Автокредит с плохой кредитной историей под залог авто

Как часто случается так, что у вас есть все возможности, чтобы ежемесячно погашать внушительную сумму кредита, но в прошлом у вас сформировалась довольно негативная кредитная история (далее встречается сокращение – КИ) в том, или ином банке, и именно это послужило препятствием для вас в приобретении автомобиля своей мечты.

Поэтому большинство клиентов озадачены и хотят понять, существуют ли какие-то варианты, пути решения этого вопроса и можно ли взять кредит на покупку авто с плохой кредитной историей. Для этого достаточно рассмотреть условия кредитования в таких случаях некоторыми банками.

Что влияет на решение о выдаче денежных средств

Каждый банк не любит рисковать, да и кто любит. Поэтому каждая банковская организация с опаской относится к тем клиентам, которые имеют не очень хорошее кредитное прошлое в банке, куда обратился потенциальный клиент или в любом другом банке.

По мнению банка, такой клиент не имеет стабильности в выплатах долга по кредитному договору, а, значит, он не является надежным и банк рискует потерять свои деньги, которые ему одолжил.

Другими словами, ваша плохая КИ может отразиться на следующих критериях, которые могут повлиять на отказ со стороны банка выдать вам автокредит даже под залог в виде авто:

• вы нарушали сроки платежей;
• оплачивали не всю сумму;
• недоплатили комиссии или штрафы за просроченный платеж;
• погашали досрочно сумму кредита тогда, как в договоре было четко прописано, что – это является нарушением;
• меняли способ внесения кредитных сумм без ведома банка;
• полностью или частично прекратили выплаты;
• отказ контактировать с сотрудниками банка при невыплатах;
• наличие отказов со стороны других банков;
• если прошлый кредит был оформлен на украденные документы;
• если у вас на данный момент уже имеются другие неоплаченные кредиты;
• вы внесены в черный список заемщиков среди банков;
• и другие причины.

Однако если КИ сформировалась у вас за счет возникновения сторонних факторов или тех, которые не фиксируют вас в статусе намеренного нарушителя, тогда банк может смягчить свой оценочный подход и выдать вам автокредит даже с плохой кредитной историей.

Такими факторами могут быть следующие ситуации, которые ограничили выполнение ваших обязательств перед банком в прошлом:

• внезапная длительная болезнь;
• увольнение не по собственному желанию;
• сокращение на работе;
• задержки зарплаты на работе;
• стихийные бедствия в месте вашей работы или жилья;
• и прочие факторы.

Стоит также обратить внимание на тот факт, что отсутствие кредитной истории тоже рассматривается банком как негативный фактор для предоставления вам кредитов.

А если вы вдобавок еще и не являетесь банковским клиентов ни в одном банке, тогда вам тоже могут отказать в автокредите. Ведь, по сути, банк не может проверить какую-либо информацию о вас, связанную с вашим опытом в сфере пользования финансовыми услугами банковских систем.

Поэтому если вы никогда не брали кредитов, у вас нет никакой истории в том или ином банке, не пользовались микрозаймами в МФО (микрофинансовых организациях), то вас будут рассматривать как неблагонадежного потенциального клиента.

Где можно найти автокредит с негативной кредитной историей под залог авто

Каждый раз потенциальный клиент, который, к сожалению, имеет за плечами печальный опыт в кредитной сфере, ищет, где же он со своим плохим кредитным прошлым мог бы взять хотя бы кредит под залог авто.

Если клиенту очень срочно требуется оформление автокредита, а его настоящая заработная плата позволяет ему оплачивать высокие процентные ставки, тогда он готов пойти на любые условия банка, какими бы жесткими они ни были:

