Суброгация по КАСКО с виновника ДТП

Повсеместная практика страховщиков в отношении внедрения механизма суброгации по полисам КАСКО в том или ином разбирательстве из-за случившегося ДТП зачастую застает обладателей такой страховки врасплох.

Покупая полис, такие водители, скорее всего, не вдавались в подробности о том, что же такое суброгация. А также, в каких случаях она может быть применима, и как не допустить, чтобы ваш страховщик применил эту тактику возмещения своих денежных средств к вашей персоне.

Столь важный момент следует рассмотреть подробнее, иначе по незнанию можно потерять приличную сумму денег из семейного бюджета.

Что это такое

Почти каждый обладатель полиса ОСАГО на сегодня знает о том, что если он попадет в аварию по своей невнимательности, то ему не выплатят никакой страховки, а в лучшем случае просто покроют расходы на лечение пострадавшим или на возмещение ущерба, причиненного им в результате происшествия.

Именно по этой причине многие водители стараются вооружиться еще и страховым полисом КАСКО, особенно, если они знают, что не являются супер-умельцами в вождении своего автомобиля.

Однако защитить себя при ДТП, даже, если будет ваша вина, свой бюджет вы сможете лишь тогда, когда изначально изучите, что такое страховые случаи в данной страховой программе. И не нарушаете ли вы закон о страховании.

В противном случае, если вы не будете знать правил страхования, законодательных норм или требований страховщика к вам, как клиенту и пользователю полиса КАСКО, вы рискуете нарушить Правила дорожного движения по своей халатности или осознанному, умышленному деянию.

Именно такие случаи подлежат суброгации (в случае КАСКО) или регрессу (в случае ОСАГО).

Суброгация – это такое право страховщика, когда оно вступает в силу при определенных обстоятельствах, давать законные основания для требования конкретной суммы от виновника аварии.

Одним словом, когда вы оказались виновником ДТП при обстоятельствах, нарушающих закон страхования, тогда с вас могут взыскать часть той суммы, которая ушла на покрытие ущерба потерпевшему (ст. 965 ГК РФ).

Следует отметить важную деталь – суброгации по КАСКО имеет основания существовать и действовать только тогда, когда с клиентом у страховой компании был заключен договор имущественного страхования, а не страхования от рисков угрозы жизни и здоровью, даже при ДТП.

Кроме этого, в договоре обязательно должно быть прописано такое право страховщика требовать обратно денежное возмещение от виновника.

Механизм работы суброгации прост:

1. Вы являетесь держателем полиса КАСКО.
2. Случилась авария, в которой виновной стороной оказались вы по причине вашего алкогольного опьянения.
3. Последствия аварии оказались в такой степени, что требуют возмещения ущерба.
4. После подачи заявления в страховую компанию на получение страховки на ремонт автомобиля, вам направляют в ответ документ о суброгации.
5. Страховщик полностью покрывает все возместительные обязательства перед потерпевшей стороной.
6. Страховщик взыскивает с вас, как с виновника, определенные суммы, которые были выплачены потерпевшему:
   • суброгация – по КАСКО – вполне вероятно, что страховщик с вас взыщет 100% страховки, которую уплатил потерпевшему (например, 200 тыс. руб. возместил страховщик пострадавшему, и эти 200 тыс. руб. он взыскивает теперь с вас);
   • регресс – по ОСАГО – по закону страховщик может взыскать с вас лишь часть суммы (например, пострадавший от вашего страховщика получил возмещение в сумме 200 тыс. руб., теперь страховщик с вас взыскивает 80 тыс. руб., как часть основной суммы страховки, которая составляла – 200 тыс. руб.).
7. Все спорные моменты, касающиеся права требования страховщика с вас денежных сумм, должны рассматриваться в судебном порядке.

Вообще, если присмотреться к деталям, то выходит, что виновнику в происшествии на автодороге никогда не полагается выплата страховки по полису ОСАГО и иногда полагается выплата по полису КАСКО – на ремонт пострадавшего автомобиля, причем, не важно, виновны вы или нет.

Иначе, смысл приобретения КАСКО утрачивается, если он будет иметь те же условия, что и у полиса ОСАГО, где никаких выплат по законодательству виновнику не предусмотрено.

В идеальном варианте, чтобы защитить себя и свой автомобиль, водители вообще заключают ДСАГО – дополнительное страхование автогражданской ответственности.

Тогда они вне зависимости от того, виноваты или нет в случившейся аварии, получают страховку в полном объеме.

