Условия автокредита в Сбербанке по госпрограмме

Одним из приоритетных направлений по улучшению уровня жизни россиян является широкое распространение государственных программ по субсидированию различного рода крупных приобретений.

Благодаря скидкам, вычетам по налогам и возвратам из бюджета все больше граждан России могут позволить себе покупки, которые невозможно было бы сделать за счет собственных сбережений. Одна из таких программ – субсидирование автокредитов.

Что это такое

Программа льгот предусматривает предоставление кредита на покупку автомобиля на условиях, которые являются более выгодными для заемщика по сравнению со средними по рынку автокредитования.

Потери банка от снижения ставки компенсируются за счет государственной помощи.

Учитывая плотное сотрудничество с органами государственной власти, участие в государственной программе принимают только те кредитные учреждения, в которых более 50% акций принадлежат государству.

К таким банкам относятся:

• крупнейший кредитор автомобильного рынка Сбербанк;
• ВТБ 24, предлагающий самый широкий перечень различных кредитных продуктов;
• Росбанк, который использует не только российский, но и западный опыт кредитования группы BSGV;
• Банк Москвы – входящий в состав группы ВТБ и имеющий возможность повышать ликвидность за счет этого членства;
• Россельхозбанк – аграрное кредитное учреждение, полностью контролируемое Правительством.

Помимо ограничений для банковских структур, госпрограмма предусматривает определенные условия, которым должен соответствовать приобретаемый автомобиль и сам заемщик:

1. Гражданин должен быть старше 21 года, а на момент окончания кредита – моложе 65 лет.
2. Кредитуются только заемщики с положительной кредитной историей.
3. Откажут в выдаче кредита по государственной программе женщине с ребенком в возрасте до 0,5 года.
4. Автомобиль должен быть не старше 1 года.
5. Госпрограмма служит поддержкой государственного автопрома, поэтому участвуют в ней только автомобили российской сборки ( в т.ч. западных производителей, например Ford и Kia).
6. Кредит выдается сроком на 3 года с первоначальным взносом от 20%.
7. Стоимость автомобиля не должна превышать 750 000 рублей, а масса – не более 3,5 тонн (легковые автомобили).

С 1 апреля 2018 года вступает в силу новое постановление Минпромторга, согласно которому из бюджета страны на поддержку такого рода программ будет выделено 1,5 млрд.рублей.

Первоначально планировалось поднять ставку первоначального взноса до 30% от стоимости автомобиля, однако, учитывая рост ключевой ставки и, как следствие, повышение ставок по кредитам, от этой идеи пришлось отказаться.

Автопроизводители требовали от Министерства повысить порог максимальной стоимости автомобилей до 1 500 000 рублей, однако, поддержки предложение не встретило.

Благодаря невысокому порогу стоимости производители вынуждены снижать цены на авто, поддерживая уровень спроса по госпрограммам.

В чем состоят преимущества для заемщика

Помимо поддержки спроса на отечественные автомобили, государственная программа помогает семьям и заемщикам с ограниченным доходом получить существенное преимущество при приобретении авто.

Суть госпрограммы льготного автокредитования в 2018 году заключается в компенсации 2/3 от уровня ключевой ставки (ставки рефинансирования) Центробанка.

На сегодня она составляет 12,5%, то есть заемщику можно рассчитывать на скидку в размере приблизительно 8,3% от установленной банком-кредитором по результатам оценки надежности клиента, ставки.

Дополнительным преимуществом является возможность избавиться от устаревшего авто – при параллельном участии в программе утилизации действует дополнительная скидка на приобретение нового автомобиля.

Основной недостаток льготного кредитования – невозможность включить в сумму основного долга стоимость страховки КАСКО. Учитывая растущую цену на страховку и обязательное требование от банков заключать такого рода договоры при получении льготного кредита, расходы заемщика существенно возрастают.

Однако, даже при таких тратах эффективная ставка (стоимость заемных средств для клиента) по подсчетам Минпромторга не будет выше 15% в год.

Есть ли выгода для банка

По мнению некоторых экспертов, реализация госпрограммы в ограниченном количестве государственных банков приводит к усилению их доминирования на рынке, а также возможности неограниченного и необоснованного повышения уровня процентных ставок по автокредитованию.

Коммерческие банки существенно снижают объемы кредитования в связи с тяжелой экономической ситуацией и падением спроса, в то время как госпрограмма позволяет госбанкам расширять сотрудничество с автодилерами, производителями и получать субсидии помимо стандартной господдержки от ЦБ.

