≡ 

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас:

+7 (499) 703-43-52 Москва и область

+7 (812) 309-57-61 Санкт-Петербург и область

8 (800) 333-45-16 доб. 530 Регионы

Рефинансирование автокредита

В том случае, если у заемщика в течение срока договора о кредитовании возникли непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют ему погашать ссуду на оговоренных условиях, банки предлагают несколько вариантов изменения параметров кредита.

Помимо реструктуризации долга в банке-кредиторе (изменение срока, суммы, ставки, параметров погашения), возможно проведение рефинансирования.

Общее понятие о перекредитовании

По своей сути рефинанс – это перекредитовка, то есть оформление нового кредита, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу.

Такого плана операции проводятся только в том случае, если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию гораздо выгоднее для заемщика, чем параметры ранее выданного кредита. В редких случаях процедуру перекредитовки можно провести внутри одного банка.

Недостаток программ внутрибанковского рефинансирования на рынке обуславливается дополнительными рисками банка, которые он принимает на себя, ослабляя кредитную нагрузку на клиента.

Выданный на более выгодных условиях новый кредит по сути своей ничем не отличается от простой реструктуризации, а это, в свою очередь, влечет за собой увеличение суммы резервирования.

Реструктуризация автокредита и рефинансирование автокредита с точки зрения клиента практически одинаковы, а вот для банка – нет.

Величина резерва по ссуде регулируется Центробанком, обойти этот норматив банк не имеет права, а денежные средства, «замороженные» в резерве не приносят банку дохода и ухудшают платажеспособность. Поэтому гораздо проще получить средства на рефинансирование в стороннем банке.

В каких случаях проводится

Рефинансирование рассматривается клиентами банков как кредитование на более выгодных условиях.

Естественно, основными причинами проведения перекредитовки для заемщика являются:

  • понижение ежемесячного платежа;
  • продление или сокращение срока кредитования;
  • уменьшение процентной ставки или объема и сумм дополнительных комиссий банка.

С точки зрения банка определяющими параметрами предоставления кредита на рефинансирование становятся:

  • достаточный уровень дохода заемщика для выплаты платежей по новому кредиту;
  • положительная история кредитования, в том числе по рефинансируемому кредиту (при наличии существенных по срокам и суммам объемов просрочки предоставление нового кредита может быть затруднено);
  • отсутствие моратория на досрочное погашение кредита или окончание срока моратория до выдачи нового кредита.

Какие требования предъявляются к заемщикам

Банк-кредитор, осуществляющий рефинансирование, проводит оценку платежеспособности клиента схеме, аналогичной любому другому кредитованию.

Кредитному учреждению важны следующие параметры:

  • уровень дохода за вычетом обязательных платежей (например, алименты по судебному постановлению, другие кредиты и проч.);
  • активы в собственности заемщика (автомобили, недвижимость) или возможность предоставления поручительства платежеспособных лиц;
  • кредитная история (чаще всего, наличие погашенной просрочки суммой менее 1000 рублей или сроком менее 5 дней рассматривается как положительная кредитная история);
  • кредитная нагрузка (объем заимствований по отношению к уровню дохода);
  • способ подтверждения дохода (по форме банка или справкой 2-НДФЛ);
  • количество иждивенцев и другие дополнительные параметры.

Если рефинансируемый автокредит оформлялся на покупку подержанного автомобиля, вполне возможно, банк оценит и возраст авто, и его техническое состояние. Оплата работы независимого оценщика полностью ложится на плечи заемщика.

Как реализуются программы рефинансирования в 2016 году

При обращении в банк за кредитом на рефинансирование, клиенту потребуется собрать пакет документов, который стандартно запрашивается при кредитовании (паспорт, справки об уровне заработной платы, другие документы).

Дополнительно может потребоваться справка из банка-кредитора об остатке ссудной задолженности по кредиту. Эту информацию сотрудники банка легко могут уточнить в Бюро кредитных историй, но в качестве подтверждения для проверяющих органов бумажный вариант не повредит.

