Страховка КАСКО на мотоцикл

Мототранспорт сотрудниками ГИБДД и законодателями всегда регистрируется как средство передвижения повышенного уровня опасности. А такие двухколесные машины, как спортивные мотоциклы, могут вообще относиться к экстремальным видам мототехники.

Поэтому двойное страхование просто необходимо – одно являющееся защитой ответственности мотоводителя (ОСАГО на мототранспорт), а второе – защищающее имущество (КАСКО на мотоцикл).

У второго вида страхования есть свои особенности, условия и отличия от обязательного вида. Поэтому важны не только нюансы оформления полиса для мототранспорта, а также и как производятся расчеты стоимости данного продукта или страховых выплат по такому полису.

Особенности

Автострахование ответственности для мотоциклистов – это неотъемлемая обязательная мера защиты таких водителей, их ответственности перед гражданами (закон №40-ФЗ от 25.04.02 г., редактируемый последним этапом 28.11.15 г.).

Ведь класс опасности мотоциклов считается выше, чем автомобилей. А вот уже добровольный вид страхования – КАСКО – это мера защиты дополнительного характера и направлена она на защиту мототранспортного имущества, которое угнать всегда намного легче, чем автомобильный транспорт.

Следовательно, полисом КАСКО воспользоваться можно по желанию и по финансовым возможностям, а не по обязанности перед законом (отдельного законодательства, регулирующего этот вид автострахования, не существует).

Всем известная теория о том, что мототранспортные средства чаще всего являются участниками ДТП – это уже давно не теория, а проверенные на практике факты.

Достаточно для этого зайти на сайт госслужбы ГИБДД, открыть статистику за последние несколько месяцев или год по конкретному региону, и вы сами сможете в этом убедиться.

В среднем каждый владелец такого средства передвижения попадает в мелкое или крупное происшествие 1 раз в год. Поэтому, косвенно отвечая на вопрос о том, нужно ли вообще КАСКО мотоциклистам, следует полагать, что нужно – даже очень.

Тем более что восстановительные работы, особенно американских или японских марок, сегодня стоят слишком дорого, чтобы водитель мог бы каждый раз обслуживаться за свой счет.

Условия КАСКО на мотоцикл в разных СК

Причины, по которым некоторые страховщики отказываются страховать мотоциклы, заключаются в том, что, во-первых, такой вид транспорта всегда угнать гораздо легче, чем авто, а во-вторых, опасный тип двухколесной машины является несомненным кандидатом на частое попадание в аварию.

Поэтому многие из потенциальных клиентов нередко удивляются, почему такое дорогое КАСКО на мотоцикл, стоимость которого может превышать рыночную стоимость самого мотоцикла на 15-20%.

А если речь пойдет еще и подержанном транспорте, тогда стоимость полиса может увеличиться настолько, что такая страховка окажется дороже стоимости самого транспорта.

В общей сложности страховые организации очень часто выдвигают следующие условия страхования мотоциклов:

1. Обязательное наличие безусловной франшизы.
2. Есть такие страховщики, которые отказываются страховать подержанную двухколесную машину.
3. Если объем двигателя окажется меньше 250-300 см. куб. тогда и такие мотоциклы могут не застраховать.
4. Хранение мотоцикла на специальной охраняемой стоянке – это обязательное условие на период страхования.
5. Сезонность страхования – практически всегда выдвигается одним из главных условий. Предполагается, что никто на мотоцикле не собирается кататься по ледяными или заснеженным дорогам.
6. Техосмотр мотоцикла должен быть сделан вовремя при любых условиях страхования.
7. Лояльность клиента к повышенным процентным ставкам по услуге.

Благодаря франшизе страховщик надеется хоть как-то перекрыть те прогнозируемые расходы, которые могут образоваться из-за такого клиента – мотоциклиста.

Полный отказ страховать мототранспорт, бывший в применении не один год, обосновывается страховщиками высокой степенью рисков, что такой мотоцикл часто будет попадать в аварию.

На практике таким отказам могут подвергнуться водители, имеющие в своем владении мотоциклы старше 3-5 лет. Чем маломощный мотоцикл, тем меньше шансов его застраховать по КАСКО. Такой же принцип работает и в отношении страхования маломощных автомобилей.

Если ваш мотоцикл, вдруг, угонят ночью со двора, это вряд ли засчитают страховым случаем – угон, хищение. И все потому, что мотоцикл не находился на охраняемой стоянке.

Для более подробного изучения условий, выдвигаемых разными страховыми компаниями тем потенциальным страхователям, которые хотят защитить свой мотоцикл, достаточно ознакомиться с обзорной таблицей.

По КАСКО вообще могут отличаться сроки выплат от фирмы к фирме. Некоторые пристально относятся к возрасту и опыту водителя, а для кого-то важнее всего возраст мототранспорта.

