В чем достоинства и недостатки КАСКО

Приобретая автомобиль, собственники постоянно задумываются о возможностях защиты своего имущества в различных ситуациях. Обязательное автострахование, введенное в 2003 году не предназначено для этих целей. ОСАГО – это страхование ответственности водителя перед третьими лицами.

Чтобы страховка покрывала ущерб, полученный собственным транспортным средством необходимо приобретать страховой полис КАСКО.

Короткая информация

Многие люди считают, что КАСКО – это аббревиатура, которая поддается расшифровке. На самом деле это не так. Название КАСКО произошло от итальянского слова, в переводе обозначающего щит или борт.

Изначально страховой полис оформлялся для судов, осуществляющих перевозку грузов. Позднее аналогичный вид страхования был введен в отношении автотранспорта.

КАСКО – это страховой полис, защищающий автомобиль владельца полиса от хищения и повреждений, которые могут быть получены в результате:

• дорожного происшествия, причем не зависимо от виновности собственника;
• чрезвычайных ситуаций, связанных с природными явлениями: ураган, шторм, наводнение и так далее;
• действий третьих лиц: поджог, царапины, вмятины и далее;
• столкновений с животными;
• иных ситуаций, например, падение дерева, камня из — под колес иного транспорта.

Страховые выплаты по полису могут производиться:

• наличными средствами;
• оплатой ремонта на станции технического обслуживания.

Оформить полис КАСКО можно только на автомобили, которые находятся в исправном состоянии. Для минимизации рисков и убытков страховые компании вводят определенные ограничения на продажу полисов, которые касаются возраста автомашины.

В большинстве случаев застраховать можно:

При страховании предпочтение отдается водителям, которые имеют хорошую страховую историю и высокий коэффициент бонус-малус.

В чем положительные моменты полиса

Имеет ли страхование КАСКО плюсы и минусы и что относится к различным категориям? В первую очередь разберемся с положительными аспектами добровольного автострахования, к которым можно отнести:

• гарантию восстановления автотранспортного средства при наступлении страхового случая. Если ущерб автомобилем получен в результате действия, указанного в страховом договоре, то выплата по КАСКО полностью покроет полученный ущерб;

Владельцу полиса достаточно передать автомашину для ремонта и по истечении указанного срока получить отремонтированное авто. При этом тратить свои средства на проведение ремонта не надо. Все расходы оплачивает страховая компания.

• наличие дополнительных опций: бесплатный эвакуатор, аварийный комиссар и так далее. Все опции направлены на помощь автовладельцу, попавшему в затруднительную ситуацию. Однако следует учесть, что все услуги, предоставляемые страховщиков, оплачиваются дополнительно;
• индивидуальный подход со стороны страховой компании к каждому клиенту. Перед выдачей страховки между сторонами заключается страховой договор, который отражает все моменты действующего полиса;

По взаимному согласованию можно сократить или увеличить стандартный перечень страховых случаев, например мини-КАСКО защищает автомашину только от угона, определить вид страховой выплаты (денежные средства или ремонт), получить скидку по страховой премии и так далее.

Все страховые компании заинтересованы в привлечении большего числа клиентов, поэтому предлагают гибкий подход к выбору страхового полиса.

• наличие различных акций при покупке полиса и дополнительных бесплатных бонусов. Это действие так же направлено на увеличение количества клиентов организации.

Страховые компании периодически проводят различные акции, например, полное КАСКО по цене частичного. К наиболее часто встречающимся бонусам относятся бесплатный эвакуатор не более 2 раз в период действия договора, замена стекол, фар, зеркал без лишних документов.

Негативные стороны

Но не стоит думать, что КАСКО является уникальным продуктом и имеет только положительные стороны.

К негативным аспектам страхового полиса можно отнести:

• высокую стоимость страховки. В среднем страховая премия составляет 4% – 8% от стоимости страхуемого автомобиля, то есть если транспортное средство стоит 2 млн. рублей, то за страховой полис придется отдать 80 000 – 160 000 рублей, что составляет примерно 1/3 от цены российского автомобиля. Стоимость страховки складывается из таких факторов, как:
  • цена машины;
  • мощность транспортного средства;
  • статистика угонов конкретной марки в регионе постоянной регистрации;
  • количество допущенных водителей;
  • возраст, стаж и страховая история каждого водителя;
  • наличие сигнализации и спутниковых систем слежения.
• необходимость доказывать все факторы, касающиеся полученного ущерба. Для этого предоставляются различные справки и иные документы, на сбор которых требуется большое количество времени;

Кроме справок требуется в установленное договором время подать письменное заявление на страховую выплату. Пропуск указанного срока, как и недостаточность документов, являются причинами, по которым страховая компания имеет право отказать в страховой выплате.

