Суброгация по ОСАГО с виновника в аварии

Введение обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов привело к возникновению множества различных терминов и определений, которые исходят из условий страхового договора.

Разобраться самостоятельно с обилием непонятных аспектов достаточно сложно. Для этого необходимо изучение основного законодательства РФ и других нормативных актов. Больше всего вопросов связано с процессом, носящим название суброгация.

Что это такое

Впервые термин «суброгация» был введен древними римлянами. В переводе это слово означает «заменять» или «восполнять».

В современном мире суброгация применяется в большинстве государств и интерпретируется как средство, помогающее исключить двойные выплаты в пользу потерпевшего (за счет страховой компании и виновника в ущербе).

В российском законодательстве суброгация регламентируется Гражданским Кодексом (статья 965) и Кодексом торгового мореплавания (статья 281).

Опираясь на эти документы суброгацию можно определить, как право страховой компании потребовать от виновника ДПТ, в результате которого застрахованному автомобилю был причинен ущерб, возместить выплаченную сумму.

Например, между автомобилями А и Б произошло дорожно-транспортное происшествие. Оба транспортных средства застрахованы. В результате проведенного расследования выяснено, что виновником автомобильной аварии является водитель машины А.

Собственник автомашины Б имеет право на возмещение причиненного ущерба, который оплачивается за счет средств страховой компании.

В дальнейшем страховщик может воспользоваться правом суброгации и возместить свой ущерб за счет денежных средств виновника.

Причем собственник автомобиля Б, после получения выплаты от страховой компании, не имеет право возмещать сумму ущерба еще и от человека, признанного виновным.

Исходя из описанного примера можно сделать вывод, что в сложившейся ситуации страховщик, выплативший ущерб по заключенному ранее договору страхования, становиться лицом, которому причинен ущерб в пределах оплаченной суммы, то есть происходит как бы замещение потерпевшего.

Однако это не означает, что виновник автомобильного происшествия должен возмещать ущерб из личных средств, так как у него так же имеется полис ОСАГО.

Оплачивать расходы, в первую очередь, будет страховая компания, заключившая с автомобилистом полис ОСАГО. В настоящее время максимальный размер таких выплат составляет 400 тыс. рублей.

Виновник ДТП будет обязан возместить ущерб самостоятельно, если сумма, требуемая для ремонта пострадавшего автомобиля, составляет больше указанного предела.

Например, в результате дорожной аварии пострадал автомобиль. Стоимость ремонта составляет 480 тыс. рублей. Машина была восстановлена на деньги страховой компании.

Страховщик для возмещения уже своего ущерба воспользовался правом суброгации и получил деньги от страховщика виновника ДТП.

Поскольку сумма ущерба более 400 000 рублей, то страховая компания так же имеет право взыскать деньги с человека, признанно виновным. Последний обязан выплатить 80 тыс. рублей, то есть разницу между причиненным ущербом и суммой, покрываемой страховым полисом.

Суброгация применяется не только в страховых отношениях, касающихся КАСКО или ОСАГО. Право возместить сумму возникает при заключении любых полисов в случае страхования имущества.

Например, квартира, застрахованная от несчастных случаев, была затоплена. Ущерб причинен и имуществу, и благоустройству (ремонту). Страховая компания обязана оплатить стоимость ущерба потерпевшей стороны.

После оплаты страховщик имеет право взыскать затраченные средства с виновника потопа, то есть с соседа, проживающего сверху.

Что говорится в законодательстве

Как уже упоминалось ранее, суброгация определена статьей 965 ГК РФ и статьей 281 КТМ.

Согласно статьи 939 ГК РФ страховая компания, заключившая договор с клиентом, обязана оплатить ущерб в случае наступления соответствующей ситуации (страхового случая).

Размер страховой выплаты должен полностью покрывать полученный ущерб или соответствовать установленной норме, если такой фактор предусмотрен заключенным соглашением (статья 947).

Особенности суброгации при ДТП

В результате дорожного происшествия пострадавшая сторона имеет право на получение страховой выплаты.

Если автомобиль, которому был причинен ущерб, застрахован по КАСКО, то выплата производится компанией, с которой заключен соответствующий договор.

Если машина застрахована только по договору ОСАГО, то выплата по страховке производится компанией, с которой заключен договор у виновника происшествия.

Пострадавшая сторона не имеет разницы, по какому полису получать выплату в случае возникновения страхового случая. Принципиальная разница важна для страховой компании, так как в случае возмещения причиненного ущерба сама компания так же терпит убытки.