Каковы бы ни были условия у того или иного страховщика, знать о них важно, чтобы иметь общее представление и соизмерить со своими возможностями.

Условия покупки полиса КАСКО на мотоцикл в разных страховых организациях России:

Наименование организации	Возраст мото (max лет), объем двигателя (min см. куб.)	Возраст, стаж водителя	Дополнительные условия
Росгосстрах	10 / 300	От 24-25 лет / от 3 лет	Франшиза – от 15 000 до 50 000 рублей и выше, в зависимости от стоимости и марки мотоцикла. Хранение на платной стоянке. Противоугонная система. Отечественного производства мототранспорт не страхуют.
Ренессанс	8 / 300	От 25 лет / от 3 лет
Альфастрахование	10 / 250	От 25 лет / от 3-5 лет
Ингосстрах	7-10 / 250	От 20 лет / от 3 лет
Согласие	7 / 300	От 20 лет / от 3 лет
РЕСО	10 / 250	От 25 лет / от 5 лет

Продолжение таблицы:

Наименование организации	Тарифная ставка от стоимости мотоцикла, %	Стоимость в среднем для полисов КАСКО на мотоциклы за год
Росгосстрах	20-23	10 000–45 000
Ренессанс	15-20	12500-55000
Альфастрахование	17-19	15000-85000
Ингосстрах	20-30	10000-75000
Согласие	20-35	9950-150500
РЕСО	16-20	10000-80000

Действительно, на сегодня для большинства мотовладельцев является неразрешимой задача застраховать свою двухколесную машину по продукту КАСКО.

Поэтому очень часто они вынуждены обращаться к посредникам – страховым брокерам, которые подробнее изучают тонкости страхового дела и ситуаций на рынке полисов.

Однако такая вынужденная мера может даже вознаграждаться всевозможными бонусами, которыми брокеры завлекают в свою деятельность клиентов. Поэтому такая услуга не должна стоить непомерно дорого.

Как сделать расчет онлайн

У каждого страховщика на его сайте есть свой калькулятор для предварительного подсчета цены полиса КАСКО на мотоцикл.

Калькуляторы-онлайн могут между собой отличаться, но практически все огни имеют одинаковые требования для заполнения полей.

Некоторые страховщики имеют сотруднические соглашения с банками. А у крупнейших страховых организаций такой договор может составляться под тем же брендовым именем, что и у банка.

Например, Ренессанс Банк имеет свою страховую компанию под названием – Ренессанс Страхование. На стоимость страховки влияют определенные параметры, которым должен соответствовать не только мотоцикл, но и его владелец.

К таким критериям относятся:

• стаж водителя – его опыт вождения на двухколесном транспорте, может определяться по водительским правам;
• возраст лица, управляющего мотоциклом или его владельца – не слишком ли он молод или стар для управления двухколесным «железным конем»;
• первичная покупка полиса или просто его продление;
• очень важны также целевые моменты эксплуатации мотоцикла – обычное вождение по городским дорогам либо же участие в спортивных соревнованиях;
• оснащен ли мототранспорт сигнальными или охранными системами – если нет, тогда в страховке могут даже отказать;
• высока ли степень безаварийности водителя, который уже не первый год ездит на мотоцикле – коэффициент «Бонус-Малус» (КБМ);
• применение иных параметров – например, региональных коэффициентов, сезонных или по мощности двигателя;
• имелись ли вообще страховые случаи в истории использования мотоцикла и другие моменты.

Для самостоятельного расчета стоимости полиса добровольного страхования мотоцикла может пользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах страховщиков или страховых брокеров.

Только следует понимать, что расчет будет приблизительным, а его результаты могут быть изменены в уменьшенную или увеличенную сторону, при пересчитывании специалистом компании.

Для предварительного расчета проследуйте следующему алгоритму действий:

1. Заходите на сайт любого брокера или страховщика.
   
   
2. Выбираете марку мотоцикла, его модель, в какой год он был выпущен с завода, а также вбейте в специальное окошко цену мотоцикла и нажмите кнопку «Далее».
   
3. Теперь останется лишь указать:
   • на скольких водителей будет рассчитываться полис;
   • сколько лет водителю (владельцу мотоцикла);
   • пол;
   • стаж вождения;
   • нажмите кнопку «Рассчитать».
   
4. После расчетов система выдаст вам результаты не только примерной стоимости полиса, но также можно будет изменить регион, чтобы посмотреть, сколько такой продукт, предположим, будет стоить и в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Владимире или еще где-нибудь.

Преимущество использования брокерский интерактивных систем расчетов позволяет в результатах получать также еще и список страховых компаний, под условия которых подходят ваши заполненные в калькуляторе данные и сведения по мотоциклу.