При заполнении заявки на кредит обязательно нужно указать, что целью кредитования является погашение ранее выданного займа. В том случае, если ссуда будет оформлена на потребительские цели, но направлена в другой банк для погашения кредита, в отношении заемщика могут быть применены санкции в виде штрафов или повышения процентной ставки.

Эти условия прописываются в кредитном договоре. Программы рефинансирования автокредитов в 2016 году – особенный вид кредитного продукта, при котором подобные санкции не применяются.

После стандартной процедуры проверки сведений о заемщике и его поручителях (если они имеются) банк принимает решение о предоставлении кредита и подписывает кредитный договор с клиентом.

В случае с автокредитом, в нем и в договоре залога будет указан срок, в течение которого клиент обязан получить ПТС в банке-кредиторе и передать его в банк, который осуществляет перекредитовку.

Это и будет являться фактическим переоформлением залога. Другой вариант – договор залога по новому кредиту оформляется с отсрочкой, установленной банком (так называемое «отлагательное условие»).

В этом случае возможно применение повышенной процентной ставки до момента подписания договора залога, так как кредит будет являться «бланковым» (необеспеченным).

После оформления всей необходимой документации, операционист банка проводит перечисление средств кредита на расчетный счет заемщика в другом банке или напрямую на внутренний судный счет.

Наличными такие виды кредитов не выдаются. Первоначальный кредитор осуществляет погашение ссуды в момент поступления средств на счет и закрывает кредитный договор. Нужно помнить, что межбанковский перевод происходит в течении 3-х банковских дней!

Задержка перевода может привести к начислению излишних процентов и нехватке суммы нового кредита для полного закрытия ссуды.

Для того, чтобы предотвратить это, необходимо следовать одному из вариантов:

  • уточнить, не взимаются ли какие-либо комиссии при досрочном ПОЛНОМ погашении кредита;
  • затребовать в банке расчет суммы к полному погашению на дату выдачи нового кредита плюс 2-3 дня;
  • обеспечить небольшой положительный остаток собственных средств на счете; излишки всегда можно снять в кассе банка после полного погашения кредита;
  • в обязательном порядке получить от банка справку о полном погашении договора; выдача на руки ПТС не гарантирует правильность оформления закрытия в бухучете банка – всегда присутствует человеческий фактор и возможность ошибки системы платежей.

После того как погашение произведено и ПТС передан новому кредитору, можно начинать погашать новый кредит на более выгодных условиях.

Страхование автомобиля, заложенного в банке

После открытия нового кредитного договора, необходимо переоформить дополнительное соглашение к договору КАСКО.

В нем должны быть верно прописаны следующие условия:

  • реквизиты нового кредитного договора и договора залога (даты и номера);
  • срок действия страхового полиса должен удовлетворять требованиям банка (чаще всего, срок кредитования плюс 1-3 месяца);
  • выгодоприобретателем должен являться банк-кредитор, осуществивший рефинансирование;
  • страховая сумма по договору должна быть не меньше той, которая указана в договоре залога (рассчитывается она по-разному в зависимости от внутренних нормативов банка: рыночная стоимость, залоговая стоимость; сумма кредита плюс проценты за 1-3 месяца и проч.).

Оформление нового полиса происходит в оговоренные договором сроки. Чаще всего, изменение страховой компании не требуется, достаточно оформить доп.соглашение к действующей страховке и доплатить премию при необходимости.

Преимущества и недостатки перекредитовки по актокредитам

При выборе кредитной программы для рефинансирования необходимо рассчитать и оценить, действительно ли осуществлять перекредитовку выгодно. Существенный недостаток у этого типа операций только один – возможность не сократить расходы, а увеличить их.

Минимизировать такие риски достаточно трудно самостоятельно – расчеты общей суммы переплаты точно осуществить может только программное обеспечение банков.

