Что выгоднее автокредит или потребительский кредит
Не все люди могут приобретать автомобили без привлечения заемных средств. Для таких целей банки выдают физическим лицам потребительские кредиты и специальные автокредиты, условия по которым сильно отличаются.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
(Москва)
(Санкт-Петербург)
(Регионы)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
В чем различия между предлагаемыми продуктами, и какой кредит выгоднее попробуем разобраться вместе.
Чем отличаются по условиям в разных банках
Чтобы провести сравнительную характеристику банковских кредитов, надо знать, на каких условиях можно воспользоваться тем или иным предложением:
| Основные условия кредитования | Автокредит | Потребительский кредит |
| Требования к заемщику: — возраст; — гражданство; — работа; — стаж; |
— 21 – 65 лет (в Сбербанке 18 – 75 лет); — РФ; — постоянная; — не меньше 6 месяцев |
— 18 – 70 лет (Сбербанк до 75 лет); — РФ; — постоянная; — от 3 месяцев |
| Выдаваемая сумма (руб.): — минимум; — максимум |
До 100% стоимости авто — 45 тыс.; — 5 млн. |
Зависит от размера заработной платы — 15 тыс.; — 3 млн. |
| Предлагаемые ставки, % в год | 10 — 17 | 15 — 24 |
| Срок, отведенный для погашения кредита | 1 – 5 лет | 0 – 7 лет |
| Расход средств | На приобретение указанного в договоре авто, причем приобретаемого в одном из автосалонов, являющихся партнером банка | Купить можно любое авто, в том числе и у частного лица |
| Ограничения на автомашины | — новые; — подержанные (отечественные не старше 5 лет; иномарки не старше 10 лет) |
Любые |
| Обеспечение кредита | Залог покупаемого авто (в банке храниться ПТС, без которого распоряжаться машиной нельзя без согласования с банком) | Возможен без обеспечения или привлечение поручителей |
| Документы | — паспорт; — справки с места работы; — документы на авто |
— паспорт; — второй документ; — справки |
| Дополнительные документы | Договор залога | Договор поручительства (при необходимости) |
| Дополнительные расходы | КАСКО на весь срок кредитования; Страхование жизни (в некоторых банках) |
— |
В каждом кредитном учреждении могут предъявляться дополнительные требования к кредитуемому лицу и пакету необходимых документов. Перед выбором банка информацию о требованиях желательно уточнять на сайте организации.
Достоинства и недостатки автокредита и потребительского кредита
После разбора общих условий потребительского кредита и автокредита можно перейти к достоинствам и недостаткам банковских услуг.
Преимуществами потребительского кредита на покупку авто перед автокредитом являются:
- возможность самостоятельного выбора автосалона или иного продавца техники. При получении автокредита у банка есть четкие требования к продавцу автомашины и список конкретных организаций, с которыми ведется сотрудничество;
- отсутствие ограничений на приобретаемое авто. Особенно этот аспект актуален, если планируется покупка б/у машины. Условиями автокредитов налагаются определенные ограничения на подержанную технику;
- возможность в дальнейшем самостоятельно распоряжаться приобретенным имуществом. При автокредитовании покупаемый автомобиль передается в залог банку.
- владелец техники не имеет права без согласия с кредитором продать, подарить машину, отдать ее в залог для получения дополнительных средств и так далее. Хозяин автомашины может только использовать свою технику по прямому назначению;
- отсутствие необходимости ежегодно оформлять дополнительный страховой полис КАСКО, стоимость которого составляет приблизительно 9 – 19 % в год, что сказывается на базовой стоимости автокредита.
Однако у потребительского кредитования есть и существенные недостатки:
- получаемая сумма будет напрямую зависеть от размера заработка соискателя кредита, а, следовательно, велика вероятность, что одобренных банком денег не хватить на покупку желаемого автомобиля. Увеличить сумму кредита можно путем привлечения поручителей;
- процентные ставки по таким банковским продуктам выше, чем по автокредитам.
Где взять самый дешевый автокредит по госпрограмме, найдёте в таблице.
Автокредит, в свою очередь, обладает такими достоинствами, как:
- сниженной процентной ставкой. Автокредит относится к категории целевого кредитования, поэтому ставка существенно уменьшается;
- возможность получить до 100% средств, необходимых для покупки авто. Однако в большинстве банков есть условия самостоятельной оплаты первоначального взноса в определенном размере. Наиболее часто указанная сумма не превышает 30% стоимости. Есть и программы без начального взноса, но процентные ставки по таким продуктам немного выше;
- при покупке нового авто появляется возможность воспользоваться услугами льготного автокредитования, предоставляемого за счет государства (программа действует с 1 апреля 2018 года) или производителей авто.
Подробнее об условиях получения автокредита на льготных условиях, а так же о наличии специальных предложений можно узнать у официальных дилеров, занимающихся продажей техники.
К отрицательным сторонам автокредитования относятся:
- обязательный залог покупаемой техники, что ведет к сокращению возможных действий автовладельца;
- необходимость КАСКО на весь срок кредита. Процентные ставки по программам, не предусматривающим дополнительного автострахования, увеличиваются;
- необходимость сбора большего количества документов для получения и оформления.