Это очень удобно потому еще, что можно сразу же через брокерскую систему сделать предварительный заказ полиса, если вас все устраивает.

После того, как вы нажмете «Заказать полис» то чаще всего вам выдадут следующую картинку:

Нюансы оформления

Самая главная проблема, которая может возникнуть при оформлении страхового полиса КАСКО на мотоцикл – это отказ страховой организации.

Слишком дорого обходятся частые ремонты мотоциклов и лечение их водителей, побывавших в аварии.

Поэтому по риску ДТП зачастую при заключении страхового договора выдвигаются завышенные требования к страхователю.

Некоторые страховщики готовые по данному риску страховать имущество, на которое легче всего отыскать запасные детали или которое является дорогостоящим и качественным, дающим гарантию компании, что средство передвижения будет ломаться крайне редко.

При подписании договора лучше всего договориться с компанией о не агрегатных суммах страховых выплат, которые будут оставаться неизменными на протяжении всего срока страхования, без уменьшения.

Кроме этого все компании любят страховать мотоциклы новые, те, что находятся еще на гарантии или которые куплены в кредит. Поэтому мотоциклы б\у страхуются крайне редко, потому как такие страховки признаются убыточными.

Противоугонная система должна присутствовать обязательно во всех случаях, равно как и ночное хранение автомобиля на платной стоянке.

Для подтверждения профессиональной ночной охраны вашего мотоцикла вам лучше предоставить в страховую компанию договор, заключенный между вами и охранной организацией, содержащей платную стоянку.

По срокам действия зачастую полис КАСКО на мототехнику имеет сезонное ограничение – апрель-ноябрь. Все это вписывается в содержание страхового договора по КАСКО.

Заявление

Все бланки заявлений для оформления страхового договора и получения полиса КАСКО (как на авто так и на мототранспорт) составляются в каждой страховой компании свои. Это говорит о том, что типовой унифицированной формы первичного документа нет.

На бумажном носителе – это обыкновенное заявление в виде анкеты, которая имеет пункты и строки, посвященные сведениям по транспортному средству, а также самому водителю, владельцу этого средства.

Можно для примера рассмотреть образец заявление такой анкеты, но только онлайн способом – на портале одного из профессиональных брокеров.

По сути, содержание анкеты-заявления на КАСКО в Интернете и анкеты-заявления на бумаге имеют практически одинаковые пункты.

Заявление у брокера «Strahovka812» будет состоять из следующих деталей и элементов:

1. Сначала заполняются общие данные по мотоциклу и желаемым условиям страхования.
   
2. Затем нужно согласиться на обработку предоставленных вами персональных данных в целях заключения с вами страхового договора.
   
3. После этого заполняйте графы в предлагаемых окошках – свои фамилию и имя, срок, на который вам желательно застраховаться, тип транспорта – в данном случае это мотоцикл, все его параметры, стоимость в рублях (хотя валюту также можно выбирать) и укажите, кто именно будет выгодоприобретателем страховки.
   
4. Если есть лица, которым вы хотите разрешить управлять мотоциклом, тогда укажите их данные по пунктам анкеты.
   
5. Обязательно поставьте галочки напротив дополнительных услуг:
   • аварийный комиссар;
   • эвакуатор;
   • аренда автомобиля.

Укажите также способ возмещения ущерба, который для вас будет наиболее удобен – ремонт или выплаты в денежном выражении.

Очень важно показать, в каком регионе вы хотите страховаться, и есть ли у вас уже такой же полис, который вы приобретали раньше.

Любую дополнительную информации в изображениях и картинках можно даже приложить через кнопку «Обзор» с загрузкой на сайт брокера необходимых файлов.

Когда все закончите оформлять и проверять правильность всех данных, цифр и названий, тогда нажмите самую нижнюю кнопку «Отправить заявление».

После получения этой заявки, вам на телефон поступит звонок от специалиста, с которым вы уже подробно обсудите все важные детали.

Страховые случаи

В договор страхования по КАСКО для мотоциклов крайне редко включают все риски. Это может быть сделано лишь при условии, чтобы критерии техники и самого водителя (владельца) полностью соответствовали всем требованиям страховой компании.

Самым распространенным страховым случаем по продуктам страхования мотоциклов является КАСКО от угона. В отношении особенностей мотострахования можно отметить самые основные портфели – пакеты услуг, которые стандартно предложит каждая компания.

Если попытаться разграничить особенности полиса КАСКО на автомобиль и на мототранспорт, то станет понятно, что это практически одинаковые продукты.

Стандартный набор страховых случаев, по которым предлагает застраховаться какая-либо фирма, заключается в следующем перечне:

1. Ущерб в связи с ДТП.
2. Хищение или угон.
3. ПДТ – противоправные действия третьих (третьего) лиц.
4. Стихийные бедствия или ЧС.