Для того, чтобы узнать величину расходов, следует обратиться в отделение рассматриваемого банка и узнать размер так называемой эффективной ставки кредитования. В нее заложены не только процентные платежи, но и суммы страхования и любых дополнительных комиссий (за выдачу рефинансирующего кредита, например).

Величину страховой премии за продление срока страхования также можно предварительно узнать у страховой компании. Вполне возможно, что в результате такой оценки окажется, что рефинансирование по своим затратам окажется дороже выплат по существующему кредиту.

Основное достоинство программ рефинансирования автокредита в 2016 году – обратная закономерность: снижение процентных платежей.

Помимо материальной выгоды существуют дополнительные положительные моменты рефинансирования:

  • возможность выбрать более надежный банк с широким перечнем дополнительных привилегий;
  • объединение нескольких кредитов в один, с единым ежемесячным платежом;
  • возможность осуществить страхование по более выгодному тарифу в компании-партнере другого банка;
  • расширение связей в банковской сфере, дополнительные возможности для льготного кредитования в будущем.

Наиболее распространенные программы рефинансирования в 2016 году

Наименование банка Примерные ставки Сроки
ВТБ 24 От 17,5% От 3 месяцев
Сбербанк 17-22% От 3 месяцев до 5 лет
ЮникредитБанк индивидуально До 7 лет
Россельхозбанк От 18,5% в рублях, 12% в валюте; возможно увеличение ставки при отсутствии страховки До 5 лет
Райффайзенбанк От 16% От 1 года до 5 лет
Росбанк От 16% До 5 лет
Уралсиб Отдельного кредитного продукта для рефинансирования автокредита нет. Существуют программы перекредитовки по ставке от 14% годовых, преимущественно, ипотечных кредитов.
Альфа-банк индивидуально До 20 лет
Сетелем банк Отдельного кредитного продукта для рефинансирования автокредита нет. Возможно рефинансирование путем оформления кредита с целевым использованием – на погашение ранее выданного.

Продолжение таблицы:

Наименование банка Суммы кредитования Дополнительные условия
ВТБ 24 От 30 тыс.руб. до 1 млн.руб. Не рефинансируются кредиты группы ВТБ (Лето Банк, Банк Москвы, Транскредитбанк)
Сбербанк До 1 млн.руб При кредитовании на срок менее 1 года ставка минимальна
ЮникредитБанк До 6,5 млн.руб. Действует программа трейд-ин
Россельхозбанк До 1 млн.руб. или эквивалент в валюте Кредитование в любой валюте; необходимо поручительство
Райффайзенбанк До 3 млн.руб. Решение в течение 1 дня
Росбанк От 60 тыс. до 1 млн.руб. Только в рублях
Альфа-банк До 15 млн.руб. или эквивалент Осуществляется только при положительной кредитной истории

Существуют ли программы без КАСКО

Одной из основных статей дополнительных расходов заемщика при рефинансировании является переоформление договора страхования и связанные с этим выплаты страховой премии и комиссий.

Осуществить перекредитовку без дополнительных затрат на страхование можно двумя путями:

  • оформление не автокредита на рефинансирование, а потребительского кредита без залога с целью погашения ранее выданного; в этом случае объем нового кредита должен быть не слишком существенным по отношению к уровню дохода, удобно использовать такую схему при небольшом остатке долга;
  • предоставление иного имущества в залог; в качестве обеспечения используются любые активы, кроме недвижимости, так как её банк также попросит застраховать; схема удобна для собственников бизнеса – оборудование, акции и товары в обороте служат прекрасным залогом;
  • оформление поручительства – наиболее распространенный способ снятия обременения с автомобиля.

В остальном, рефинансирование автокредитов других банков– удобный инструмент, который при грамотном подходе может помочь пользоваться кредитом без существенных затрат.

Отдельно можно посоветовать присмотреться к таким программам тем заемщикам, которые оформляли кредит в валюте и предполагают, что возможно существенное изменение курса национальной валюты.

Видео: Рефинансирование автокредита

На ту же тему
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Все про вождение © 2017 ·   Войти   · Все права защищены Наверх