Субсидирование автокредитов в 2018 году для банков, которые участвуют в госпрограмме, происходит единовременно и не зависит от уровня благонадежности заемщика. размер субсидии рассчитывается по графику платежей за весь период кредитования, в то время как клиент может погашать кредит досрочно, снижая тем самым переплату по процентам, а значит, сумма господдержки превышает уровень фактических затрат.

Полученные от клиента средства банк может повторно выдать в качестве кредита, многократно получая доход на одни и те же средства.

Если же заемщик допускает просрочки, или задолженность становится безнадежной к взысканию, кредит может перепродаваться коллекторскому агентству, а банк тем самым получать не только прибыль в виде штрафов и пеней, но повышать свою устойчивость и надежность путем улучшения качества кредитного портфеля.

Помимо сложных схем извлечения дополнительной прибыли, банки – участники госпрограммы имеют возможность дополнительно привлекать средства на вклады, предоставляя дополнительные преференции по кредитам, а также реализовывать партнерские программы с автосалонами и страховыми компаниями, постоянно расширяя дилерскую сеть.

Какие условия автокредита установлены в Сбербанке по госпрограмме

Сбербанк благодаря огромному количеству представительств и отделений по России – безусловный лидер розничного кредитования. Банк является участником государственной программы льготного автокредитования с момента её основания.

Получить автокредит в Сбербанке можно было следующим образом:

1. Определиться с выбранным автомобилем в автосалоне. Авто должно удовлетворять требованиям программы льгот (см.выше).
2. Обратиться к сотруднику банка в салоне или в отделении, предоставив комплект документов, аналогичный стандартному кредитованию (паспорт и его копия, документы о доходах и занятости, водительское удостоверение). Обязательно наличие регистрации в регионе, где будет проводиться покупка авто, а также стаж работы от 1 года.
3. В том случае, если банк требует наличия созаемщика или поручителей. Аналогичный комплект документов (водительское удостоверение может быть заменено на любой другой документ) предоставляется на всех участников договора. Если взнос из собственных средств составляет более 30%, то достаточно предъявить паспорт и второй документ.
4. В течение нескольких дней (максимум, недели) банк рассматривает заявку.
5. После положительного ответа от кредитора, клиент обращается в автосалон для оформления договора купли-продажи и страхования ОСАГО и КАСКО. В автосалоне нужно получить следующие документы:
   • квитанция о внесении первоначального взноса;
   • полисы страхования;
   • договор купли-продажи;
   • ПТС.
6. Заключительный этап оформления – подписание кредитного договора в банке с последующим перечислением средств кредита в автосалон.

Условия автокредита в Сбербанке в 2018 году соответствуют общим требованиям по утвержденной программе Минпромторга.

Автомобили, приобретаемые по госпрограмме в Сбербанке, должны быть оснащены исключительно базовым оборудованием. Любое усовершенствование комплектации проходит либо за наличный расчет с автосалоном, либо в кредит на стандартных условиях.

В качестве дополнительного условия может потребоваться оформление личного страхования (жизни, здоровья, потери трудоспособности).

Ценовые параметры кредитования:

Сбербанк отменяет любые моратории на досрочное погашение, а также комиссии за рассмотрение и выдачу кредита.

Учитывая широкую географию присутствия, Сбербанк – лидер по объемам выдачи автокредитов по государственной программе.

Сравнение условий с другими банками России

Дочерний банк «Сбербанка» Сетелем заявил, что с начала 2018 года каждый второй кредит по льготной программе оформляется в отделении этого кредитного учреждения.

Другие банки в борьбе за клиента в связи с невозможностью снижать ставки еще больше, расширяют список дополнительных услуг, а также предусматривают различные преференции для долгосрочных партнеров (клиентов-зарплатников, вкладчиков, владельцев кредитных карт и проч.).

Многие автодилеры, опасаясь перенасыщения рынка автокредитования, изменяют объемы продаж.

Параллельное ухудшение экономической ситуации и снижение общего уровня доходов населения может повлечь за собой падение спроса не только на автомобильные, но и на другие виды субсидируемых кредитов.

Возможно, с целью поддержки автопроизводителей и снижения социальной напряженности из-за сокращения рабочих мест, условия госпрограммы будут в дальнейшем смягчаться, а перечень кредитуемых по льготным ставкам автомобилей – расширен.

Видео: Как Взяв Автокредит, не остаться без машины и денег