Название учреждения-кредитора	Лимит сумм кредита, руб./Процентные ставки, %	Срок кредитования	Жесткие требования и условия
ЗапСибКомБанк	Любая/От 32	Не более 5 лет	Справка о доходах, автостраховка, залог.
	До 300 000/От 36		С хорошим поручителем, справка о доходах, автостраховка, залог.
Ренессанс-кредит	От 300 000 до 500 000/19,9-42,9	До 3-х лет	Поручительство, справка о доходах, автостраховка, копия трудовой книжки, оформление зарплатной карточки, согласие о том, что на срок кредитования клиент не будет увольняться с работы по собственному желанию, автозалог.
Траст Банк	До 700 000/69,9	3-5 лет	Авто под залог, один только паспорт.
Тинькофф	До 300 000/От 31	1-5 лет	Залог – автомобиль, паспортные данные при заявке онлайн способом на выдачу кредитной карты.
ПромСвязь Банк	До 1 млн./От 18	От 6 месяцев до 5 лет	Справка о доходах, поручительство, залог, автостраховка, оформление кредитной зарплатной карты.
Финансовая группа «Лайф» (группа банков)	75 000-1 000 000/От 24	До 5 лет	Авто под залог, справки о доходах, копия трудовой книжки, поручительство, автострахование.
ХоумКредит Банк	До 700 000/От 20	2-5 лет	Авто под залог, поручительство, автостраховка.
Перминвестбанк	До 1,5 млн./23,9-50	5 лет	Подтверждение доходов, расширенный пакет документов (предоставление любого документа, какой только может попросить банк), автостраховка.
МФО «Е-заем»	До 30 000/2% в день	30 дней	Справка о доходах, страховой полис на автомобиль
МФО «Мигкредит»	До 30 000/1,5-2% в день	До 24 недель	Паспортные данные

Еще одним вариантом, где именно можно попытаться получить автокредит, если вам отказали все банки из-за вашей отрицательной кредитной истории, может оказаться кредитный брокер.

За определенные комиссионные он сможет подобрать для вас наиболее оптимальный вариант кредитования.

Где будет находиться автомобиль во время выплаты долга

При получении автокредита при наличии негативной кредитной истории выбранный вами автомобиль, скорее всего, будет находиться под залогом у банка, который дал свое согласие на кредитование вас как клиента.

Вы ничего с этим поделать не сможете, ведь с учетом того, что в прошлом у вас был тот или иной отрицательный опыт в отношениях с каким-либо банком, к вам будут предъявляться более жесткие требования.

Однако надо сказать, что даже если бы у вас было все в порядке с вашей кредитной историей, то ваш автомобиль все равно бы находился под залогом кредитора. Ведь такой подход имеется практически во всех банках.

Это говорит о том, что вы не сможете без ведома банка распоряжаться автомобилем, как то: продажа, мена, дарение и прочее. Вы сможете просто им пользоваться при наличии автостраховок, конечно же.

Оформление

Если вы уже нашли банк, который сможет выдать вам автокредит, даже если у вас имеется плохая кредитная история, вам следует учесть некоторые моменты, которые могут помочь вам сориентироваться и быть подготовленным к подаче документации или сделке в банке.

Такими важными нюансами, показывающими себя в процессе оформления кредита на автомобиль при наличии отрицательной истории по кредитам в прошлом, может быть следующее:

1. Обязательность наличия хорошего поручителя, у которого, в свою очередь, имеется хорошая кредитная история, достаточный доход или заработная плата на постоянном месте работы за последние несколько лет.
2. Если вы часто меняете работу, тогда вам банк может предложить отметить галочкой пункт в договоре, где сказано, что вы не можете увольняться с настоящего места работы по собственному желанию. Таким образом, банк будет уверен в стабильности получаемой вами заработной плате, часть которой пойдет на погашение кредита.
3. В получении выгодных банковских сделок по автокредиту вам будет отказано и вместо этого будут предложено кредитование на повышенных требованиях, чем, собственно, банк и компенсирует свои риски:
   • ставка по кредиту в процентном соотношении будет значительно выше ставок кредитования клиентов с положительной кредитной историей;
   • лимит кредитования будет ограничен;
   • максимальная сумма кредита будет небольшой, поэтому рассчитывать на покупку дорого авто не придется;
   • срок выплаты кредита будет небольшим;
   • в качестве залога будет кредитуемый автомобиль или другое равнозначное имущество;
   • внесение первоначального взноса в размере не менее 20% от суммы кредита будет неотъемлемым условием;
   • более жесткие требования к пакету документов и предоставлению достоверных сведений по вашей трудоспособности и доходах.
4. Если отрицательная оценка прошлых ваших кредитов сформировалась в результате каких-то обстоятельств или причин, которые никак не могли зависеть от вас, тогда вы, все честно рассказав банку и предоставив существенные доказательства, значительно повысите все шансы смягчить условия кредитования для вас.

Кроме всего прочего, банки имеют право затребовать у вас любые другие документы, вплоть до диплома об образовании, выдвинуть вам более жесткие условия, в общем, все, что они посчитают нужным, то и предложат вам.

Если вас все будет устраивать, тогда вы можете согласиться на автокредит на условиях банка.

Необходимые документы

Пакет документов, который предоставляется при оформлении кредита на приобретение автомобиля – это очень важная категория при рассмотрении условия кредитного договора.