Это связано с тем, что авто передается в залог, а значит, между кредитором и заемщиком заключается дополнительный договор – договор залога, который требует предоставления дополнительных документов.
Если по автокредиту приобретается подержанное авто, то к перечню документом должен прилагаться и результат независимой экспертизы по стоимости и состоянию имущества.
Оформление КАСКО на весь срок выплаты кредита увеличивает его стоимость.
Однако не стоит забывать, что при наступлении страхового случая (угона машины или получения сильных повреждений) компания – страховщик обязана выплатить определенную договором страховую премию, размер которой может покрыть возникшие убытки и помочь рассчитаться с кредитом.
При потребительском кредитовании (без КАСКО) в случае возникновения подобных обстоятельств заемщику придется оплачивать кредит полностью самостоятельно,
Что выгоднее взять для покупки авто в 2018 году
Рассмотрим, что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке России (кредитное учреждение взято, как самое популярное. В иных банках приведенные расчеты будут аналогичными).
| Параметры | Автокредит | Потребительский кредит |
| Возможность получения | есть | Только с поручителями |
| Процентная ставка | 16 | 22,5% в год |
| Сумма ежемесячного платежа, руб. | 17 578,52 | 19 224,80 |
| Сумма переплаты | 132 826,59 | 192 082,99 |
Итак, физическое лицо желает получить 500 000 рублей для покупки авто. Деньги предполагается получить на 3 года. Первоначальный взнос – 0%. КАСКО не оформляется.
Однако в Сбербанке получить автокредит без первого взноса и КАСКО невозможно. Средняя процентная ставка по КАСКО составляет 13,5% в год от стоимости автомобиля.
В первый год страховка обойдется в 67 500 рублей. Далее эта сумма будет снижаться, так как стоимость машины с каждым годом уменьшается.
Средняя стоимость страховки за 3 года составит 55 000 рублей в год. За три года придется заплатить 165 000 рублей, а значит, стоимость автокредита увеличится на эту же сумму.
В 2018 году действует программа государственного льготного автокредитования, которая позволяет снизить базовую ставку банка на 9,33% в год. Приобрести по программе можно авто, стоимость которого не превышает 1 млн. рублей.
Обязательные условия:
- первый взнос в размере не меньше 20% (причем может быть оплачен только за счет средств покупателя);
- срок кредитования не более 36 месяцев;
- обязательная дополнительная автостаховка на весь срок.
При покупке авто на вышеуказанных условиях:
| сумма первого взноса составит | минимум 100 000 рублей |
| процентная ставка по автокредиту | 6,67% в год |
| ежемесячный платеж | 12 290,58 рублей |
| сумма переплаты | 42 460,73 рубля |
| КАСКО приблизительно | 165 000 рублей за весь период кредитования |
Таким образом, каждый человек, желающий приобрести авто в кредит, должен самостоятельно рассчитать все параметры и определить «за» и «против» каждого вида кредитования.
В некоторых случаях автокредит (даже при оформлении КАСКО) получается более выгодным, чем потребительский кредит.
Где можно получить помощь в получении автокредита без первоначального взноса, есть информация в статье: помощь в получении автокредита.
Можно ли взять автокредит без прав, читайте здесь.
Какие банки дают кредит под залог авто, рассказывается на странице.
Видео: Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
-
Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область -
- Санкт-Петербург и область -
- Регионы -
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
О покупке нового авто впервые задумался в конце 2014 года, но, узнав о плане государства в субсидировании, решил подождать вступления программы в действие. В апреле 2015 года подал заявку на автокредит по льготной программе и получил одобрение. Стоимость моей покупки составила 723 000 рублей. Я заплатил первый взнос в размере 145 000 рублей, что оставило чуть более 20%. Для меня была назначена ставка в 7,4% в год. Таким образом, мой ежемесячный платеж составляет приблизительно 23 000 рублей, а общая переплата по договору 85,5 тыс. рублей. Кроме этого на три года мне необходим полис КАСКО. Поскольку я вожу машину один и мой стаж уже более 15 лет, то процент по страховке мне насчитали 9,8 (70 854 рубля за первый год). Что будет далее не знаю, но надеюсь, что процентные ставки по страхованию не изменятся. Очень доволен покупкой и предоставленными условиями.
В начале 2014 года для покупки авто на семейном совете решено было взять потребительский кредит от Сбербанка. Супруга выступила созаемщиком и нам была одобрена ссуда на 450 000 рублей и срок – 5 лет. Поскольку я являюсь постоянным клиентом банка и уже не один год получаю зарплату на карту этого учреждения, то процентная ставка была снижена на 1,25 пунктов и составила 19,8% в год. Каждый месяц я плачу приблизительно по 16,8тыс. рублей, а общая переплата составляет 150,5 тыс. рублей. КАСКО мы не оформляли, так как покупали б/у автомобиль. Условия потребительского кредита получились более лояльными, чем автокредита.