Правила КАСКО

При выборе страховой компании для покупки КАСКО стоит обращать внимание на правила страхования, ведь они могут отличаться у каждого страховщика. Важно также изучить и особенности выплаты при наступлении страхового случая. Разберемся, что следует запомнить в первую очередь.

При наличии страховки автомобилист гарантировано получит возмещение при наступлении страхового случая. Но далеко не всегда страхователи понимают, как выгоднее приобрести КАСКО, какие правила страхования действуют и как производятся выплаты.

Рассмотрим, каков порядок оформления договора, а также выясним, что предлагают своим клиентам страховые компании.

Какими законами регулируются

При страховании по КАСКО страховые компании опираются на нормы положений:

• Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 № 14-ФЗ (ст. 930, 931, 943);
• Закона России от 27 ноября 1992 № 4015-1 (в редакции от 29 июня 2020).

Как отличаются в разных СК

Рассмотрим на примере нескольких страховых компаний:

Компания/параметры	Росгосстрах	РЕСО	Ингосстрах
Условия возмещения	Агрегатные (уменьшаемые по умолчанию) и неагрегатные	Не уменьшаемые по умолчанию	Уменьшаемые, не уменьшаемые на сумму перечисления по выбору
Условия возмещения	Износ не учитывается	Износ может учитываться и не учитываться	Износ учитывается или не учитывается. Есть 3 системы выплат: Старое за старое; Новые за старые; С коэффициентами выплат
Конструктивная гибель	Более 65% цены авто	Больше 8 процентов страхового платежа	Более 75 процентов
Норма износа	20 процентов в первом году, 12 – во втором и последующих годах использования ТС	20 процентов в 1-м году, 15 – во втором, 12 – в третьем и последующих	20% в первом году, 10% — последующие годы
Срок предоставления заявления о нанесении вреда	Не более пяти дней	В течение десяти дней	В течение недели
Срок предоставления заявки при угоне	Не больше 3 дней	Отводится 3 дня	В течение недели
Выплата	В течение 20 дней во всех случаях	В рамках 30 дней	В течение месяца

Продолжение таблицы:

Компания/параметры	Альфастрахование	Согласие
Условия возмещения	Уменьшаемые	Сумма может уменьшаться или не уменьшаться по выбору
Условия возмещения	Учитывается износ	Без учета износа
Конструктивная гибель	В правилах не прописана	От 70 процентов
Норма износа	15 процентов в первом и последующих годах. Износ будет начисляться ежедневно	14,6 – 25,55 процентов в пером году, 14,6 – в последующих. Начисления износа осуществляется ежедневно
Срок предоставления заявления о нанесении вреда	В течение 5 дней	Отведено 3 дня
Срок предоставления заявки при угоне	В течение 5 дней	В течение 3 дней
Выплата	Если имеет место ущерб – в течение 15 дней, угон – месяц после того, как будет приостановлено уголовное дело	При ущербе – 45 дней, при угоне — месяц

Основные положения для физических лиц

Каждая страховая компания устанавливает свои правила страховки КАСКО, в соответствии с которыми составляются договора.

Объектом страхования являются автомобили, которые куплены в пределах Российской Федерации или за рубежом, если был пройден таможенный контроль.

При этом транспортные средства не должны числиться в базе данных сыскного государственного органа России и Интерпола как украденные.

Обязательное требования – автомобиль должен быть исправным, на нем не должно быть ни коррозий, ни механического повреждения. Транспортное средство должно состоять на учете в органе ГИБДД и быть допущенным к эксплуатации на дорожном полотне общего пользования.

В договорах важными являются все пункты. Именно поэтому страхователям стоит внимательно перечитывать условия страхования еще до заключения соглашения. Ведь после того, как будет поставлена подпись, придется исполнять все обязательства, предусмотренные контрактом.

Может ли страховая компания изменить правила страхования КАСКО

Часто бывает ситуация, когда страхователь гонится за ценой КАСКО и в итоге оформляет договор, который ему не совсем подходит. Выясним, можно ли уже в действующий контракт внести изменения.

На увеличение или уменьшение стоимости полиса могут повлиять такие факторы:

• франшиза;
• выплата при страховых случаях с учетом износа;
• виновность водителя;
• количество лиц, которые допущены к управлению транспортным средством;
• условия хранения автомобиля;
• оснащение сигнализацией и т. д.

Но не всегда собственнику удается придерживаться правил, прописанных в страховке. Ситуация может в любой момент измениться, и действующий полис становится невыгодным.

Какой есть выход? – Оформить дополнительное соглашение. Часто меняют такие положения:

• отменяется франшиза;
• расширяется или сокращается список страховых рисков;
• меняются данные пункта о регионе действия полиса;
• увеличивается срок действия страховки;
• вносятся в КАСКО новые водители;
• меняются условия хранения и использования автомобиля;
• оговаривается оплата страховых премий в рассрочку.

Зачастую страховщики соглашаются внести изменения, которые влекут за собой увеличение стоимости полиса. Но вот при желании сэкономить клиент получает отказ.

Остерегайтесь той компании, которая готова адаптировать любые пункты договоров. Такие коррективы далеко не всегда вносятся ради страхователя.

Вполне вероятно, что такой страховой договор является недействительным, и об этом вы узнаете только после наступления страхового случая.

Оформления

При оформлении страховки стоит придерживаться строгих правил, прописанных в гл. 48 ГК и в правилах страхования организации.