В первом случае всегда будет возмещаться только определенный вид ущерба – тот, что был нанесен последствиями автодорожной аварии. При этом здесь не разграничивается, был ли владелец полиса и мотоцикла виновником происшествия или нет.

Второй вариант страхования предполагает полное покрытие убытков, понесенных мотовладельцем в связи с тем, что его мототранспорт был угнан, украден сторонними лицами.

Такие случаи изначально подлежат следственному делу со стороны сотрудников МВД, а уж после их работы, можно просить страховую компанию о выплате. Должен быть установлен факт, что мотоцикл действительно угнан и не найден.

Третий случай говорит о том, что по полису дополнительного страхования движимого имущества будут возмещаться те ущербы, что были причинены транспорту в связи с вандализмом, хулиганством, воровством деталей, колес и т.д.

При бедствиях или чрезвычайных ситуациях мотоцикл может подвергнуться пожару, взрыву, наводнению, ударам молнии и прочим воздействиям.

От таких рисков компании также могут застраховать мотоциклетную машину, просто на эти случаи предусмотрен отдельный полис. Редко чрезвычайные ситуации и угон страхуются по одному страховому договору.

Что нужно для получения выплаты

Традиционный подход к оформлению компенсационных выплат по наступившему страховому случаю – это подача документов с соответствующим заявлением в офис страховщика.

Однако сегодня можно подавать заявление на выплату также и через личный кабинет на сайте той страховой фирмы, где вы покупали полис КАСКО для своего мотоцикла.

Можно также действовать через своего представителя по доверенности (оформляется у нотариуса) на тот случай, если владелец мотоцикла не сможет сам прийти в офис компании. Для расчетов по страховым выплатам будет играть большую роль целый перечень нюансов.

Вот самые основные из них:

1. Не был, ли просрочен срок обращения за выплатами.
2. Износ деталей до наступления страховой ситуации.
3. Соответствие случившегося перечню страховых рисков, не подлежащих исключению.
4. Срок для возмещения ущерба не должен затягиваться страховщиком.
5. Подача соответствующего пакета документов, который предъявляется страховщику при назначении выплат страхователю:
   • паспорт гражданский;
   • техпаспорт на мотомашину;
   • ПТС или свидетельство о регистрации;
   • полис КАСКО;
   • все документы, подтверждающие события страхового случая (если это, например, ДТП, тогда справки и бумаги от полицейских ГИБДД);
   • документы, подтверждающие своевременную оплату страховых взносов;
   • водительское удостоверение;
   • для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – свидетельство о регистрации их деятельности;
   • доверенность на представителя, если сам владелец мотоцикла не может явиться в компанию.

Случается так, что потерпевший попросту затягивает сроки для подачи заявления на выплату. Этот срок всегда должен быть указан в договоре страхования. Чаще всего его определяют следующими периодами – 5 дней, 14 дней, 30 дней.

Так как по КАСКО нет отдельного федерального закона, чтобы регулировать сроки подачи такого заявления, то каждый страховщик при определении этих периодов времени ориентируется уже по условиям страхования.

Если, например, защита была от угона, то сроки должны быть максимально короткими, но не ранее чем сотрудники полиции выдадут заключение о том, что мотоцикл искали, но не нашли.

Это значит, что как только выйдет постановление МВД (ОВД) о том, что дело расследовано и закрыто, так сразу же следует как можно скорее идти к страховщику для подачи заявления.

Износ деталей всегда должен высчитываться отдельно и вычитаться из общего размера страховки. Также немаловажным является соответствие происшествия списку страховых случаев, который прилагается к полису КАСКО.

Определить случай страховым или нет очень просто. Достаточно сопоставить случившееся с вашим мотоциклом со списком страховых случаев.

Может выйти так, что случай больше будет подходить под исключенные из страхования риски. Не позднее 20 дней после того как вы подали заявление на получение выплат, страховщик должен дать вам ответ.

Затем выплата должна быть произведена не позже двухнедельного срока. Но, опять же, отдельного закона нет, который бы четко регулировал бы выполнения обязательств со стороны компании.

Поэтому все ориентируются на общее законодательство о страховом деле в России (правовой акт №4015-1 от 27.11.92 г., измененный 30.12.15 г.). Но все эти детали обязательно должны быть прописаны в страховом договоре.

Защитить свой мотоцикл от последствий аварии – денежных растрат на его ремонт или восстановить полную потерю из-за угона, на сегодня в общей своей массе является затруднительной задачей.

Страхование по КАСКО для мототранспортных видов средств передвижения признано страховыми компаниями убыточными.

Исключениями являются мотоциклы мировых брендов, дорогостоящих и качественных, а также новых. Для этих клиентов двери страховых организаций всегда будут открыты.

Видео: Юридический ликбез — Споры по КАСКО — АВТО ПЛЮС