• наличие недобросовестных страховщиков, которые не производят страховые выплаты по заключенным договорам. Чтобы не стать жертвой мошенников и не честных организации требуется предельно внимательно подойти к выбору страховой компании.

При выборе рекомендуется учитывать:

• рейтинг организации, присваиваемый ежегодно экспертными агентствами. Рейтинг отображает надежность и добросовестность страховой компании;
• отзывы, оставленные клиентами компании. Знакомиться с отзывами желательно на сторонних интернет ресурсах, а не на официальном сайте;
• капитал страхового общества. Большой капитал свидетельствует о ресурсах страховщика и подтверждает возможность выплат в различных ситуациях;
• действующие программы, акции и бонусы, влияющие на стоимость страхового полиса.

Таким образом, чтобы определить необходимо ли приобретение КАСКО в конкретной ситуации рекомендуется взвесить все положительные и отрицательные аспекты, вероятность наступления страхового случая и оправданность стоимости страхового полиса.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

Один из вариантов снижения страховой премии по полису КАСКО – это заключение страхового договора с франшизой.

Франшиза – это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при наступлении страхового случая.

Франшиза может быть:

• условной, то есть страховая компенсация выплачивается, если сумма ущерба больше сумму установленной франшизы;

Например, ущерб, полученным автомобилем составил 5 000 рублей. При заключении страхового договора была установлена условная франшиза в размере 4 000 рублей. Страховая компания обязана выплатить компенсацию в полном объеме. Если ущерб составит 3 900 рублей, то страховая выплата не предусмотрена.

• безусловной. В случае применения безусловной франшизы страховая сумма уменьшается на размер франшизы, установленной договором.

Например, размер франшизы составляет 10 000 рублей. Если ущерб меньше этой суммы, то страховка не выплачивается. Если ущерб составляет 13 000 рублей, то размер страховой выплаты составит 13 000 – 10 000 = 3 000 рублей.

Страховые компании предпочитают использовать безусловную франшизу, так как ее применение значительно сокращает размеры страховых выплат и ведет к увеличению прибыли организации.

КАСКО с франшизой имеет некоторые преимущества перед стандартным страховым полисом, к которым относятся:

• значительное снижение страховой премии при приобретении полиса. Чем большая франшиза предусмотрена страховым договором, тем меньше придется заплатить за страховку;
• отсутствие необходимости обращаться за страховой выплатой при мелких дорожных авариях, что сокращает время владельца полиса на ремонт и восстановление автомашины.

Единственный существенный минус такого автострахования состоит в том, что при ущербе менее установленной франшизы страховая выплата не производится, то есть при небольших повреждениях компенсировать затраты на ремонт придется из собственных средств автовладельца.

КАСКО с франшизой оптимально подходит для опытных и аккуратных водителей, которые редко попадают в ДТП, так как страховка защищает имущество только в случае угона или крупного ущерба.

Какие существуют программы

Крупные страховые компании предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования автомобилей, которые позволяют сэкономить на страховой выплате:

Советы по выбору

Чтобы самостоятельно подобрать оптимальный вариант полиса КАСКО требуется:

• определить перечень рисков, наступление которых наиболее вероятно;

Если приобретен дорогой автомобиль, то целесообразно включить угон. Если автомобиль не выезжает за пределы городской черты, то нет необходимости включать возможность столкновения с дикими животными и так далее.

• узнать стоимость полиса. Автостраховка не должна сильно подпортить семейный бюджет;
• выяснить надежность страховой компании. При разорении страховщика получить даже небольшую компенсацию проблематично;
• определиться с размером максимальной страховой выплаты. Рекомендуется, чтобы страховка полностью покрывала ущерб, полученной при гибели или угоне автомашины;
• выяснить сроки страховых выплат. Чем меньше времени требуется для принятия решения страховой компании, тем лучше для страхователя;
• узнать дополнительные опции, которые входят в стоимость страхового полиса. Чем больше услуг предоставляет компания за определенную стоимость, тем целесообразнее страховка.

Полис КАСКО дает дополнительную гарантию собственнику автомобиля возмещения полученного ущерба. К выбору полиса стоит отнестись внимательно, предварительно изучив все предложения страховых компаний.

Видео: Попутчик — КАСКО, подводные камни — Плюсы и минусы 30.03.2011