Нужен ли досудебный порядок

Досудебный порядок – это мера пресечения непомерных аппетитов страховой компании, когда она собирается взыскать с вас слишком большую сумму, а в то же, время – это способ, хоть как-то попытаться показать серьезность своих намерений не укрываться от закона и защитить свои права максимально, насколько это будет возможно.

Кроме этого досудебное разбирательство поможет установить для вас более гибкий и приемлемый вам график погашения задолженности перед страховщиком.

Причем все этапы рассмотрения претензий и самого дела могут исчерпать полностью все проблемы, а необходимость в судебном разбирательстве сведется к нулю.

Этот процесс может затрагивать как застрахованных водителей, так и на случай, когда не нужно решение суда суброгации КАСКО по вине пешехода, а все споры улажены между сторонами.

Существует ли срок исковой давности суброгации по КАСКО

Срок исковой давности для запуска механизма суброгации по КАСКО существует по законодательству и измеряется он в 3 годах (ст. 1079 ГК РФ). Отсчет начинается с того дня, когда произошло ДТП.

Другими словами, даже если срок действия вашего полиса истек, но 3 года с момент автодорожной аварии еще не прошли, вам следует это время еще хранить у себя полис и все документы, касающиеся аварии, которые могут снизить степень вашей вины.

Ведь отсутствие свидетельских документов может только усугубить ситуацию и, наоборот, увеличить степень вашей виновности.

Если же 3 года уже прошли, а страховщик все равно предъявил вам претензию, прислал вам письмо о том, что в отношении вас предпринят механизм суброгации, тогда вы имеете полное право напомнить ему об истекшем сроке исковой давности.

Как происходит взыскание ущерба

Взыскание с виновника аварии его же страховщиком происходит по следующему алгоритму:

1. Даже если вам выплатили страховку по КАСКО, чтобы вы смогли произвести ремонт своей пострадавшей в аварии машины, то вам в течение 3 лет могут прислать на вашу почту претензию по суброгации.
2. В этом случае не стоит игнорировать такое письмо, но, в тоже время и не признавайте безоговорочно все требования страховщика – вы можете еще обжаловать их и предъявить свои права.
3. Вы подготавливаете пакет документов для судебного урегулирования вопроса в том случае, если отказываетесь платить ту сумму, которую указал в письме страховщик.
4. Если же вы не отказываетесь, тогда просто оплачиваете в том порядке те суммы, которые обговорите со страховщиком.
5. В случае суда, вам потребуется поднять все документы, которые будут играть существенную роль в деле:
   • договор страхования;
   • полис КАСКО;
   • любые документы, подтверждающие реальный размер ущерба;
   • бумаги, подтверждающие вашу виновность или невиновность в ДТП.
6. По решению суда назначается график платежей, если вас признали виновником и удовлетворили право страховщика.
7. Вы оплачиваете постепенно суммы задолженности перед страховщиком.
8. Последние платежи закрепляются актом, свидетельствующим, что вы уже не являетесь должником перед страховой компанией.

Как не платить

Чтобы не платить совсем страховку, которую ранее страховщик выплачивал потерпевшему вместо вас, так не получится.

Чтобы снизить собственные потери и все же усилить смысл страхования себя от рисков собственной халатности, можно в этом случае просто заключить со страховщиком дополнительный договор ДСАГО.

Только уделите особое внимание сумме такой страховки – пусть она будет покрывать вашу ответственность суммой большей 1 млн. руб. Тогда точно вы сможете оплатить свой долг перед страховщиком, который образовался в результате ДТП по вашей вине по полису КАСКО.

Причем все тонкости, когда именно должна вступить в действие ваша страховка ДСАГО, лучше всего прописать в тексте договора и все заранее обсудить с страховым агентом.

Также можно зайти еще и с другой стороны – снизить объем выплат, которые могут лечь на вас тяжким грузом.

Для этого нужно попытаться максимально уменьшить степень своей виновности в ДТП, чтобы с вас не взяли 100% страховой суммы, выплаченной пострадавшей стороне из-за вас.

Для этого применяются такие способы как:

• обжалование в суде виновной в аварии стороны;
• приведение доказательств существования на момент столкновения сторонних обстоятельств, повлиявших на действие или бездействие виновника в ДТП;
• присутствуйте лично при осмотре автотранспортного средства потерпевшей стороны, чтобы лично убедиться, что к общей сумме возмещения ущерба не прибавят ничего лишнего;
• акт осмотра повреждений ТС потерпевшего не должен содержать тех повреждений, которые не имеют отношения к аварии;
• кроме этого внимательно посмотрите, не посчитали ли одни и те же детали по два-три раза в калькуляции, и учитывался ли износ.