Если выплата производится по договору КАСКО, то страховщик имеет право предъявить претензии к страховой компании, заключившей соответствующий договор с виновником.

Страховщик виновного лица обязан возместить убытки компании потерпевшего и только после этого предъявлять претензии к страхователю.

Как уже упоминалось выше, при оформлении ОСАГО максимальная сумма ущерба составляет 400 000 рублей. Страховщик виновника ДТП имеет право воспользоваться суброгацией только при превышении указанной суммы.

Если выплата страховой премии производится по полису ОСАГО, то потерпевшей стороной признается компания, имеющая договор с виновником.

В этой ситуации предъявить требования по суброгации можно непосредственно к виновнику дорожного происшествия, и только в том случае, если сумма ущерба более максимально определенной.

В случае использования права суброгации виновнику ДТП направляется обоснованная претензия. Документ должен содержать подробное обоснование взимаемой суммы и сроки оплаты.

Если в указанное время человек, получивший претензию, не производит никаких действий, то все документы передаются в суд, где и принимается решение о принудительном взыскании задолженности.

Когда страховая предъявляет требования к виновнику

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП для возмещения ущерба имеет место быть, если:

• виновность одного из водителей полностью доказано, что подтверждается справками из ГИБДД;
• между страховщиком и страхователем заключен соответствующий договор, действующий на момент дорожной аварии (КАСКО или ОСАГО не имеет никакого значения);
• пострадавший получил страховую выплату в полном объеме. Размер ущерба рассчитывался на основании проведенных экспертиз и об этом факте есть соответствующее заключение;
• не истек срок исковой давности, который составляет 3 года (статья 966 ГК РФ).

Следует отметить, что сумма, взыскиваемая с виновника автомобильной аварии, не может быть больше суммы, выплаченной пострадавшему по договору страхования.

Право использования суброгации отсутствует, если:

• доказано, что ДТП произошло в результате каких-либо обстоятельств, не зависящих от виновника, то есть в результате действий, признанных неумышленными;
• пострадавшая сторона по определенным причинам не имеет имущественных претензий к потерпевшему. Однако в этой ситуации получить выплату по КАСКО или ОСАГО не возможно, так как отсутствие претензий является одной из причин отказа в страховой выплате.

Случаи из судовой практики

Поскольку автомобильные аварии не редкость, то и споров по использованию права суброгации достаточно много. Ниже представлены примеры из реальной судебной практики.

Пример 1

После ДТП пострадавший автомобиль нуждался в ремонте, сумма которого определена экспертизами в размере 200 000 рублей. Деньги на проведение ремонта перечислила страховая компания пострадавшего, так как машина застрахована по КАСКО.

Свои убытки страховщик возместил за счет средств страхователя виновника. Претензий к лицу, признанному виновным в дорожном происшествии нет, так как указанная сумма полностью покрывается договором ОСАГО.

Пример 2

В результате ДТП ущерб, нанесенный автомобилю, составил 523 000 рублей. Виновник автомобильной аварии полностью признал свою вину.

Расходы на ремонт были покрыты за счет страховщика виновного лица, так как у обоих автомобилистов заключены только договоры ОСАГО. Поскольку сумма ущерба более 400 000 рублей, то с человека, признанного виновным в суде было взыскано 123 000 рублей.

Пример 3

После ДТП были проведены все выплаты на восстановление пострадавшего автомобиля. Страховая компания воспользовалась правом суброгации и потребовала с виновника возмещения расходов в сумме 87 000 рублей.

Однако в ходе судебного разбирательства было установлена, что смета на проведение ремонта содержит пункты, которые не соответствуют повреждениям в справке о ДТП. Судья принял во внимание этот факт.

Решение оказалось не в пользу страховой компании, так как была назначена дополнительная экспертиза, выявляющая размер ущерба в результате автомобильной аварии, стоимость которой пришлось оплатить проигравшей стороне (страховой компании).

Суброгация представляет собой элементарный переход права на взыскание суммы причиненного виновником ущерба.

При ДТП воспользоваться правом возмещения убытков могут страховые компании, заключающие полиса КАСКО или ОСАГО.

В случае получения претензии по праву суброгации виновнику ДТП рекомендуется воспользоваться услугами адвокатов, так как суммы, подлежащие уплате, могут не соответствовать реально причиненному вреду.

Видео: Взыскание ущерба с виновника ДТП