгрузки груза;
• возмещение ущерба предусмотрено иными законами, например, вред здоровью работника при исполнении служебных обязанностей.

Как происходит расторжение договора

Досрочное расторжение страхового договора возможно при наступлении следующих ситуаций:

• транспортное средство продано, что подтверждается документами ГИБДД;
• собственник застрахованного автомобиля умер или юридическое лицо ликвидировано;
• авто угнано или произошла его полная гибель;
• у страховой компании в соответствии с законом отозвана лицензия;
• выявлены ложные сведения, умышленно предоставленные страхователем при заключении договора.

В некоторых ситуациях, например, продажа автомашины, неиспользованная часть денежных средств возвращается страхователю.

Для расторжения страхового договора необходимо:

• подать в страховую компанию соответствующее заявление, указав причину предпринимаемого действия;
• предоставить документы, требуемые организацией (пакет документов зависит от сложившейся ситуации, например, при угоне предоставляется справка из правоохранительных органов и ГИБДД).

Закон об ОСАГО регламентирует все сферы, касаемые приобретения обязательного полиса, течения его действия и расторжения страхового договора.

Деятельность страховых компаний, занимающихся обязательными видами страхования, контролируется государственными органами. За нарушение законов страховщик может быть лишен лицензии.

Видео: ОСАГО 2020-2015 автострахование с октября 2020 советы юриста