По закону (ст. 965 ГК РФ) страховщик не имеет право с вас ничего взыскивать, пока он не произведет все полагающиеся выплаты потерпевшему. Это говорит о том, что закон защищает вас от двойного долга – перед страховщиком по суброгации и перед потерпевшим по возмещению ему ущерба.

Кроме этого, сумма суброгации ни в коем случае не должна превышать ту сумму, которая была выплачена вашим страховщиком потерпевшей стороне.

И последний нюанс, если вы на момент аварии были за рулем служебной машины, и происшедшее случилось по вашей вине, то с вас имеют право взыскать исключительно только сумму в размере вашей заработной платы.

Остальная часть погашаться должна юридическим лицом, на балансе которого находится автомобиль – вашим работодателем.

При обоюдной вине

Обоюдной виной при автодорожном происшествии считается тот случай, когда установлено два виновника в аварии, независимо от количества участников в ДТП.

Так, бывает, когда оба водителя нарушили Правила дорожного движения. Обычно виновников в этом случае выявляют сотрудники дорожной полиции (ГИБДД) и. если имеются несогласия, тогда судебными органами по законодательному акту – п. 2 ст. 1083 ГК РФ.

Причем судебное разбирательство в итоге установить и степень виновности, которая будет в решении суда отражена в процентом соотношении. Например, 50% х 50%, 20% х 80% или 40% х 60%.

В процессе определения вины суд всегда учитывает причинно-следственные связи, которые имели место быть в случае ДТП.

Точно также, через суд должен быть определен и порядок суброгации по КАСКО. Ведь, согласно степени вины, суд определит и размер долга, который должны будут вернуть своему страховщику виновные водители, каждый со своей стороны.

Практика показывает, что страховые компании самостоятельно не определяют степень вины и не производят никаких начислений по суброгации в том случае, если выявилось два виновника страхового случая.

Виновные стороны могут в частном порядке попытаться обжаловать свою вину, но для этого потребуется суду предъявить дополнительные весомые доказательства – фотосъемка или видеосъемка, более полно раскрывающая суть произошедшего, где четко видно, что ваша вина минимальна.

Примеры из судебной практики

Для того, чтобы иметь более полное представление о таком процессе, как суброгация по КАСКО, можно рассмотреть несколько примеров из судебной практики.

Ситуации складываются не всегда стандартно, а потому и случаи каждый в отдельности имеет свои нюансы и отличительные особенности.

Пример 1

Случай из юридической практики. После случившегося два месяца назад ДТП клиентке юридической консультации страховая компания прислала уведомление-претензию, что она является должницей по праву суброгации. Насчитали ей возмещение долга 400 тыс. руб. По решению суда виновником аварии была она.

Только вот почему такая сумма большая – не известно. Пришлось подавать в суд на страховую компанию за превышение размера суброгации.

В итоге судебного разбирательства выяснилось, что в момент проверки и оценки повреждений автомобиля потерпевшего, клиентку как виновницу не приглашали на это мероприятие вообще.

В итоге в ее отсутствие были дважды посчитаны некоторые одни и те же детали поломанного авто, что отражено в калькуляции. Пришлось страховщику заново проводить экспертизу, но уже в присутствии виновной стороны. Сумма из-за этого уменьшилась до 280 тыс. руб.

Пример 2

В ДТП было два участника, которые оба нарушили правила дорожного движения. Это было подтверждено протоколом сотрудника ГИБДД.

Одна из машин – ВАЗ-2101 – был поврежден не так сильно (сумма ущерба составила 15 тыс. руб.), а вот второй автомобиль – BMV-7 – имел повреждения на сумму ущерба около 200 тыс. руб.

При этом суд установил процент вины водителя немецкой иномарки в 30%, а степень вины водителя ВАЗа – 70%. В денежном выражении суд определил суммы возмещения ущерба сторонам.

Водитель ВАЗа должен возместить второму участнику аварии 70% от всей суммы ущерба, что составляет – 140 тыс. руб., а водитель BMV – возмещает 30% ущерба водителя ВАЗа, и это получается – 4500 руб. У обоих есть полисы КАСКО, и страховщики обеих сторон согласились с решением суда.

Видео: Виновник ДТП отец погиб, страховая требует возмещение с сына