Важно понимать, что ваше, прямо скажем, нелестное кредитное прошлое заставит банк затребовать у вас ряд документов, которые в случае с клиентом, имеющим положительную кредитную историю, не попросил бы предъявить.

Это следует всегда помнить и вести себя спокойно на собеседовании с банковским сотрудником.

Практически все документы в пакете, предоставляемом на рассмотрение банка, должны быть в 2-х экземплярах. В каждом банке свои условия предоставления пакета документов на автокредитование при плохой кредитной истории.

Однако существует стандартный набор документации, который встречается у большинства банков:

1. Заявка в письменной форме на предоставление автокредита. Некоторые банки предлагают оформить заявку на их сайте.
2. Паспорт гражданина РФ с пропиской, который выступает в качестве заемщика. Предоставляется, как правило, оригинал и копии всех страниц паспорта с вашей подписью и датой визирования.
3. Паспорт супруга или супруги заемщика, и также заверенные копии всех страниц.
4. Оригинал и копия свидетельства о браке или его расторжении, если заемщик женат или замужем.
5. Свидетельства о рождении детей, если есть дети у клиента.
6. Водительские права.
7. Трудовая книжка. Оригинал и копии всех страниц с печатью и подписями работодателя и вашими.
8. Справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев (номер формы такой справки предоставляется по требованию банка), справка о доходах или любой другой документ, подтверждающий вашу платежеспособность.
9. Диплом о высшем образовании. Это дает банку гарантию того, что в случае потери работы, вы как высококвалифицированный специалист, сможете найти другую.
10. Если клиент является владельцем какой-либо недвижимости, арендует помещение или обладает ценными бумагами – все это он должен перед банком официально подтвердить при помощи соответствующих документов.
11. ПТС – паспорт на транспортное средство, которое будет подлежать кредитованию.
12. Если у вас есть депозитные или текущие счета, вам предстоит по ним сделать выписку, официально заверенную банковскими служащими.
13. Военный билет, если есть. Если клиент – мужчина и у него нет военного билета, тогда он должен предоставить справку из военкомата о том, что он не является военнообязанным.
14. Все необходимые выписки, договор, справка о погашении предыдущего займа с прошлого места кредитования – все, что может документально отражать суть вашей кредитной истории.

Если вы сумеете подтвердить высокий доход, а также его стабильность в долгосрочной перспективе, то это может оказаться весьма существенным фактором, влияющим на положительное решение банка, чтобы выдать вам автокредит.

Кроме этого, банк может запросить и ряд других дополнительных документов, которые могли бы дать ему более полную информацию о вас, как будущем клиенте.

Это могут быть справки о вашем состоянии здоровья, выписка из органов опеки, подтверждающая, что вы не являетесь опекуном, справка из БТИ о том, что ваша недвижимость, владельцем которой вы являетесь, не находится под арестом или каким-либо другим обременением.

Заключение договора автокредита и договора залога

Любая кредитная история формируется согласно законодательству Российской Федерации в Бюро кредитных историй, которое является на сегодня коммерческой организацией.

Все тонкости и нюансы понятия кредитной истории, а также условия получения от Бюро информации о состоянии и статусе своей кредитной истории, вы имеете право на основании Федерального Закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года.

Ведь большинство клиентов могут только слышать о том, что существует некий «банк» или архив кредитных историй, а как ее посмотреть – никто не знает.

Желаемый кредит под залог автомобиля без постановки на площадку, когда нет смысла арестовывать залоговое имущество, может быть выдан большинством банков.

Однако если у вас сложности с кредитной историей, тогда кроме кредитного договора вы будете также заключать еще и договор залога со специфическими условиями.

И нужно быть к этому готовым, когда идете на сделку с банком, который уже дал вам согласие на выдачу кредита. Рассмотрим самые основные пункты этих двух соглашений в письменной форме.

Кредитный договор по основным моментам имеет следующее содержание:

1. Указывается Ф.И.О. заемщика, а также другие его паспортные данные и сведения о прописке.
2. Указываются юридические данные банка.
3. Далее, четко определяется и прописывается предмет договора со всеми его характеристиками и стоимостью.
4. Затем, в следующих пунктах типа «Размер годовой ставки», «Комиссии за выдачу или оформление кредита», «Комиссии за ведение ссудного счета», «Ежемесячный платеж» должны быть зафиксированы все суммы выплат и процентные ставки, комиссии, а также условия кредитования.
5. Срок кредитования и график погашения кредита.
6. Потому обязательно должен идти пункт о страховании. Примерно он называется так – «Страхование автомобиля». Страховка может быть как указанной в договоре в виде данных уже имеющегося страхового полиса, либо же ее стоимость и покупка должны быть введены в расчет кредитной суммы по договору кредитования.
7. Обязательства сторон.
8. Форс-мажорные обстоятельства.
9. Реквизиты банка и заемщика и подписи обеих сторон.