В правилах страховых компаний прописывают:

• права и обязанности, которые есть у клиентов и страховых организаций;
• как стороны должны действовать при возникновении спорной ситуации и при наступлении страхового случая;
• принцип и ограничения действия соглашения, исключения из страхового покрытия.

А значит, перед тем, как приобрести полис, ознакомьтесь с правилами, действующими в выбранной страховой организации. Обращайте на рейтинг страховщиков.

Само заключение договора будет состоять из таких этапов:

1. Подача клиентом документации для заключения договора КАСКО:
   • паспорта;
   • водительских прав;
   • паспорта автомобиля;
   • свидетельства о регистрации ТС;
   • договор о приобретении авто и т. д.
2. Проведение предстрахового осмотра, если только не страхуется новая машина. После проверки составляется акт, в котором указывают:
   • марку и модель ТС;
   • регистрационные номера;
   • ВИН-код;
   • номер кузова, двигатель, шасси;
   • особенности комплектации машины;
   • количество комплектов ключей;
   • есть ли доп.оборудование и т. д.
3. Передача страхователю страховки (в оригинале) и квитанции, которая подтвердит внесение страховых премий или первых взносов.

Рассмотрим, какие положения рассматриваются в договорах:

1. Страховые риски, по которым страховой компанией предоставляются гарантии.
2. На цену полиса влияет несколько факторов, и если условия меняются, застрахованное лицо обязано по соглашению уведомить об этом своего страховщика.
3. Правила расчета величины убытков с учетом коэффициента износа или без такового.
4. Форма, в которой производятся выплаты.
5. Требования к хранению транспортного средства.
6. Перечисляются мелкие повреждения, которые будут учитывать страховой организацией при возмещении ущерба.
7. Количество обращений за компенсацией.

Выплаты

Страховой организацией устанавливаются страховые случаи, по которым производятся выплаты. Хотя определенные отличия и могут быть в каждой страховой организации, есть ряд общих случаев.

Компенсация полагается в обязательном порядке, если:

• автомобиль становится полностью непригодным к дальнейшему использованию. Все те детали, которые считаются годными, получает либо страховщик, либо страхователь (тогда при определении величины страховой суммы будет вычтено их стоимость);
• серьезные повреждения, что нанесены транспортному средству и дополнительному оборудованию при ДТП или наезда на сооружение;
• падение транспорта в воду, овраги, пропасти;
• порча транспортного средства в результате стихийного бедствия (при урагане и т. п.);
• противозаконные деяния третьего лица, которые привели к порче машины;
• разбойные нападения на автомобили, их угон и кража.

Перечислим моменты, на которые стоит обращать внимание при покупке полиса, чтобы не остаться без выплат:

• не производится выплата по КАСКО при нарушении правил ПДД. То есть, не нужно рассчитывать на компенсацию, если авария произошла из-за превышения скорости, из-за управления ТС в нетрезвом состоянии и т. п.;
• часто поступает отказ в выплате при дорожно-транспортных происшествиях в результате взрывов, поджогов транспорта. Проследите, чтобы такой пункт в договоре исключили;
• используются формулировки, которые имеют различную трактовку;
• отказ в выплате поступает, если страхователь не принял меры, чтобы минимизировать возможные убытки;
• вам откажут в компенсации, если поданы недостоверные сведения об аварии.

Как действовать при наступлении страхового случая для получения возмещения:

• позвоните в свою страховую организацию и получите указания по дальнейшим действиям;
• вызовите представителя ГИБДД, который поможет зафиксировать ущерб;
• соберите справки, которые подтвердят наступление страхового случая (протокол, свидетельские показания и т. д.);
• если не предусмотрена услуга аварийного комиссара, посещается группа разбора правоохранительного органа;
• подайте документы в страховую компанию:
  • удостоверение личности;
  • страховку и платежку, что подтвердит ее оплату;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • талон техосмотра;
  • права водителя;
  • реквизиты счета в банке, на который должна производиться выплата и т. д.
• проводится экспертиза транспорта. Если страхователя не устраивает сумма, определенная страховщиком, он вправе провести дополнительную независимую экспертизу;
• осуществляется перечисление средств по страховке страховой организацией. Если сумма не выплачена в установленные сроки, страхователь вправе обратиться в ФССН,

Межрегиональный орган защиты и т. д. Возмещение может существовать в таких формах:

• проведение ремонта на СТО при предоставлении направления страховой организации;
• проведение ремонта у дилеров;
• ремонтные работы в других СТО на выбор страхователя.

КАСКО – это не обязательный вид страхования, а значит, сроки произведения выплат могут отличаться. Обычно вся важная информация о перечислениях прописывается в соглашении или в правилах страховщика. Отсчет стоит вести с того момента, как страхователь представит все необходимые справки.

Если в договоре не прописан срок выплаты, стоит опираться на нормы Гражданского кодекса. Разумным сроком стоит считать месяц.

КАСКО – возможность получить возмещение по тем рискам, которые не покрывает обязательная страховка. Но для того, чтобы такой полис был вам полезен, стоит выбрать те услуги, которые действительно нужны.

Если вы уже определились со страховой организацией, не забывайте, что стоит внимательно изучить их правила и выслушать все возможные предложения агентов.

Видео: Правила КАСКО — документы необходимые для доказательства страхового случая.