Договор автокредитования.

Залог на основании законодательства России (ст. ГК РФ № 334) – это одно из средств обеспечения тех или иных обязательств.

Под залоговое обеспечение с точки зрения правовой силы подпадают также банковские ссуды и заключение договора займа/, что вполне соответствует действиям банка, когда они требуют оформлять кредит на автомобиль и поставить его себе на учет как залоговое имущество по данному кредиту.

Подобные действия регулируются п.1 ст.4 Закона РФ «О залоге» №2872-I от 29.05.1992г.

Договор залога содержит следующие особенности, положения и основные пункты:

• стороны в данном случае будут – Залогодатель (заемщик) и Залогодержатель (банк-кредитор).
• банк может заключать такие договора с юридическими, физическими лицами, а также с индивидуальными предпринимателями.
• письменная форма договора обязательна (п.2 ст.339 ГК РФ).
• залог должен обязательно принадлежать на правах собственности Залогодателю или же на правах хозяйственного ведения (ведомственное имущество), что четко оговорено в ч.2 ст.335 ГК РФ.
• бланк договора залога обязательно должен подлежать нотариальному заверению (п.2 ст.339 ГК РФ).
• если залогом является транспортное средство, тогда такой договор подлежит обязательному учету и регистрации (п.4 ст.339.1 ГК РФ «Учет и регистрация»).
• в договоре указывается:
  • реквизиты сторон, а также Ф.И.О. и паспортные данные залогодателя, если он является физическим лицом;
  • прописывается предмет залогового имущества, в данном случае – это автомобиль, и его характеристики;
  • оценивается предмет договора, и указываются его сроки, которые строго привязываются к договору автокредитования;
  • обязательства сторон и сроки исполнения настоящего договора;
  • условие, у кого должно находиться залоговое имущество – если ничего другого не предусмотрено, то по общим правилам залог остается у Залогодателя (п.1 ст.338 ГК РФ);
  • обозначаются другие дополнительные условия, в том числе и основное условие передачи прав на залоговый автомобиль Залогодержателю в случае невыполнения своих обязательств Залогодателем по кредитному договору;
  • случаи расторжения или продления договора;
  • пункт, где обговариваются всевозможные риски случайной гибели или повреждения залогового имущества;
  • подписи сторон и реквизиты.

Образец договор залога.

В случае невыплаты кредита по автомобилю, права собственности на него переходят от клиента банку, таким образом, последний вправе будет потом его продать в счет погашения задолженности по кредитному договору или распорядиться любым другим способом.

Как происходит погашение задолженности

Для того, чтобы клиент не путался в сроках и величине суммы обязательного платежа каждый месяц, структура договора может содержать график всех необходимых выплат, которому клиент обязан неукоснительно следовать.

Более того, если вы не успели обратить внимание условия досрочности погашения по автокредиту, то можете попасть впросак.

Ведь если банк не разрешает досрочно погашать часть или полные суммы, тогда вам будут начислены штрафы, влекущие за собой ваши же дополнительные расходы.

Также способ погашения должен быть всегда одним и тем же. Либо это перечисление денег с вашей зарплатной банковской карты на счет банка, либо внесение наличными через терминал или кассу банка.

Без уведомления банка вы не можете сами менять способ погашения платежей, прежде уведомьте об этом ваш банк.

Если у вас нет денег, чтобы погасить автокредит, незамедлительно обратитесь в банк по вопросу рефинансирования. Это позволит вам «перехватиться» на какое время и погасить кредитную сумму за месяц-два другим кредитом, оформленным в этом же банке.

Сложности житейских ситуаций всегда можно преодолеть. Поэтому не спешите с выводами о том, что вы нигде не сможете взять автокредит, если у вас плохая кредитная история. Есть банки, которые идут на это.

Особенно это касается вновь открывшихся банков, которые в начале своей деятельности заинтересованы в привлечении клиентов и формировании своей клиентской базы.

Кроме этого, вы также можете попытаться исправить свою кредитную историю, предварительно узнав у банковского сотрудника, каким образом это лучше сделать.

Видео: Как улучшить отношения с банками и оформить автокредит с плохой кредитной историей?